Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое НПФ и как его выбрать для увеличения пенсии». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сегодня на рынке действует множество НПФ, предлагающих разные условия, доходность и инвестиции в различные объекты. При этом спрос на услуги данных учреждений повышает предложение — это обуславливает высокую конкуренцию на рынке. Сделать выбор в пользу эффективно работающего и надежного фонда помогают рейтинги, составляемые экспертами на базе сложной методологии. Рейтинг доходности негосударственных пенсионных фондов определяет, в какой мере данное учреждение способно выполнить взятые на себя обязательства по отношению к вкладчику. Главный критерий рейтинга — доходность НПФ или объем прибыли, который фонд получает по итогам управления пенсионными накоплениям своих клиентов. Рейтинг надежности негосударственных пенсионных фондов, напротив, в приоритет ставит стабильность учреждения и способность противостоять актуальным рискам.
Рейтинг НПФ по объему пенсионных накоплений
Сравнение НПФ по рейтингу объема пенсионных накоплений помогает выделить фонды с наибольшим приростом денежных средств от застрахованных лиц. В этом списке НПФ на первых местах расположены фонды, которые получили от граждан больше средств накопительной пенсии. Чем выше цифра, тем больше доверия у населения к этой компании.
| Наименование НПФ | Пенсионные накопления (тыс. рублей, рыночная стоимость) |
| Акционерное общество «Негосударственный Пенсионный Фонд Сбербанка» | 690 910 329.09 |
| Акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд ГАЗФОНД пенсионные накопления» | 590 358 286.70 |
| Акционерное общество Негосударственный пенсионный фонд ОТКРЫТИЕ | 541 864 138.36 |
| Акционерное общество Негосударственный пенсионный фонд ВТБ Пенсионный фонд | 288 342 507.45 |
| Акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд БУДУЩЕЕ | 273 047 417.04 |
| Акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд «Достойное БУДУЩЕЕ» | 259 105 512.28 |
| Акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд Эволюция» | 178 967 072.47 |
| Акционерное общество Межрегиональный негосударственный пенсионный фонд «БОЛЬШОЙ» | 49 955 790.61 |
| Акционерное общество «Национальный негосударственный пенсионный фонд» | 25 582 036.87 |
| Акционерное общество «Негосударственный Пенсионный Фонд «Социум» | 23 683 646.52 |
Рейтинг надежности НПФ 2021 — НРА
Выбирая организацию для инвестирования своих пенсионных накоплений, самое главное — смотреть на доходность организации, на динамику ее показаний за последние годы. На сайте Центрального Банка можно найти информацию о прибыльностикаждого действующего НПФ, за каждый год его работы.
Если НПФ работает качественно и вкладывает клиентские средства в хорошие активы, то клиент получает доход, его размер накопительной части пенсии будет увеличиваться. Соответственно, если прибыли нет, то и роста никакого не будет.
Для сравнения: инвестированием средств граждан, которые находятся в самом ПФР, занимается ВЭБ. По итогу 2018 года он отчитался о доходности 6,07%.
Если изучить рейтинг негосударственных Пенсионных Фондов за последние годы, то можно выявить, что за последние два года их прибыльность существенно сократилась. В 2015 и 2016 годах многие компании давали отличные показатели, во многих НПФ прибыль граждан достигала 10-12% годовых. Но по итогу 2017 и 2018 годов понятно, что доходность существенно сократилась.
Для начала следует отметить, что на территории России существуют две основных организации, которые занимаются составлением и постоянной актуализацией рейтинга надёжности негосударственных пенсионных фондов – это агентство «Эксперт РА» и организация «Национальное рейтинговое агентство».
Распределение по местам и присвоение определённых оценок надёжности осуществляется на основе финансовой отчётности, которая предоставляется на обязательной основе всеми НПФ в Центральный банк РФ.
Важно понимать, что все оценочные суждения основываются на открытой информации, которая публикуется в соответствующих источниках, но становятся доступными только в конце года, а по большей части открываются только в начале нового года.
Поэтому все рейтинги 2019 года будут формироваться на основе результатов 2017 года, так как показатели за 2018 год всё ещё не получили широкой огласки и лишь единицы получили актуализацию в 2019 году.
