Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Блокировка по 115-ФЗ. Практические рекомендации». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
На практике доходит до того, что коммерческие банки блокируют все операции по расчетному счету с момента отправки запроса по представлению документов и информации, до момента получения и обработки ответа. Причем, зачастую, это случается с совершенно добросовестными клиентами, которые никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег.
Что происходит в жизни?
Иногда объем запрашиваемых банком документов настолько велик, что в обозначенные сроки физически не получается предоставить необходимый объем запрашиваемой информации. Конечно же советую сроки не нарушать, но если вы понимаете, что ситуация безвыходная и вы не успеваете – не отчаивайтесь! Срочно пишите письмо в банк и укажите примерные объемы которые вам необходимо предоставить.
– Если речь идет об огромном количестве информации которую надо откопировать на бумажном носителе – опишите примерное количество страниц или, возможно, речь идет об объемах в мешках и автомобилях.
– Если отправляете ответ через банк-клиент, то напишите в письме сколько примерно контейнеров информации у вас будет.
В любом случае не молчите и начните выполнять запрос банка сразу, так больше вероятности успеть ответить своевременно.
Напрашивается вопрос:
По какой причине банк может заблокировать счет и карту бизнеса или ИП по 115 ФЗ?
В том случае если компания или ИП неверно оформили документы, неправильно составили платежное поручение, попытались срезать налоги или просто не сообщили банку об изменении важных данных, то банк за это должен клиента наказать.
Например, компания по уставным документам занималась перевозкой металлопроката, а потом решила возить яблоки из соседней Беларуси. И вот в один ужасный день счет и карты, к ним привязанные, могут оказаться заблокированными. Банку может показаться подозрительной такая резкая смена деятельности, не подкрепленная документами. И он потребует от клиента объяснить непонятные операции.
Приедем еще один пример — в уставных документах фирмы написано, что компания оказывает консалтинговые услуги в области аренды офисов. А в один момент в банк поступает платежка, в которой сказано, что она перечисляет средства контрагенту «за поставку цемента».
Это будет точно истолковано как отмывание денег, так как профиль деятельности и назначение платежа не совпадают. То есть в платежке назначение платежа указано «с потолка». На то время, пока клиент не объяснит банку, откуда взялась такая платежка, операции по его счету, скорее всего, будут приостановлены.
Что нужно было сделать, чтобы избежать блокировки и объяснения с банком? Надо было предупредить банк заранее, что клиент решил отремонтировать найденный консалтинговой компанией офис. А вот поставку цемента для ремонта попросил оплатить со счета консалтера. Конечно, нужно будет приложить к такой платежке документы на оказание услуг. Но только так можно не налететь на блокировку счета.
Что нового придумал ЦБ для физиков в рамках антиотмывочного закона
Центробанк России начнет охоту за переводами между картами физ. лиц. А это может обернуться новой волной блокировкой карточных счетов по требованиям 115 закона. Речь идет о том, что финрегулятор планирует применить нормы работы своей платформы «Знай своего клиента» для фиксации сомнительных, с точки зрения этого закона и требований Налогового кодекса, операций банковских клиентов по счетам граждан.
Прижав «к ногтю» (или полагая, что он это сделал) операции юр лиц и индивидуальных предпринимателей, ЦБ намерен взяться за переводы по картам обычных граждан. О такой инициативе сообщил в середине сентября 2021 года директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский. По его словам, ЦБ займется этим вопросом в течение ближайших года — полутора лет.
Правда, ЦБ уже давно вменил банкам в обязанности слежение за переводами физ. лиц. На деле реализация этого контроля пока упирается в отсутствие ресурсов у самих банков. Шутка ли — только по данным за 2020 год число карт, выпущенных всеми российскими банками, перевалило за 300 млн штук.
И, кроме этого, дело стопорится из-за огрехов в организации взаимодействия между ЦБ и другими ведомствами. Ведь в задачи Банка России не входит ловля преступников или повышение собираемости налогов в казну.
