Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое суброгация по ОСАГО с виновника ДТП». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Латинское слово «суброгация» буквально означает «замена». В законодательстве Российской Федерации понятие вводит Гражданский кодекс в статье 965. В соответствии с ней под суброгацией понимают право истребовать убытки с их причинителя, которые страховщик уже покрыл застрахованному лицу.
В каких случаях суброгация по ОСАГО невозможна?
По договору обязательного страхования автогражданской ответственности суброгация не представляется возможной, поскольку данное требование страховой пострадавшего покрывает страховщик виновного водителя по полису ОСАГО.
Законодательство Российской Федерации устанавливает, что только пострадавший имеет право требовать с виновного водителя сумму, недостающую для полного восстановления транспортного средства. Переход прав в этом случае не предусматривается, поэтому термин «суброгация» не применим. Однако виновному водителю причинённые убытки, которые не покрывает автогражданка, нужно будет заплатить в случае поступления такого требования от пострадавшего.
Суброгация также не может использоваться при отсутствии доказанности вины определённого лица.
Если ДТП оформлено по Европротоколу
В случае оформления дорожного инцидента по Европротоколу и восстановления авто по КАСКО, тогда с виновного водителя истребуют разницу между стоимостью восстановительных работ и 100 тысячами рублей, поскольку это максимальная выплата в таких условиях.
Чтобы избежать подобного, лучше взять с пострадавшего расписку, что при превышении расходов по максимальной величины по Европротоколу он не будет требовать возместить затраты с виновного водителя.
Внимание! Расписку лучше попросить написать и в том случае, если достигнута договорённость вообще не оформлять дорожный инцидент. Иногда происходило так, что нечестный собственник автомобиля брал с виновного оговоренную сумму, а после этого подавал документы своему страховщику. Последний позже направлял виновному требование компенсировать ущерб.
Примеры из судебной практики
После ДТП со стороны его страховой компании пострадавшему была произведена оплата по полису КАСКО в полном объеме (более 500.000 рублей). Страховщик выдвинул требование по суброгации виновнику ДТП. Тот решил обжаловать претензию и обратился к экспертам, которые выявили, что в документах есть ошибки и неточности. В результате судебного решения, иск был отклонен.
В другом случае из судебной практики сумма ущерба составила 550000 рублей. Оба участника имели полис ОСАГО (ограничение выплаты суммой в 400.000 рублей). Страховая компания выплатила пострадавшему часть суммы по закону, и попала в суд на виновника ДТП. Суд обязал виновную сторону оплатить остальную часть суммы ущерба своими силами.
Чтобы не попасть под суброгацию после ДТП, нужно заключить договор КАСКО, по которому лимит компенсации за ущерб выше, и суброгация применяется крайне редко. Кроме того, вам следует заявить о своем праве на присутствии в ходе проведения экспертиз, и пригласить независимого эксперта. Не следует признавать вину, если вы не виноваты, и даже если на вас будет оказано давление.
Особенности возмещения ущерба в порядке суброгации
Одна из особенностей возмещения ущерба в порядке суброгации в том, что при замене кредитора первоначальный должен передать страховщику все документы, связанные с правом требования, а также сообщить все необходимые сведения, чтобы страховщик мог истребовать компенсацию.
Также в договоре имущественного страхования не может содержаться пункта об отмене возникновения у страховщика суброгационного права, поскольку оно установлено законом. Такое условие будет признано ничтожным.
Помимо положений ГК, в сфере возмещения ущерба в порядке суброгации работают также нормы Постановления Пленума ВС № 58. Согласно им, например, страховщик по КАСКО (добровольному комплексному имущественному страхованию автомобиля) может выплатить пострадавшему возмещение, которое превышает сумму выплаты по ОСАГО.
В этом случае страховая может взыскать ущерб в порядке суброгации со страховой виновника ДТП. Сумма взыскания будет ограничиваться размером выплаты по ОСАГО, которую должна была произвести соответствующая страховая.
Взаимоотношения страховщика с должником будут регулироваться теми же нормами права, которыми регулировались бы отношения первоначального кредитора с должником.
Отдельные виды договора страхования имущества регулируются другими законодательными актами, которые могут несколько изменять условия компенсации ущерба в порядке суброгации.
Смоделируем некоторые обстоятельства: случилась авария. Страхователь, пользующийся полисом ОСАГО, который в этой ситуации виновная сторона, уверен, что 400 000 рублей, положенных в качестве страховой выплаты, должно хватить для восстановления ТС.
Либо, как вариант, он готов доплатить из своего бюджета. Виновник узнает о наличии у другой стороны страховки КАСКО, думает о том, что все обошлось. В этой ситуации рановато радоваться. Страховщик, понесший ущерб, может добиться компенсирования страхового случая.
Какие условия могут на это повлиять:
- вид полиса (КАСКО или ОСАГО);
- организации, задействованные в процедуре
- сумма выплаченной страховой суммы.
В каких случаях возникает суброгация?