Итак, исходя из последних данных, рейтинг надёжности НПФ, по мнению «РА», состоит из 14 представителей и выглядит следующим образом:
| НПФ | Рейтинг | Дата | Прогноз дальнейшей деятельности |
|
НПФ Сбербанка |
ruAAA | 12.12.2018 | Стабильный |
| НПФ ВТБ Пенсионный фонд | ruAAA | 20.03.2019 | Стабильный |
| НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления | ruAAA | 06.06.2018 | Стабильный |
| НПФ ГАЗФОНД | ruAAA | 27.03.2019 | Стабильный |
| АО «НПФ «НЕФТЕГАРАНТ» | ruAAA | 02.11.2018 | Развивающийся |
| НПФ Атомгарант | ruAA+ | 27.06.2018 | Стабильный |
| Национальный НПФ | ruAA | 07.12.2018 | Стабильный |
| НПФ «Альянс» | ruAA | 19.03.2019 | Стабильный |
| Алмазная осень | ruAA | 04.06.2018 | Стабильный |
| АО «НПФ «Сургутнефтегаз» | ruAA | 16.08.2018 | Стабильный |
| АО НПФ «Ренессанс пенсии» | ruAA- | 25.02.2019 | Стабильный |
| НПФ «Социум» | ruAA- | 15.10.2018 | Стабильный |
| НПФ БОЛЬШОЙ | ruAA- | 15.02.2019 | Стабильный |
| Ханты-Мансийский НПФ | ruBBB- | 31.07.2018 | Стабильный |
Как видно из представленного списка лишь 5 организаций получили наивысший бал «ruAAA». Такая высокая оценка их деятельности означает, что они характеризуются максимальным уровнем кредитоспособности/финансовой надёжности/финансовой устойчивости.
У компании «Национальное рейтинговое агентство» несколько иное мнение, при этом из топ-15, только у четырёх организаций рейтинг был актуализирован и подтверждён на 2018/2019 год.
Рейтинг НПФ по доходности
При выборе, куда инвестировать пенсионные средства, самое главное — смотреть на доходность организации и динамику ее показателей за последние годы. На сайте Центробанка можно найти информацию о доходности всех действующих негосударственных пенсионных фондов за каждый год их
| Фонд/период | 2019 | 2020 | 3 квартал 2021 |
| Сбербанка | 8,17% | 6,14% | 7,44% |
| Газфонд | 6,21% | 5,46% | 5,39% |
| Будущее | 6,87% | 4,74% | 4,16% |
| Открытие | 10,33% | 4,24% | 4,14% |
| Доверие | 7,28% | 5,41% | 3,84% |
| ВТБ | 8,58 | 5,96% | 3,73% |
| Гефест | 12,16% | 5,14% | 3,44% |
| Первый промышленный альянс | 10,72% | 5,96% | 3,24% |
| Атомфонд | 6,92% | 5,23% | 2,84% |
| Федерация | 10,5% | 5,86% | 2,75% |
Если изучить рейтинг НПФ России по уровню доходности, то видно, что в динамике он падает. За полный 2022 год статистики еще нет, но Банк России огласил общую среднюю доходность, которую дали НФП за этот период. Это всего 3,7%.
В целом, если смотреть на рейтинг, то в ТОП НФП России входят Сбербанк, Газфонд и Будущее. Но это показатели 2021 года. Банк России еще не вывел статистику за более поздний период. Но уже можно сказать, что ПФР дал прибыли больше, причем значительно.
| Название | Объем пенсионных накоплений, тыс. руб. | Доходность за минусом выплат УК и депозитарию, % | Объем резервов, тыс. руб. |
| Сбербанк | 608 202 297,64509 | 10,93 | 44 215 358,62975 |
| «Сургутнефтегаз» | 10 302 267,16951 | 9,81 | 18 998 346,63823 |
| «Открытие» | 509 907 811,62335 | 10,16 | 67 012 306,16124 |
| «ВТБ Пенсионный фонд» | 242 544 409,09023 | 9,57 | 5 615 612,59693 |
| «АПК-Фонд» | — | 11,53 | 128 858,23129 |
| «Большой» | 45 127 767,19274 | 9,88 | 6 654 426,69018 |
| «Сафмар» | 254 942 846,5577 | 8,18 | 8 502 101,60406 |
| «Телеком-Союз» | 1 442 121,1112 | (-7,58) | 21 194 733,00505 |
| «Будущее» | 256 074 688,38737 | (-15,95) | 2 775 632,78037 |
| «Социальное развитие» | 5 673 359,67294 | (-17,25) | 2 219 283,36904 |
Кроме мнения Центробанка, есть возможность узнать и другие экспертные оценки, например, рейтингового агентства «Эксперт» или Национального рейтингового агентства.
