Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Особенности страхования КАСКО в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
КАСКО — добровольное страхование автотранспорта. Если речь не идет о новой машине, взятой в кредит, автолюбитель сам решает, покупать ли ему полис. Страхуют не ответственность водителя, а само транспортное средство от различных рисков. Возмещение получает страхователь (или выгодоприобретатель). Если тарифы по ОСАГО утверждаются законодательством, то цену КАСКО компания страховщик формирует на основании целого ряда факторов (возраст, марка машины, водительский стаж и другие моменты).
Какой способ выплат предпочесть?
Самым важным, безусловно, является способ выплаты при повреждении автомобиля, так как это наиболее частый повод обратиться в компанию. Есть три основных способа.
Калькуляция Страховщика (уполномоченной экспертной организации) — ущерб определяется экспертом на основании среднерыночных цен на заменяемые детали и расходные материалы в регионе, а также средних цен на ремонтные работы (с учетом нормативов времени на ту или иную работу, утвержденных заводом-изготовителем). Часто такая форма выплаты подразумевает вычет износа на заменяемые детали. В данном случае клиенту выплачивается рассчитанная сумма и он сам ищет автосервис под этот бюджет.
Ремонт на СТОА Страховщика — ущерб определяется сотрудниками СТОА, с которым у страховой компании имеется договор. Оплата ремонта производится непосредственно на СТОА, зачастую только после окончания ремонта. Такой способ дает гарантию того, что выплаты хватит на ремонт авто. В этом случае возможно длительное ожидание ремонта как из-за загруженности СТОА, так из-за длительной процедуры согласования.
Ремонт на СТОА Страхователя — ущерб определяется сотрудниками СТОА, которую выберет сам клиент. Это позволяет гарантировать не только факт ремонта, но и дает возможность выбрать тот автосервис, которому клиент доверяет. Часто такой способ подразумевает компенсацию фактических затрат страхователя, т.е. придется сначала оплатить ремонт, а потом получить деньги в страховой компании. Стоит обычно эта опция дороже базового варианта.
Далее стоит обратить внимание на наличие франшизы (это невыплачиваемая часть убытка, в пределах которой Страхователь несет ответственность сам).
Не менее важны условия выплаты при полной гибели (когда нет смысла восстанавливать автомобиль) и при хищении. Важным условием является амортизация ТС или снижающаяся страховая сумма: при хищении или гибели вы получаете не полную, а уменьшенную на 15-20% стоимость автомобиля.
В последнее время вновь стало актуально требование страховщика установить на автомобиль дополнительные противоугонные устройства.
Также стоит уточнить, куда (в какой район города) направят на ремонт ваш автомобиль, особенно если он не на гарантии. Это особенно важно в крупных мегаполисах, где до удаленного сервиса можно добираться не один час.
Если планируется продажа авто в течение ближайшего года, стоит уточнить условия расторжения и возврата денег за неиспользованный период страхования. В некоторых компаниях можно вернуть все неиспользованные деньги, в других удерживаются так называемые расходы на ведение дела.
Основные отличия от классического КАСКО
В первую очередь мини-КАСКО отличается от классического продукта тем, что предполагает страхование урезанного набора рисков по фиксированно низкой цене. К примеру, страховка от бесполисных водителей с лимитом покрытия до 400 тыс. рублей у АльфаСтрахования стоит всего 1950 или 2450 рублей в зависимости от региона собственника автомобиля. Другие программы этой компании стоят немногим больше, но имеют расширенный пакет рисков и лимит покрытия до 2 млн. рублей.
Стоимость программ от ВСК и Согласие может варьироваться от 2450 до 10500 рублей в зависимости от рыночной цены автомобиля, а соответственно лимита страхового покрытия. Согласитесь, страховка на 1 или 1,5 млн рублей при такой стоимости в разы выгоднее полного или даже частичного КАСКО.
Еще что выгодно отличает полис мини-КАСКО — его легко можно оформить онлайн за 5 минут. Отсутствует жесткий скоринг на расчетах, нет необходимости загружать фото и документы на авто, ожидать результатов осмотра.
Также весомым преимуществом мини-КАСКО является то, что полис вы сможете оформить на возрастные автомобили, которые практически не застраховать по полному КАСКО.
Какая программа КАСКО дешевле: частичное КАСКО
Проанализировав программы «частичного» КАСКО, какая дешевле, понять не сложно. Многие компании предлагают такие программы, которые отличаются меньшим набором риском, отключением некоторых услуг, но имеют меньшую стоимость. Такими могут выступать:
- возможность обратиться за компенсацией по риску ущерба только один раз за все время действия договора;
- не предусмотрено компенсации без предоставления справок;
- не предусмотрен ремонт стеклянных элементов или одной детали кузова без документов;
- возможность обратиться за возмещением без справок при повреждении стеклянных элементов только один раз.