Но то, что в ближайшие годы требования к переводам между картами физ. лиц могут ужесточиться, это факт. А звонки из банков с просьбой объяснить целесообразность и основания того или иного перевода — участиться.
Ответственность банка за отказ в совершении операции
Говоря о гражданско-правовой ответственности банка, необходимо учитывать следующее:
- С одной стороны, в силу п. 12 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ, приостановление операций в соответствии с п. 10 этой статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с п. 11 этой статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.
- С другой стороны, в соответствии со статьей 845 ГК РФ, банк не вправе произвольно определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Поэтому если банк отказал в совершении операции не в соответствии с правилами пунктов 10 или 11 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ, он несет гражданско-правовую ответственность перед клиентом.
Что делать, если счет или карту заблокировали
Позвоните на горячую линию своего банка. Сотрудники объяснят причину и подскажут, как быть дальше. Деньги заблокировали по запросу ИФНС? Ограничения снимут после погашения задолженности. Вам поступила крупная сумма от заказчика, а транзакцию расценили как подозрительную? Отправьте в кредитную компанию копию договора, подтверждающего официальность сотрудничества. Банк рассмотрит документы в течение десяти рабочих дней.
На заблокированном счете есть сумма, превышающая размер взноса, подлежащего уплате? Обратитесь в налоговую с просьбой снять ограничение. Для начала закажите в банке выписку об остатке денег. Напишите заявление в свободной форме. Отправьте бумаги по электронной почте или отнесите лично в отделение ФНС. На разблокировку обычно уходит не больше двух рабочих дней.
Помните: банк «замораживает» средства не по своей прихоти. Он выполняет требования вышестоящей инстанции. Не нужно спорить и скандалить с сотрудниками финансовой организации. Вас попросили прислать недостающие бумаги? Сделайте это сразу. Не пытайтесь заменить одни документы другими. Устные обещания тоже не ускорят процесс решения проблемы, а наоборот, лишь приведут к дополнительной задержке.
Хотите подать жалобу в ЦБ РФ или прокуратуру? Для начала напишите запрос в свою кредитную организацию. Полученный официальный ответ уже можете прикрепить к заявлению.
Какие операции разрешены даже при заблокированном счете
Клиенту нельзя тратить средства на покупку товаров, оплату услуг и делать переводы. Однако некоторые транзакции разрешены, даже когда счет заблокировали надолго (при наличии на нем денег). Речь идет о следующих операциях:
- Налоги, штрафы, страховые взносы.
- Алименты.
- Зарплата сотрудников (в случае с юрлицами).
Чтобы избежать полной «заморозки» финансов, можно открыть дополнительный счет в другой кредитной компании и хранить часть денег там. Но помните: банки обмениваются информацией о сомнительных клиентах. Поэтому лучше не рисковать и не проводить запрещенных законом транзакций.
- Если ваш счёт заблокировали, сразу обратитесь в банк и узнайте, почему и по чьей инициативе это произошло.
- Если счёт заблокировали по 115-ФЗ — соберите документы, подтверждающие легальность денег, и сдайте их в указанный банком срок.
- Если счёт заблокировала налоговая — выполните её требования и уведомите налоговую.
- Использование обходных путей для вывода денег с заблокированного счёта — это риск для бизнеса. Лучше сосредоточиться на снятии блокировки: выполнить требование инициатора блокировки, а если не поможет — обращаться в суд.
Как вывести деньги из банка, если счёт заблокировали
Цель блокировки счёта – ограничение вашей предпринимательской деятельности, которая показалась банку сомнительной. Поэтому снять эти деньги никак не получится. Снять деньги можно только после полной разблокировки счёта.
Поэтому часто предприниматели принимают решение прекратить сотрудничество с банком и счёт в нём закрыть. Банк при этом деньги вам вернёт. Но по изначальному тарифу, оставит себе хорошую часть, поэтому удовольствие это недешевое.
Также нужно понимать, что крайне вероятен вариант, что другой банк не одобрит вашу заявку на открытие нового счёта, если у вас есть «неоконченное» дело со старым счётом. Поэтому выяснение обстоятельств – необходимая процедура.