Вот как выглядит топ самых надежных НПФ по версии РА «Эксперт»:
| Название | Прогноз |
| 1.Сбербанк | Стабильный |
| 2.ВТБ пенсионный фонд | |
| 3.Эволюция | |
| 4.. Газфонд пенстонные накопления | |
| 5.национальный НПФ | |
| 6.Альянс | |
| 7.Большой | |
| 8.Алмазная осень | |
| 9. Ренессанс пенсии | |
| 10.Социум |
Рейтинг НПФ по размеру накопленных средств
В этом списке лидирующие позиции занимают структуры, хранящие наибольший объем денежных средств россиян.
Таблица 1:
|
НПФ |
Объем накопленных средств | Резервы | Прибыль |
| Сбербанк | 649 336 540 тыс. руб. | 49 677 665 тыс. руб. |
5,42% |
|
Газфонд |
579 466 820 тыс. руб. | 23 789 540 тыс. руб. | 5,21% |
| Открытие | 525 665 253 тыс. руб. | 68 038 743 тыс. руб. |
4,63% |
|
Будущее |
266 245 281 тыс. руб. | 2 662 790 тыс. руб. | — 6,42% |
| ВТБ | 263 799 557 тыс. руб. | 11 187 195 тыс. руб. |
7,71% |
|
Сафмар |
258 927 540 тыс. руб. | 8 716 833 тыс. руб. | 3,94% |
| Эволюция | 175 089 940 тыс. руб. | 103 170 841 тыс. руб. |
6,14% |
|
Большой |
48 071 881 тыс. руб. | 6 905 113 тыс. руб. | 7,10% |
| Национальный | 24 756 822 тыс. руб. | 15 841 146 тыс. руб. |
7,50% |
|
Социум |
23 152 010 тыс. руб. | 2 198 836 тыс. руб. |
9,60% |
Как получить деньги из НПФ, когда выйду на пенсию?
Есть три варианта выплат:
- Единовременная выплата.
В некоторых случаях все накопления выплачивают сразу: например, если накопительная часть получается очень маленькой — не больше 5% от общего размера пенсии. Если накоплений больше, то разовая выплата невозможна. Другие случаи, когда вы получите пенсионные накопления одной суммой, перечислены .
- Пожизненная выплата.
Самый распространенный случай — пожизненная пенсия: каждый месяц до конца жизни вы получаете государственную пенсию, одна часть которой — страховая, а другая — накопительная. Причем страховую часть всегда платит Пенсионный фонд России, а накопительную — выбранный вами НПФ или ПФР. Эти платежи могут даже приходить на ваш счет в разные даты месяца.
- Выплата в течение нескольких лет.
Она еще называется
срочной пенсией
. Этот вариант доступен не всем. Его могут выбрать те, кто сами делали добровольные взносы на свой индивидуальный счет, в частности перечислили на него материнский капитал, или за них дополнительные взносы делали работодатели. Выплату именно этих добровольных пенсионных накоплений можно растянуть на определенный фиксированный срок. Вы определяете его сами, но этот период должен быть не меньше 10 лет. Вы можете комбинировать срочную пенсию с пожизненной: часть этих накоплений пустить на выплаты в течение фиксированного количества лет, а часть — на пожизненные платежи. Если специального заявления в ПФР или НПФ вы не напишете, автоматически будет выбран один из предыдущих вариантов: единовременная или пожизненная выплата.
Плюсы и минусы хранения пенсии в НПФ
Как и везде, в работе частых организаций есть сильные и слабые стороны. Стоит это учитывать при переходе в НПФ.
Плюсы:
- Возможность влиять на размер своей пенсии — клиент решает сам, сколько взносов он будет делать в фонд
- Прозрачная деятельность — участники в любой момент могут посмотреть данные своего счета и узнать информацию по доходу, и сколько отчислений было сделано
- Работа НПФ строго регламентируется законодательством
- Базовая часть пенсии застрахована государством
- Возможность получать налоговый вычет по НДФЛ на сумму уплаченных взносов
- Отношения клиента и страховщика скреплены договором, где прописываются все условия сотрудничества сторон, наследники и доли распределения
- Возможность переходить из одного НПФ в другой
- Накопительную часть отчислений можно получить одной суммой при выходе на пенсию. Она передается по наследству, если клиент не дожил до пенсии.