Суброгация возникает, когда страховая компания затратила на выплату потерпевшему больше, чем предусмотрено по «автогражданке».
Когда страховая может заплатить своему клиенту больше чем по ОСАГО? Какую страховку покупают все, кто не хочет беспокоиться, покроет автогражданка ущерб или нет? Правильно, КАСКО! Ведь это и есть страхование автомобильного имущества.
При наличии КАСКО как раз и возникает случай, когда страховщик требует от причинителя вреда средства, которые он потратил на восстановление автотранспортного средства своего клиента.
Приведу пример. Произошло ДТП. У потерпевшего есть страховка КАСКО на машину. Поэтому он не просит возмещения по ОСАГО, его авто восстанавливает по КАСКО его страховщик. Довольный тем, что деньги, заплаченные за полис страхования автомобиля, не пропали зря, владелец уезжает на отремонтированном автомобиле.
Происходит суброгация. Страховщик теперь может требовать с виновника ДТП деньги, равные тем, что он затратил на ремонт автомашины своего клиента.
Как минимизировать риски предъявления претензии по суброгации
Мы уже выяснили, что риск предъявления к вам претензии по суброгации появляется, если вы виновник ДТП и у потерпевшего есть каско на авто.
Практика показывает, что требования по суброгации предъявляются СК спустя 2-2,5 года после ДТП. За это время владелец может уже и продать ТС, да и мало что вообще помнить о подробностях аварии. Именно поэтому важно сохранять документы по ДТП в пределах исковой давности — 3 года.
Если вы знаете, что такой риск есть, для его минимизации, действуйте следующим образом:
-
Если вина неочевидна, не признавайте ее.
-
Поддерживайте связь с потерпевшим — интересуйтесь размером ущерба по итогу проведенной оценки и какой способ возмещения предпочтительнее.
-
Принимайте участие в осмотре повреждений, заранее уведомив СК о своем намерении. Не лишним при этом будет присутствие независимого эксперта.
-
Если экспертиза противоречит вашей позиции, ее следует оспорить.
-
При сомнительности выводов экспертизы, истребуйте копию экспертного заключения и закажите оценку у иного эксперта.
Как узнать сколько выплатили пострадавшему
В порядке регресса может взыскиватьсятолько компенсация, фактически выплаченная пострадавшему. Если выдавалосьнаправление на ремонт в СТО, эта сумма будет определяться по договору савтосервисом, заказ-наряду. Если страховая предъявила регрессное требование,узнать о фактически перечисленной компенсации можно следующими способами:
- путемписьменного или устного обращения к страховщику на стадии досудебногоурегулирования спора;
- путемзапроса материалов страхового дела в судебном процессе (если страховщик сразуне приложил их к иску);
- путемпроведения независимой экспертизы через оценщика (если у вас на руках естьотчет по ранее проведенной экспертизе).
Сведения о фактически выплаченном возмещении всегда должны быть в страховом деле. Если такие документы отсутствуют, либо вызывают сомнение, в суд можно вызвать страхователя-пострадавшего. Если вам пришла смс от страховщика, претензия или регрессный иск, сразу обращайтесь на консультацию к юристу. Только в этом случае можно оспорить требования страховой, выбрать оптимальный вариант защиты.
Правом суброгации страховщик воспользуется при любом удобном случае. Бывает, что это происходит с нарушением законности (например, стоимость ремонта изначально завышена). Порядок суброгации выглядит следующим образом:
- Устанавливается степень вины каждой стороны-участника ДТП.
- Потерпевший обращается к страховщику для компенсации ущерба.
- Если сумма ущерба превышает страховую:
- для ОСАГО – потерпевший взыскивает с виновника недостающую часть денег либо в добровольном порядке, либо через суд;
- для КАСКО – страховщик восстанавливает автомобиль и требует компенсации суммы, превышающий лимит ОСАГО, с виновной стороны.
Что делать, если страховая требует от вас возмещения в порядке суброгации?
Если вы являетесь виновником и ваши действия привели к аварии, страховая компания направит вам заявление о возмещении ущерба после выплаты компенсации вашим кредиторам и установит срок, в течение которого вы должны выполнить свои обязательства. Если по какой-либо причине вы этого не сделаете, страховая компания передаст ваше заявление в суд.
Не рекомендуется игнорировать требования. Вы должны ответить на него письмом (лучше всего заказным письмом с описью вложения). Там укажите причины, по которым отказ или выплата невозможны.
Возможно, например, ваша страховая компания встретит вас в пути и передаст вам дозу. В любом случае, ваше молчание будет использовано против вас в суде.
Если дело дойдет до суда, вы можете попытаться доказать, что между вашим поведением и страховым случаем нет причинно-следственной связи. Другими словами, отрицать свою вину. Однако если вы сразу же возместите клиенту ущерб, а страховая компания продолжит требовать с вас деньги, вы должны предоставить квитанции.