Что дешевле: КАСКО или ОСАГО на автомобиль?
Нередко начинающие автовладельцы задаются вопросом, что дешевле КАСКО или ОСАГО на автомобиль. Необходимо понимать, что он не совсем корректен. Это 2 совершенно разных вида страхования.
ОСАГО – страхование ответственности автовладельца на случай причинения вреда другим машинам или людям. Это обязательный вид страхования. Без полиса ОСАГО выезжать на российские дороги запрещено ПДД, а нарушителям грозит штраф.
КАСКО – страхование добровольное. По нему страхуется именно автомобиль конкретного человека на случай угона, повреждения и других ситуаций. Отсутствие полиса КАСКО не мешает ездить по дорогам России, а за его отсутствие к административной ответственности не привлекают. Но довольно часто при получении автокредита банки требуют застраховать кредитный автомобиль именно по программе КАСКО.
Частичное или полное КАСКО
Часто из-за нехватки денег или по другим причинам перед владельцем автомобиля предстает выбор – частичное или полное КАСКО оформить? Каждый способ такого страхования автомобиля имеет свои преимущества и недостатки. Эти виды страхования имеют перечень значительных отличий, которые необходимо учитывать, чтобы не попасть в неприятную ситуацию в дальнейшем.
Преимуществами неполного страхования КАСКО являются:
- Нет различий в процедуре получения возмещения по сравнению с обычным КАСКО.
- Стоимость неполного КАСКО значительно ниже, по сравнению с полным.
- Возможность самому выбрать список страховых рисков, от которых нужно застраховать определенное транспортное средство.
Имеется также много различных недостатков, которые связаны с оформлением частичного полиса. К ним относятся:
- Некоторые услуги КАСКО предлагают необходимость покупать вспомогательные услуги, при отказе вам откажут в оформлении полиса.
- Если страховой случай не состоял в договоре, то получить компенсацию по нему не получится.
- Многие страховые компании не предоставляют возможность заключения договора на неполное КАСКО отдельных видов случаев, поэтому не всегда есть возможность пойти к страховщикам, у которых данный водитель показал себя с хорошей стороны.
Советы по выбору страховой компании
Где лучше оформить КАСКО. Если вы живете в большом городе, выбирайте страховщика из числа крупных, известных хорошей репутацией на страховом рынке страны, с опытом работы от 7 лет. У таких компаний, как правило, сервис развит лучше, чем у других. Они используют новые технологии, которые существенно упрощают жизнь клиентам и делают КАСКО более умным. Например, Ингосстрах предлагает автострахование с функцией «Телематика» (дистанционная помощь водителю в отслеживании состояния автомобилей, оповещение об аварийных ситуациях и другие полезные опции), «СПМ-страхование» — покупку полиса онлайн, без посещения офиса.
Рейтинг. Посмотрите в интернете рейтинги СК, Почитайте отзывы клиентов о лидерах. Оцените качество обратной связи (как быстро отвечает на жалобы, срок урегулирование дел). Есть ли круглосуточная техподдержка? Не упускайте информацию о случаях нарушения сроков и занижения выплат.
Проверьте на сайте ЦБ состояние лицензии выбранной СК (есть ли лицензия, срок ее действия). Не покупайте страховку, если у страховщика лицензия отозвана, ограничена или приостановлена.
Промониторьте программы страхования у 2-3 компаний в вашем городе и выберите подходящие вам условия. Чем больше предложений у страховщика, тем проще сделать выбор.
Внимательно читайте условия страхования, в частности, риски, порядок возмещения, уведомления страховщика о наступлении страхового события, сроки. Уточните трактовку всех терминов, особенно тех, что касаются рисков. Если нет подробного описания значений, компания может в спорных ситуациях отказать в компенсации для покрытия ущерба.
Правила страхования прописывают в тексте соглашения или оформляют в виде приложения. Следите, чтобы в правилах, утвержденных компанией, и договорах страхования не было условий, которые вы не можете выполнить. Например, не везде есть стоянки с охранными системами, а в договоре прописано такое условие. Это может стать причиной отказа СК от страховых выплат.
Следите, чтобы в соглашении было четко указано, какие случаи не считаются страховыми. Важно знать, в какой ситуации водителю не стоит рассчитывать на возмещение.