Минусы:
- Есть риски потери ваших дополнительных накоплений в случае отзыва лицензии у компании или ее неграмотных действий по инвестициям.
- Отсутствие гарантий доходности — фонд не дает обязательств, что его инвестиционная политика принесет высокий доход клиентам.
Если вы решили стать вкладчиком частного фонда, необходимо знать основные показатели, которые помогут выбрать надёжную организацию:
- Наличие лицензии. Прежде всего, нужно зайти на сайт Банка России и убедиться в том, что выбранный вами фонд имеет лицензию.
- Страхование. НПФ должен быть участником системы гарантирования прав застрахованных лиц.
- Доходность. Проверьте доходность инвестиций НПФ за последние годы. Хорошим показателем будут стабильные доходы на уровне среднего или выше, без ощутимых “провалов” показателей.
- Рейтинг. Ознакомьтесь с последним рейтингом НПФ, который формируется на основании данных Банка России.
- Объём. Изучите объём пенсионных накоплений того или иного фонда, а также количество клиентов.
Главным документом, который регулирует отношения между НПФ и клиентом, является договор.
Важно! Этот документ заключается и для обязательных отчислений, и при накоплении денег на негосударственное пособие в будущем.
Заключить договор можно несколькими способами:
- Традиционное посещение офиса Фонда. Если фонд, которому вы решили доверить ваши вклады на будущую пенсию, находится недалеко от вас, вы можете заключить договор непосредственно в его офисе.
- Через официального представителя организации, который регулярно посещает организации и встречается с трудовыми коллективами. Обычно подписать договор о сотрудничестве с Фондом вы можете через представителя прямо на месте.
- Компания-партнёр НПФ. Нередко, одним из учредителей фонда является банк или коммерческая фирма с представительствами по всей стране. В этом случае заключить договор с НПФ вы можете в офисе учредителя (партнера). Например, фонд “ВТБ Пенсионный фонд” позволяет подписать договор в любом офисе этого банка
Рейтинг НПФ по надежности в 2023 году
Единого и официального рейтинга надежности НПФ нет, так как отсутствует нормативные показатели для оценки. Наиболее объективные данные предоставляет рейтинг независимого кредитного агентства RAEX (показатель «Эксперт РА»). По степени надежности все НПФ разделены по четырем категориям:
- ААА — максимальная надежность, финансовая устойчивость и кредитоспособность;
- АА — высокий уровень надежность и устойчивости, который лишь незначительно уступает категории ААА;
- А — средний уровень устойчивости и надежности, когда на итоги работы НПФ оказывают влияние экономические рыночные факторы;
- ВВВ — умеренный показатель надежности и устойчивости, когда на доходность могут существенно влиять сторонние факторы.
Для объективной оценки можно использовать и рейтинги иных агентств, Центробанка, управляющих компаний.
Показатель ААА в 2019 году имеют только четыре негосударственных пенсионных фонда:
- НПФ Сбербанка;
- НПФ ВТБ Пенсионный фонд;
- НПФ ГАЗФОНД Пенсионные накопления;
- ГАЗФОНД.
Указанным фондам присвоен показатель прогноза «стабильный», т.е. риски для рядовых клиентов практически отсутствуют. Практически близок к перечисленным выше фондам АО НПФ «НЕФТЕГАРАНТ». Его категория ruАА+ с прогнозом «развивающийся». Еще 5 фондов имеют категорию ruAA, т.е. отвечают основным критериям надежности и стабильности.
Надежность негосударственных пенсионных фондов выражается в количестве резервов и длительности работы организации. Опираясь на эти два параметра, можно с точностью сказать, стоит ли доверять деньги организации. Кроме того, в таблицу мы добавили данные о количестве застрахованных лиц по информации на конец 2021 года, что в определенной степени говорит о доверии со стороны населения.
|
НПФ |
Год создания |
Резервы, тыс. руб. |
Количество застрахованных |
|
Благосостояние |
1996 |
455 969 033,01 |
1 326 084 |
|
Газфонд |
1994 |
451 297 189,99 |
6 398 855 |
|
Эволюция |
2000 |
125 107 819,45 |
231 175 |
|
Транснефть |
2000 |
111 961 627,00 |
48 135 |
|
Сбер НПФ |
1995 |
76 410 672,00 |
8 752 771 |
|
Открытие |
1994 |
68 244 432,57 |
6 969 953 |
|
ВТБ |
2007 |
22 445 208, 00 |
2 945 427 |
|
Национальный НПФ |
1997 |
15 738 450,00 |
312 923 |
|
Ханты-Мансийский |
1995 |
12 179 777,53 |
257 299 |
|
Достойное будущее |
1994 |
8 801 784,09 |
3 780 302 |
Но все самое интересное описано отдельно в обзоре каждого НПФ. Так что за подробностями – чуть ниже.