Рекомендуем вам ознакомиться со статьёй «Что такое ФЗ-115». Там вы сможете найти ответ, почему для банков легче отказаться от клиентов, чем быть менее мнительными.
Что делать, если банк заблокировал счёт, приостановил операции или отказал в обслуживании
Как можно быстрее выясните в банке в причину.
По-хорошему банк должен сам проинформировать вас о причине, но не всегда они это делают. Если вы не получили от банка письмо, направьте запрос сами.
Алгоритм дальнейших действий зависит от того, какую причину укажет банк:
Блокировка счета по подозрению в причастности к террористической деятельности или распространению оружия (п.п. 6 п.1 ст. 7 закона 115-ФЗ).
Если вы уверены, что вас подозревают ошибочно, нужно обратиться в Росфинмониторинг или ФСБ, потому что банк тут ничего не решает — он обязан заблокировать счёт, если вы попали в соответствующий перечень.
Приостановление операции в связи с тем, что одна из сторон связана с организацией или физлицом из перечней причастных к терроризму или распространению оружия (п. 10 ст. 7 закона 115-ФЗ).
Здесь тоже всё зависит от Росфинмониторинга. Банк передаст туда информацию, и в течение 5 дней вам либо отменят санкции, либо, если у Росфинмониторинга будут основания, продлят приостановление ещё на 30 дней, откажут в проведении операции и т.д.
Отказ в проведении операции (п. 11 ст. 7 закона 115-ФЗ).
Если банк уже отказал в проведении операции, нет смысла снова отправлять то же платежное поручение в надежде на то, что на этот раз не откажут. Банк снова откажет, и тогда он просто расторгнет с вами договор.
Вам нужно реабилитироваться и аннулировать первый отказ. Для этого, даже если банк отказал молча и не запросил у вас никаких документов, соберите пакет документов по данной операции и отправьте в банк. Это должны быть документы, которые покажут банку, что операция реальная и экономически обоснованная.
Банк рассмотрит документы в течение 10 дней и либо снимет отказ, либо пришлёт вам сообщение о невозможности устранения оснований. В этом случае вы можете обжаловать решение банка в межведомственной комиссии ЦБ.
Для этого нужно направить в МВК заявление, которое должно содержать сведения, указанные в приложении 2 к Указанию ЦБ РФ № 4760-У от 30 марта 2018 г.:
- о решениях, принятых банком в отношении клиента. Если решения нет, надо его получить в банке. Без решения обжаловать отказ не получится;
- о банке, который принял решение об отказе: наименование, регистрационный номер, дата установления или прекращения договорных отношений с заявителем;
- о заявителе. Если это организация, то помимо основных сведений (наименование, ИНН, дата государственной регистрации и т.п.) укажите штатную численность и размер фонда оплаты труда за последние шесть месяцев;
- другие сведения. Это может быть наименование операции, в проведении которой было отказано, её описание, информация о причинах отказа и т.д.
Обязательный контроль
Есть операции, которые подлежат контролю со стороны банка. Это не значит, что вам обязательно нужно финансировать террористическую организацию или закупать оружие вагонами, хотя, конечно, это тоже повод. Приостановят движение по счетам и затребуют кучу документов даже при проведении казалось бы обычной операции, в частности подвергаются вниманию сделки:
- С иностранными контрагентами.
- С наличными расчетами, равными и превышающими 600 тысяч рублей.
- Связанные с недвижимостью, если их сумма равна или более 3 миллионов рублей.
- Обладающие признаками сомнительности.
- По государственному оборонному заказу.
Разберем каждый пункт более подробно. Отмечу, что необязательно банк полностью заблокирует счет до выяснения обстоятельств, он может приостановить только переводы по конкретным операциям, которые покажутся ему сомнительными.
Приостановление операций по банковскому счету
Помимо ареста счета, банк по решению суда может приостановить операции по банковскому счету.