Перед оформлением полного КАСКО рекомендуем собрать документы на авто, охранную сигнализацию, комплекты ключей и брелоков от защитных систем. Их отсутствие послужит причиной отказа в возмещении при угоне ТС.
У большинства страховщиков КАСКО на новый автомобиль активируется с момента постановки ТС на учет в ГИБДД.
«Ингосстрах», «СМП-страхование» — оптимальные предложения для машин от 500 000 до 1 000000 руб. В «Росгосстрахе» выгоднее страховать автомобили vip-класса (от 1,5 млн. руб.).
При выборе программы автострахования проанализируйте соотношение страхового взноса и возмещения. Для сравнения тарифов разных компаний пользуйтесь публичной информацией. Хороший страховщик, который установил ценник ниже рыночного для конкретного сегмента авто, предложил условия лучше, чем конкуренты.
Что влияет на оценку страховых?
Во время ДТП пострадать может не только имущество потерпевшего, но и его здоровье. От этого зависит сумма страховых выплат. Например, если пострадала только машина, то страховая компания оценивает, сколько денег понадобится на ее восстановление. Если машину уже не удастся восстановить, то страховщики выплачивают пострадавшему средства на новый автомобиль. Туту учитывают марко авто, год его выпуска и т.д.
В том случае, если пострадал человек, в расчет берутся другие факторы. Например, тяжесть состояния, способность к труду, инвалидность и т.д. При смерти пострадавшего страховая компания учитывает затраты на погребение.
Чтобы получить выплаты от страховщиков, вы должны собрать необходимые документы. С их помощью нужно подтвердить тяжесть состояния здоровья и количество убытков. Перечень установлен законом.
Рейтинг страховых компаний, предлагающих услуги по оформлению полиса страхования КАСКО
Так как условия страхования по КАСКО не закрепляются на уровне российского законодательства, то и какого-либо универсального государственного рейтинга агентств, предоставляющих услуги добровольного страхования транспортных средств — нет. Выбирая организацию, следует обращать внимания на ТОПы крупных доверенных агентств с долгим стажем деятельности.
В представленном ниже списке компании размещена по показателю клиентского рейтинга и общей оценке деятельности:
- ООО «Абсолют страхование». Рейтинг: 139. Оценка: 4,3.
- ООО «Зетта Страхование». Рейтинг: 136. Оценка: 3,8.
- АО «Тинькофф Страхование». Рейтинг: 132. Оценка: 3,6.
- АО «ГСК Югория». Рейтинг: 131. Оценка: 4,5.
- АО «Группа Ренессанс Страхование». Рейтинг: 126. Оценка: 3,3.
- ООО «СК Согласие». Рейтинг: 118. Оценка: 2,6.
- АО «Юнити Страхование». Рейтинг: 109. Оценка: 2,5.
- АО «Совкомбанк Страхование». Рейтинг: 107. Оценка: 2,6.
- ООО «Альфа Страхование». Рейтинг: 97. Оценка: 2,5.
- СПАО «Ингосстрах». Рейтинг: 82. Оценка: 2,1.
- АО «Согаз». Рейтинг: 81. Оценка: 2,4.
- ПАО «Энергогарант». Рейтинг: 76. Оценка: 2,3.
- САО «Ресо-Гарантия». Рейтинг: 73. Оценка: 2,1.
- САО «ВСК». Рейтинг: 73. Оценка: 2.
- ПАО «Росгосстрах». Рейтинг: 73. Оценка: 1,5.
- ООО «СК Мегарусс-Д». Рейтинг: 72. Оценка: 2,3.
- АО Intouch (Интач Страхование). Рейтинг: 70. Оценка: 3,1.
- АО «Макс» (Московская Акционерная Страхования Компания). Рейтинг: 65. Оценка: 1,9.
- ООО «ВТБ Страхование». Рейтинг: 55. Оценка: 1,9.
- АО «Страховая группа «Уралсиб»». Рейтинг: 51. Оценка: 1,4.
Особенности добровольной защиты
Прежде чем оформить бланк добровольной защиты, опытные эксперты советуют внимательно изучить все особенности данного продукта.
Особенности страхования по КАСКО:
| Выплата | По договору выплачивается компенсация, даже если случай произошел по вине водителя. |
| Страховые риски | Клиент сам решает, по каким рискам будет застраховано его транспортное средство. Страховые риски необходимо обговаривать до момента оформления. |
| Рассрочка | Все компании предлагают выгодную рассрочку по договору. При этом необходимо учитывать, что стоимость продукта при рассрочке увеличивается на 5-10%. |
| Выплата компенсации | Страховые компании предлагают несколько вариантов выплаты:
• наличными (по оценке независимого эксперта); • ремонт на станции официального дилера; • ремонт на станции не официального дилера; • ремонт на станции по выбору страхователя. Выбрать вариант необходимо заранее, поскольку при наступлении страхового случая изменить вариант выплаты не получится. |
| Ограничения по выплате | Все ограничения по выплатам четко прописаны в правилах, которые необходимо внимательно изучить до подписания договора.