Рейтинг НПФ по количеству клиентов
По данным ЦБ, всего негосударственным пенсионным фондам управлять накопительной частью пенсии доверили 36,91 млн человек.
Рейтинг НПФ по количеству застрахованных клиентов, то есть доверивших формирование своей пенсии фонду, согласно данным Банка России на 30 сентября 2021 года:
- «НПФ Сбербанка» — 8,72 млн человек;
- «НПФ «Открытие» — 6,98 млн человек;
- «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» — 6,40 млн человек;
- «НПФ «БУДУЩЕЕ» — 4,17 млн человек;
- «НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ» — 3,78 млн человек;
- НПФ ВТБ Пенсионный фонд — 2,95 млн человек;
- «НПФ Эволюция» — 1,96 млн человек;
- Межрегиональный НПФ «Большой» — 0,44 млн человек;
- «Национальный негосударственный пенсионный фонд» — 0,31 млн человек;
- «НПФ «Социум» — 0,30 млн человек.
Начать стоит с того, что существует две разновидности негосударственного пенсионного фонда – в обязательном и необязательном пенсионном страховании. Плюсы и минусы у них разные.
Плюсы НПФ в ОПС:
- Надёжная страховка вложенных средств. Обязательное пенсионное страхование – это услуга, на которую имеет право любой гражданин Российской Федерации. Она надёжно застраховывает пенсионные взносы, так как даже если с НПФ что-то случится, все взносы будут перенесены в Пенсионный фонд России.
Минусы:
- Низкая доходность. Так как обязательные выплаты имеют свой минимум, компании не могут инвестировать в ненадёжные активы.
- Серьёзные ограничения. Так как обязательное пенсионное страхование закреплено законом, оно имеет ряд серьёзных правил и ограничений, которые могут довольно сильно осложнить жизнь клиенту.
Плюсы НПФ в НПС:
- Высокая доходность. Так как ограничений на необязательное страхование государство наложило значительно меньше, то НПФ может вкладываться в более рискованные проекты, которые могут привести к намного большей прибыли.
- Удобные условия. Практически никаких ограничений по условиям нет. Клиент может подстроить условия вкладов и выплат так, как ему будет удобно.
Минусы:
- Серьёзные риски. В случае, если с НПФ что-то случится, то есть серьёзные риски что деньги просто пропадут и вернуть их не получится. Тогда не будет ни денег, ни выплат.
Как оценивается надежность
Под надежностью имеется в виду гарантии, которые предоставляется гражданам, в получении основных средств и доходности.
Оценка специалистами производится по следующим параметрам:
- Общая сумма пенсионных отчислений;
- Сумма уставного капитала компании;
- Оценка рисков распределения средств в различные инвестиционные программы;
- Опыт работы на рынке предоставления услуг по пенсионному обеспечению граждан;
- Квалификация и профессиональный уровень специалистов компании;
- Состав учредителей управляющей компании, а также доля акций в процентном эквиваленте;
- Оценка деловой репутации на рынке данных услуг — имеется в виду наличии лицензии, состояние баланса и т.д.;
- Сумма задолженности по выплатам населению;
- Прогноз будущих выплат независимо от выбранной схемы начислений;
- Разница поступлений пенсионных отчислений между текущим и предыдущим периодом;
- Отношение между обязательными затратами фонда к общей сумме поступлений на баланс компании;
- Отношение суммы существующих средств на счетах клиентов к выплатам населению, которые не предусмотрены на данный момент, то есть гражданам, которые на данный момент не достигли пенсионного возраста;
- Отношение собственного актива фонда к выплатам населению, которые не предусмотрены на данный момент;
- Отношение чистых активов НПФ к задолженности по текущим выплатам действующим пенсионерам;
- Прогноз выплатит на текущий отчетный период.