Поэтому настоятельно рекомендуется получить от кредитора подтверждение о получении денег и, если возможно, заверить его у нотариуса. Вы также можете попытаться оспорить сам страховой случай в самом страховом суде. Как показывает судебная практика, суд будет рассматривать дело даже при наличии возражений со стороны истца.
Резюме. Субституция — это вид замены обязательства на обязательство без изменения самого обязательства. Она применяется в случаях страхования имущества и освобождает должника от всех обязательств перед первоначальным кредитором. Отличается от уступки обязательственного характера и уменьшения тем, что не создает нового правоотношения.
Поручает проект эксперту. Юрист выполняет поручение за установленную плату. Вам не нужно самостоятельно изучать закон, читать статьи или разбираться в предмете.
В каких случаях возможна суброгация при наличии ОСАГО
Суброгация возникает в том случае, если страховая компания выплатила компенсацию в размере, превышающем максимум по полису ОСАГО. Такая ситуация возможна, если у потерпевшей стороны оформлен дополнительный страховой полис КАСКО. Размер выплаты по суброгации рассчитывается на основе разницы между суммой фактически понесенных затрат и компенсацией, начисленной по договору ОСАГО.
Согласно ст. 7 ФЗ № 40 в 2018 году предельный размер выплат по «автогражданке» в том случае, если вред причинен имуществу, составляет 400 тыс. руб. Кроме того, законодатель предоставляет участникам ДТП право на самостоятельную фиксацию произошедшей аварии посредством составления европротокола. Максимальный размер компенсации в этом случае составляет 100 тыс. руб. (для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей — 400 тыс. руб.).
При оформлении такого документа нужно быть уверенным в том, что размер причиненного вреда не превышает указанную сумму. В противном случае компенсацию, выплаченную страховщиком свыше указанного размера, виновнику ДТП придется погашать из собственных средств.
Итак, для применения суброгации необходимо одновременное наличие следующих условий:
- Между пострадавшей стороной и страховщиком заключен договор КАСКО.
- Страховщик выплатил пострадавшему компенсацию понесенного ущерба в полном объеме.
- Сумма компенсации превышает максимально возможный размер выплаты по ОСАГО.
Когда у страховщика не возникает права суброгации
Права на предъявление имущественных требований к виновнику аварии у страховой компании не возникает, если:
- действующий полис ОСАГО, оформленный виновником, покрывает все причиненные им убытки;
- истек срок исковой давности, в течение которого страховщик потерпевшей стороны может обратиться в суд;
- водитель был признан невиновным в ДТП (в том числе по итогам последующих судебных разбирательств);
- пострадавших в ДТП, кроме его виновника, нет. Например, если водитель автомобиля, застрахованного по КАСКО, столкнется с забором или фонарным столбом, он получит причитающуюся ему компенсацию от страховщика. Последний же, в свою очередь, взыскать ее по суброгации уже не сможет;
- водитель заблаговременно приобрел расширенную страховку — полис ДоСАГО.
Как можно оспорить законность выплат?
При определении серьезных нарушений в расчете суброгации по любому из приведенных выше пункту виновник ДТП может оспорить законность начисленных выплат. Первый шаг – досудебное разбирательство.
Он направляет встречную претензию в СК, выставившую суброгацию. В ней четко излагаются доказательства допущенных нарушений и неточностей. Лучше всего претензию вручить лично, переговорив с представителем страховщика. Компании нет смысла ввязываться в судебные разбирательства, и проблему можно решить мирным путем.
Если СК не желает принимать претензию или отказывает в ее удовлетворении, то потребуется следующий шаг – суд. Недовольная сторона подает исковое заявление с указанием сути требования и доказательством допущенных нарушений. Окончательное решение выносит судья.
Оформление дорожно-транспортного происшествия по Европротоколу, это упрощенная схема, когда на место не выезжают сотрудники ГАИ и все живы — здоровы. Максимальная выплата составляет 50 тыс.
Соответственно именно эту сумму и выплатит СК инициатора аварии страховщику пострадавшего. В том случае, если страхователь возместил свой ущерб по ОСАГО, то разницу между 50 000 рублей и реальной стоимостью ремонта возложат на человека, который повинен в столкновении.
Плюсы и минусы суброгации
Преимущества суброгации в том, что страховщик получает возможность обеспечить возврат средств, выплаченных по страховке. Убытки приходится возмещать виновнику аварии. Еще один плюс в том, что это стимул для автолюбителей не нарушать установленные правила безопасности. Ведь за нанесенный ущерб придется отвечать непосредственному виновнику случившегося.
Недостатки объясняются тем, что страховая компания обязана выдержать предусмотренную законодательством процедуру и документально обосновать необходимость такого возмещения. К тому же, страховку все равно выплачивать придется. А получится ли после этого вернуть средства, что были потрачены, удержав компенсацию с нарушителя – большой вопрос.
Суброгация в российском автостраховании позволяет компенсировать страховые выплаты за счет нарушителей. Главное – это обеспечить надлежащее документальное оформление и представление необходимых доказательств, подтверждающих обоснованность предъявленных претензий.