Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В чем отличие между МФО, МКК и МФК?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Что касается индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, то здесь Антон Зиновьев высказал предположение об уходе с рынка непрофессионалов и тех, кто раздает кредиты направо и налево. Зато организации с прозрачными и понятными требованиями к заемщикам и разумными условиями — останутся. При этом вряд ли они станут менять эти самые условия и требования.
Что изменилось для бизнеса
Как мы видим сегодня, эксперты во многом оказались правы. Количество микрофинансовых организаций сократилось, одни – были исключены, другие – сами прекратили свою деятельность.
Сергей Седов же считает, что в основном кредиты бизнесу выдают региональные фонды, которые также находятся в статусе микрофинансовых организаций. С изменением требований по уставному капиталу и лимиту по займам они не будут претендовать на статус МФК и останутся в статусе МКК. А для микрокредитных компаний лимиты займа ниже – и это может отразиться на объеме и качестве оказываемых услуг.
Теперь вы понимаете, чем отличается МФО от МКК, и условно многие под МФО подразумевают МФК. Но, как вы видите, тонкости и различия все же есть и между этими понятиями.
Ключевые условия для МФК
- сумма уставного капитала — 70 млн. руб.;
- допустимо задействовать капиталы юридического лица;
- можно привлекать денежные средства физического лица, который не является учредителем организации (при этом сумма долгов по займам не более 1,5 млн. руб.);
- недопустимо осуществлять выдачу микрозаймов физическим лицам при наличии существующего долга перед компанией в размере — 1 млн. руб.;
- выдача займов юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю по сумме свыше — 3 млн. руб.;
- легальные права на производство и размещение собственных облигаций;
- для физического лица можно осуществлять выдачу собственных облигаций, имеющих номинальную стоимость от 1,5 млн. руб., или для квалифицированных инвесторов;
- осуществлять производственную деятельность и торговлю МФК больше не смогут.
Среди популярных компаний осуществляющих выдачу микрозаймов, следует назвать:
- MoneyMan — процентная ставка в сутки от 0 до 1,85%;
- Kredito24 — процентная ставка в сутки от 1,9%;
- Займер — процентная ставка в сутки от 0,63 до 2,17%;
- LIME — процентная ставка в сутки от 0,8 до 2,24%.
Осуществление выдачи средств
Осуществление выдачи финансовых средств происходит лишь в национальных валютах. В двух словах — это российские рубли, вне зависимости от классификации МФО. Это правило регламентировано в статье 8 в федеральном законе номер 151-ФЗ. Аналогичным образом существует лечение по оформлению обязательства с юридическим лицом. Эта категория клиентов сможет брать до 3 млн. руб. в МФК и МКК соответственно.
Основные отличия микро кредитных компаний можно выразить в двух моментах:
- максимальные суммы, допустимые к выдаче физическому лицу;
- присутствие практических возможностей в предоставлении денег в режиме реального времени (онлайн).
Сравнительная таблица: различия между МФК и МКК
Сравнительный анализ особенностей и различий между МФК и МКК представлен ниже в таблице:
| Параметр сравнения | МФК | МКК |
| Максимальная сумма займа к выдаче гражданину | 1 млн рублей | 0,5 млн рублей |
| Максимальная сумма к выдаче юрлицу или предпринимателю | 5 млн рублей | 5 млн рублей |
| Размер уставного капитала | Не менее 70 млн рублей | С 01.07.2021 года – 2 млн рублей. Далее каждый год (вплоть до 01.07.2024 года) по нарастающей на 1 млн рублей |
| Возможность выдачи микрозайма иностранному гражданину | Разрешено | Запрещено |
| Возможность выдачи займов онлайн | Присутствует | Отсутствует |
| Возможность выпуска пластиковых карт для выдачи займов | Присутствует | Отсутствует |
| Членство в СРО | Обязательно | Обязательно |
| Надзор со стороны Банка России | Осуществляется | Не осуществляется |
Важное отличие МФК от МКК – возможность привлекать средства физлиц, не являющихся учредителями. Но законодательно установлены ограничения – не более 1,5 млн рублей в качестве инвестиций.
Микрофинансовые компании имеют право выпускать облигации, у микрокредитных такого права нет. За счёт выкупа облигаций происходит привлечение стороннего капитала.
МФО, МФК, МКК — что это
Все компании, которые выдают микрозаймы, называют микрофинансовыми организациями (МФО). МФО, в свою очередь, делят на 2 категории: МФК (микрофинансовые компании) и МКК (микрокредитные компании). И те и другие выдают физическим и юридическим лицам деньги под процент. Но отличия есть: МФК имеет право выпускать собственные облигации и принимать от населения вклады.