Так, по решению суда на основании заявления уполномоченного органа операции по банковским счетам (вкладам), а также другие операции с денежными средствами или иным имуществом организаций или лиц, в отношении которых имеются полученные в установленном порядке сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, либо юридических лиц, прямо или косвенно находящихся в собственности или под контролем таких организации или лица, либо физических или юридических лиц, действующих от имени или по указанию таких организации или лица, приостанавливаются до отмены такого решения в соответствии с законодательством РФ (абз.3 ст.8 Федерального закона от 07.08.2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»).
Бывают ситуации, когда к руководителям компаний обращаются партнеры, друзья или знакомые с просьбой провести через счета компании отдельные операции. Возможно, они даже обещают за это денежное вознаграждение. Подобные операции, не свойственные бизнесу и не ведущие к реальным поставкам товаров и предоставлению услуг, свойственны фирмам-однодневкам. Банки, заметив, что среди реальных операций клиента присутствуют транзитные потоки, обязательно запросят документы, «объясняющие экономический смысл операций», так как их целью, скорее всего, является отмывание доходов.
Совет. Не соглашайтесь участвовать в сомнительных схемах ни по дружбе, ни за деньги. Это приводит к проблемам с законом и портит деловую репутацию.
Исполнительные документы, предъявленные к счёту и предусматривающие списание средств в пользу коммерческого кредитора, имеют приоритет перед платежами налогоплательщика в бюджет?
Из разъяснений Минфина (в частности, письмо № 03-02-07/1/9544 от 5 марта 2014 года) можно сделать вывод, что под «платежами, предшествующими исполнению обязанности по уплате налогов» понимаются платежи по исполнительным документам 1 и 2 очереди, указанные в пункте 2 статьи 855 ГК РФ.
То есть, это те платежи, которые предшествуют исполнению поручений налоговых органов на списание и перечисление задолженности по уплате налогов.
Возможен второй подход к толкованию этого словосочетания. Он основан на том, что «поручение налогоплательщика на списание денежных средств в счёт уплаты налогов (авансовых платежей), сборов, страховых взносов, соответствующих пеней и штрафов и по их перечислению в бюджетную систему Российской Федерации» — это тоже исполнение обязанности по уплате налога, а она отнесена к пятой очереди.
В предшествующей редакции пункта 2 статьи 855 ГК РФ, в статьях федерального закона о федеральном бюджете на соответствующий год списание средств по расчётным документам, предусматривающим платежи в бюджеты, относилось к одной очереди (независимо от основания уплаты – добровольное или принудительное). Но впоследствии Федеральным законом № 345-ФЗ от 2 декабря 2013 года правовое регулирование очерёдности списания денежных средств со счёта было изменено.
Поэтому платежи, очерёдность исполнения которых в соответствии с гражданским законодательством предшествует исполнению обязанности по уплате налогов и сборов, — это платежи, отнесённые к первой-четвёртой очереди.
Встречается промежуточная позиция, согласно которой приостановление расходных операций по счёту налогоплательщика только по причине непредставления им налоговой декларации, при отсутствии документально подтверждённой задолженности перед бюджетом, не может препятствовать исполнению судебных решений, вступивших в законную силу (письма Минфина № 03-02-07/1/38928 от 6 июля 2015 года и № 03-02-07/1/15056 от 12 марта 2018 года).
Что делать, если банк приостановил операции по счету?
Приостановка операций по банковскому счету в наше время не редкость, особенно учитывая тот факт, что мир борется с терроризмом, а страна пытается поймать за руку нечестных предпринимателей. При этом, не особо задумываясь о том, что большинство этих предпринимателей с удовольствием платили бы налоги и спали спокойно, если бы на каждый выплаченный рубль заработной платы не приходилось оплачивать более 30 копеек различных сборов.
Но мы сегодня не о налогах, а о счетах, тем более что проблема давно стала нарицательной и требует внимания. Очень неприятно узнавать, что просроченный кредит или опоздание расчета с контрагентом происходит не по вине бездарности управляющего, а просто потому что банк приостановил производство операций по счету. Что делать и как с этим бороться? Разбираемся вместе с AllKredits.