Страховщик может отказать, если: • за рулем был не застрахованный по договору водитель; • если водитель был в алкогольном или наркотическом опьянении; • если машина угнана с документами; • если машина похищена и водитель потерял ключи от автомобиля; • машина использовалась в соревнованиях или в качестве такси (такие моменты строго оговариваются); • страховой случай случился за пределами РФ. |
| Внесение изменений | В течение года страхователь может вносить изменения, как с доплатой страховой премии, так и бесплатно. При этом стоит учитывать, что договор с учетом изменений начинает действовать только на следующий день, после оплаты. |
Какой способ выплат предпочесть?
Самым важным, безусловно, является способ выплаты при повреждении автомобиля, так как это наиболее частый повод обратиться в компанию. Есть три основных способа.
Калькуляция Страховщика (уполномоченной экспертной организации) — ущерб определяется экспертом на основании среднерыночных цен на заменяемые детали и расходные материалы в регионе, а также средних цен на ремонтные работы (с учетом нормативов времени на ту или иную работу, утвержденных заводом-изготовителем). Часто такая форма выплаты подразумевает вычет износа на заменяемые детали. В данном случае клиенту выплачивается рассчитанная сумма и он сам ищет автосервис под этот бюджет.
Ремонт на СТОА Страховщика — ущерб определяется сотрудниками СТОА, с которым у страховой компании имеется договор. Оплата ремонта производится непосредственно на СТОА, зачастую только после окончания ремонта. Такой способ дает гарантию того, что выплаты хватит на ремонт авто. В этом случае возможно длительное ожидание ремонта как из-за загруженности СТОА, так из-за длительной процедуры согласования.
Порядок оформления страхового полиса
Процесс делится на несколько ключевых этапов.
- Подбор вида страховки. Клиенту нужно прибыть в офис заранее выбранной СК для проведения предварительных расчетов.
- Технический осмотр. Профессионал осматривает транспортное средство, оценивает его техническое состояние, сверяет серийные и государственные номера.
- Согласование. После техосмотра проводится обсуждение всех нюансов с учетом выявленных технических данных. Обсуждается будущий контракт.
- Оформление и оплата. Перед подписанием нужно изучить все детали документа, убедиться в понимании всех пунктов контракта, окончательно утвердить, что покрывает КАСКО. Лишь после этого вносится оплата.
По завершении процесса клиент получает на руки ряд документов: сам полис, квитанцию об оплате страховой премии, копию акта технического осмотра, а также памятки с правилами и инструкциями.
Куда жаловаться в случае проблем
Работа компаний регулируется целым рядом надзорных государственных органов. В зависимости от причины обращения следует направляться в один из таковых.
- ФСФР. Основной орган, в который обращаются по поводу большинства нарушений, связанных с полисами КАСКО.
- ЦБ РФ. Обладает правами по санкционированию нарушителей страхового законодательства.
- ФАС. Туда необходимо обращаться по поводу агрессивного навязывания дополнительных услуг.
- Роспотребнадзор. К сотрудникам этого государственного органа стоит обращаться при нарушении гражданских прав, касающихся имущественных договоров страхования.
- Прокуратура. Проводит проверки по обращениям граждан, устанавливает правомерность произошедшего, при необходимости либо самостоятельно воздействует на нарушителей, либо передает дело в более компетентные органы.
- Суд. Если он примет решение в пользу истца, то компания компенсирует не только материальный, но и моральный ущерб. И если выплата первого является сутью КАСКО, то вторая статья становится уже извинением перед клиентом за причиненные ранее неудобства.
Почему могут отказать в выплатах
Страховая компания может отказать в возмещении ущерба при наступлении страхового случая на следующих основаниях:
- При ДТП нанесен ущерб не транспортному средству, а водителю или пассажирам. Для возмещения необходим полис страхования жизни и здоровья.
- Автомобиль поврежден намеренно.
- Владелец транспортного средства был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
- Водитель не оформил наступление страхового случая согласно порядку, прописанному в договоре.
- Срок действия КАСКО закончился.
- Автомобиль был поврежден в процессе ненадлежащего использования.