Представим все сходства и отличия в виде таблицы:
|
Условие работы |
МКК |
МФК |
|
максимальная сумма микрозайма физлицу |
500 тыс. рублей |
1 млн рублей |
|
предельный лимит ссуды для юрлица или ИП |
5 млн рублей |
5 млн рублей |
|
размер собственного капитала |
от 2 млн рублей (с 01.07.2022 — 3 млн рублей, дальше сумму продолжат увеличивать) |
от 70 млн рублей |
|
привлечение денежных средств от юрлиц |
разрешено |
разрешено |
|
привлечение денежных средств от физлиц |
запрещено (исключение — учредители, участники или акционеры компании) |
разрешено |
|
эмиссия ценных бумаг |
запрещено |
разрешено (с ограничениями) |
|
торговая и производственная деятельность |
запрещено |
разрешено |
Что такое МФО, МКК и МФК
МФО расшифровывается, как микрофинансвая организация и является общим обозначением для всех организаций, которые имеют разрешение на ведение профессиональной деятельности по выдаче займов. Самой важной частью такого права является внесение МФО в Государственный реестр.
МКК — это микрокредитная компания, которая осуществляет выдачу займов на относительно небольшие суммы. МКК имеет малый спектр полномочий, но и контролирующие органы предъявляют к ней не очень строгие требования. Главным аспектом, является иметь достаточно средств в резерве, в случае невозврата микрозаймов. Несмотря на свое название, конкретно кредиты компания не выдает.
МФК — это микрофинансовая компания, имеющая полномочия выдавать займы в крупных размерах. МФО, которому присвоили звание МФК, имеет более широкий спектр возможностей, как для привлечения денежных средств, так и в способах выдачи займов. Вместе с этим, надзорные службы предъявляют к микрофиансовым компаниям более жесткие требования.
В России насчитывается около 2-ух тысяч МКК и примерно 60 тысяч МФК, но последние, как правило, могут иметь еще и филиалы.
МФК — преимущества и возможности
Микрофинансовые компании (МФК) — это предприятия с расширенным функционалом и лимитированным собственным капиталом от ₽70 млн. В 2021 году в стране было около 60 микрофинансовых организаций с таким статусом. Как правило, это сетевые компании с филиалами по регионам, которые могут работать как через офисы, так и онлайн. Кредитоваться в микрофинансовых компаниях могут россияне и иностранные граждане. Статус МФК позволяет выдавать займы до ₽1 млн частным клиентам и до ₽3 млн юридическим лицам. МФК разрешено привлекать инвестиции от частных лиц до ₽1,5 млн, от учредителей и юридических лиц — любую сумму без ограничений.
МФК имеют право выпускать облигации и работать по системе prepaid card (предоплатных кредитных карт), выдавая моментальные займы через международные платежные системы. Проведение идентификации заемщиков своими ресурсами необязательно, разрешена упрощенная процедура проверки клиентов с помощью соответствующих кредитных структур.
Для МФК обязателен ежегодный аудит и постоянный надзор ЦБ. Кроме того, микрокредитным компаниям запрещено понижать % ставки и изменять условия инвестиционных займов для частных лиц, а также нельзя заниматься торгово-производственным бизнесом.
Крупнейшие МФК России.
Аналитическая компания «Эксперт РА» выделила крупнейшие МФК по итогам 2016-17 гг. В список вошли компании, кредитующие не только физлиц, то и организации. По объему выданных минизаймов с учетом просрочек первое место уверенно занимает МФК «ОТП-Финанс», которая за короткое время обогнала такую известную организацию, как «Домашние деньги». Успех ОТП-Финанс зависел не только от эффективной работы в сфере микрокредитования, но и от богатого опыта группы ОТП и сотрудничества с ключевыми партнерами.
Рейтинг МФК по объему кредитного портфеля:
| № | Наименование | Размер портфеля на 01.07.2016 г, млн.руб. |
|---|---|---|
| 1 | ОТП Финанс | 10 000,9 |
| 2 | Домашние Деньги | 6 802,1 |
| 3 | МигКредит | 2 071,2 |
| 4 | СМСФинанс | 1 278,0 |
| 5 | Быстроденьги | 1 173,5 |
| 6 | ВиваДеньги | 785,1 |
| 7 | АНО МФК «Ростовское региональное агентство поддержки предпринимательства | 712,6 |
| 8 | MoneyMan | 702?9 |
| 9 | Е-заем | 702,3 |
| 10 | СрочноДеньги | 579,8 |
| 11 | МФО Удмурдский госфонд поддержки предпринимательтва | 579 |
| 12 | КредитТех Рус | 488,7 |
| 13 | Лига Денег | 480,4 |
| 14 | МФК МикроКапитал Руссия | 470,4 |
| 15 | МФО Кировский областной фонд поддержки малого бизнеса | 425,7 |
| 16 | МФО Ставропольскийй областной фонд поддержки бизнеса | 424,8 |
| 17 | АНо АПМБ | 397,7 |
| 18 | ВыручайДеньги | 360,7 |
| 19 | Саммит | 358,4 |
| 20 | НО Липецкий областной фонд поддержки предпринимательства | 336,3 |
В октябре 2019 года начал действовать ещё один набор правил для микрофинансовых организаций: обязательный расчёт коэффициента предельной долговой нагрузки (ПДН) для каждого заёмщика. Центробанк (регулятор отрасли) ввёл единую формулу для оценки финансового положения граждан, которые хотят получить в заём более десяти тысяч рублей.
Её суть довольно проста:
перед выдачей займа, микрофинансовая или кредитная организация должна оценить все доходы потенциального заёмщика и все его долги, включив в последние будущий заём. Соотношение доходов и расходов — тот самый ПДН. Итоговое число должно повлиять на решение о выдачи денег.
Центробанк не обязывает МФО отказывать заёмщику если его коэффициент предельной долговой нагрузки имеет какое-либо критическое значение (считается, что ПДН больше 0,5 — норма, а меньше — довольно высок). Одобрение или неодобрение заявки зависит ещё и от суммы оставшихся у клиента средств.
Пример. При расчёте ПДН будущего клиента, микрофинансовая организация получила значение 0,3. Это означает, что человек тратит 70 процентов дохода на выплаты по долгам. Получается, что коэффициент очень высок и займ попадает в группу риска. Однако, если оставшиеся 30 процентов дохода составляют сумму многократно превышающую прожиточный минимум, МФО может посчитать, что заёмщик вполне платежеспособен и у него достаточно стабильное финансовое положение.
При обращении в разные МФО и банки, скорее всего, человек получит разные значения коэффициента ПДН. Это связано с тем, что несмотря на единую формулу расчёта, организации могут не учитывать доходы или долги отдельных видов, принимая или не принимая в расчёт их источники.
Другая особенность применения ПДН: даже в случае, если коэффициент предельной долговой нагрузки очень высок, а оставшиеся доходы заёмщика близки к величине прожиточного минимума, то микрофинансовая организация всё равно может одобрить выдачу займа. Если её политика позволяет работать с такими клиентами, деньги выдадут, а организация понесёт повышенные риски невозврата и обязана будет заморозить дополнительные средства для оплаты возмещения рискованного займа.
Под МКК понимаются микрокредитные компании. Начиная с 29 марта 2018 года этот статус имеют организации, которые не выполнили требования для того, чтобы считаться МФК. К кредитным компаниям предъявляются достаточно мягкие требования.
Так, им не требуется регулярно отправлять в ЦБ РФ дополнительную отчетность. Не надо иметь большой уставной капитал, но при этом требуется состоять в саморегулирующейся организации.
Микрокредитные компании имеют достаточно скромные права и обязанности. Они не выдают онлайн займы, не занимаются выпуском кредитных карт, не пользуются денежными вложениями обычных людей. Максимальный размер микрозайма для частных клиентов – 500 000 рублей, лимит для предпринимателей — в 6 раз больше.
Основные понятия микрофинансирования
Займы, полученные в МФО, называют микрозаймами. Обычно, процентная ставка по ним начисляется за каждый день пользования заемными средствами.
О том, что такое микрозаймы, указано в российском законодательстве. Микрозайм – это вид кредита, во время одобрения которого оценка платежеспособности заемщика намного менее строгая, чем в банках. Это один из самых больших рисков МФО, так как большая часть займов просто не возвращается. Для компенсации рисков используется такая большая процентная ставка.
По своей сути, микрофинансирование – это гибкий вид банковского кредита, который дает возможность гражданам и юридическим лицам быстро получить деньги без проверки кредитной истории.
МФК (микрофинансовая компания) – организации, которые получили более высокий статус, чем МФО. Законодательство контролируется МФК намного строже, чем другие МФО, но у них есть больше возможностей в плане привлечения средств и выдачи займов.
Что такое МКК? МКК (микрокредитная компания) – это организация, которая, как и МФО, выдает займы. По сравнению с МФК на них наложено больше ограничений, но и законодательные требования к ним менее строги.
Микрофинансовая деятельность – это деятельность лиц, которые получили статус МФО, а также других лиц, которые, в соответствие с законодательством, имеют право на ведение микрофинансовой деятельности.
Договор микрозайма – это соглашение о займе, размер которого не превышает максимальную величину обязательств заемщика перед кредитором по основному долгу.
Как решаются спорные вопросы
Статистика показывает, что доля населения, которая не может обслуживать ссуды такого типа, каждый год возрастает. Компании пытаются идти навстречу должнику, если он не уклоняется от общения с МФО и не отказывается платить. Для этого существует несколько механизмов, среди которых реструктуризация долга – человеку нужно выплатить основную сумму, а проценты он платит частями. Для этого обязательно потребуется представить документы, которые подтверждают потерю работы или временную нетрудоспособность.
МФО обращаются к коллекторам уже на поздних стадиях взыскания долга. До этого с ними можно договориться о компромиссе. Также все зависит от суммы долга.
Если компромисс не был достигнут, МФО может обратиться в суд. Если заемщик уклонялся от уплаты долга без важной причины, суд не будет на его стороне. В то же время, грамотный подход к делу может привести к тому, что в судебном порядке ему могут снизить штрафы, пеню и неустойки.