Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Особенности банкротства поручителя». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Судебная практика на уровне Верховного суда четко демонстрирует следующую правовую позицию: «Согласно п. 1 ст. 367 Гражданского кодекса поручительство завершается в момент прекращения действия основного кредитного договора. Банкротство заемщика, в свою очередь означает погашение всех требований кредиторов и, соответственно, прекращение договорных обязательств. Таким образом, по завершению процедуры признания банкротства основного заемщика кредитор теряет право истребовать кредитную задолженность с поручителя».
Действия поручителя при банкротстве основного заемщика
Что делать, если основный должник по кредитам объявил себя банкротом? Ответственность поручителя при банкротстве основного заемщика не аннулируется, и все финансовые претензии банк может переадресовать ему. При этом события могут развиваться по двум сценариям:
- Если поручитель выплачивал хотя бы часть кредита за должника, то он вправе предъявить ему кредиторские требования во время процедуры банкротства физлица в размере уплаченной банку суммы.
- Если платежей от него не поступало, то остается ждать завершения банкротства заемщика, после чего самостоятельно оплачивать кредитной организации невозвратную часть долга.
Процедура банкротства поручителей
В отличие от непосредственных заёмщиков, поручители не распоряжаются взятыми в долг средствами и не имеют от получения кредита никакой финансовой выгоды. В соответствии с этим, заподозрить их в недобросовестном кредитовании практически невозможно. А ведь это одна из наиболее распространённых причин, по которым арбитражные суды отказывают признавать банкротство должников. Поэтому банкротство поручителей по кредиту особенно выгодно.
Как показала судебная практика банкротств поручителей, для признания арбитражным судом финансовой несостоятельности необходимо соблюдение ряда условий:
- Нарушение заёмщиком условий кредитования, вследствие чего банком были предъявлены требования к поручителю, и судом выдан исполнительный документ о взыскании задолженности.
- Просрочка по кредиту составляет свыше трех месяцев.
- Имущества либо доходов поручителя недостаточно для погашения задолженности перед финансовой организацией.
Банкротство поручителя физического лица, равно как и предприятия, предусмотрено Законом № 127-ФЗ, положения которого вступили в силу 1 октября 2015. Это легальный способ избавиться от задолженностей — как своих, так и чужих.
Основания для признания банкротства поручителя
Большинство клиентов компании ООО «Глав Банкрот» на консультации задают такой вопрос: «Можно ли подать на банкротство поручителей иск в суд, если должник перестал платить кредит?» К сожалению, нет. Физическое лицо, как гарант, может инициировать процедуру признания несостоятельности только после того, как суд вынесет решение о переходе денежных обязательств перед кредитором с должника на ручающегося.
Также для подачи на банкротство поручителя физического лица нужно соблюсти условия:
- сумма долга по договору составляет более 500 000 рублей или если она меньше, то у поручителя есть свои обязательства перед другими лицами, что в совокупности составит общий долг свыше полумиллиона;
- дохода и имущества, находящегося в собственности ручающегося, недостаточно для покрытия долгов по исполнительному листу;
- период просрочки выплат по исполнительному предписанию равен 3 месяцам и более.
Что будет с поручителем при банкротстве физического лица
После присвоения гражданину статуса несостоятельного, его обязательства в полном размере или какая-то их часть, обеспеченные поручительским договором, переходят к тому, кто за него ручался. В этом случае опять вступают в силу юридические нормы ст. 367 Гражданского Кодекса РФ.
Поскольку физическое лицо не может быть ликвидировано, то «точкой невозврата» считают вынесение приговора Арбитражного суда о присвоении должнику статуса банкрота. То есть, если кредитор до этого момента не заявил о своем намерении истребовать долг с поручителя, то после признания прямого должника несостоятельным он этого сделать не имеет права.
Если же кредитор подал исковое заявление до вынесения приговора, тогда все обязательства, прописанные в договоре, ложатся на плечи гаранта.
Ипотека, поручительство и банкротство: кто останется крайним?
Этот момент стоит учесть и тем, кто выступает поручителями ипотечников:
Даже при изъятии и продаже квартиры, если основной должник обанкротился, поручитель все равно остается должен банку
И выглядит все законно и неоспоримо. И вот в чем дело: при банкротстве ипотечника квартира уходит в продажу с аукциона. Как правило, при продаже в квартире все еще прописаны заемщики и их дети. Часто бывает и так, что люди продолжают там жить. Мало кто из обычных граждан готов купить квартиру, скажем так, вместе с людьми и еще год потратить на их выписку и принудительное выселение. Кроме того, прикладываются риски. Из мести банку жильцы могут привести квартиру в ужасное состояние, буквально уничтожить ее до состояния коробки.
Потенциальные покупатели таких квартир все это понимают. Поэтому цена на квартиры «с жильцами» намного ниже рыночных цен. Иногда разница достигает миллионов. И получается так, что средства, вырученные с продажи недвижимости не покрывают и половины долга. То есть залога уже нет, а обязательства остались. К кому в этой ситуации пойдет банк за деньгами? Правильно, к поручителю.
Соответственно, если вы выступаете поручителем в подобных сделках, и ваш товарищ, за которого вы поручились, начинает запускать процедуру банкротства, можете уже подыскивать надежную банкротную компанию, которая без лишних нервов поможет избавиться от чужого долга.
Выбор способа взыскания зависит от типа должника
- Платежеспособные и признающие наличие долга, но не погашающие его
- Признающие наличие долга, но не платежеспособные
- Не признающие имеющийся долг
От того, кем является взыскатель, будут зависеть действия по взысканию денежных средств с обанкротившегося должника. Если у взыскателя имеются претензии к должнику из-за исполнения денежных обязательств по заключенным договорам, тогда погашение таких требований происходит в третью и далее очередь.
Процесс взыскания долга через банкротство происходит в следующем порядке:
- В Арбитражном суде возбуждается дело о банкротстве
- В течение 30 дней кредиторы подают требования должнику
- Суд принимает возражения с 30 по 45 день
- Рассматривают требования и возражения
- Погашение требований
В каких случаях поручитель признается банкротом
Чтобы признать поручителя физического лица банкротом следует обосновать его финансовую несостоятельность. Законодательно установлены три основания, одновременное наличие которых при благоприятном развитии событий может привести к признанию поручителя банкротом.
В первую очередь необходимо нарушение условий кредитного договора со стороны заемщика. После чего кредитная организация вправе обратиться с иском в судебный орган.
Если по результатам разбирательства, банк выигрывает дело, то судебным решением задолженность возлагается на плечи поручителя. Возможен переход обязанностей на поручителя и без судебного решения.
В случае кончины заемщика поручитель автоматически принимает на себя его обязательства.
Одного лишь наличия задолженности недостаточно для признания финансовой несостоятельности поручителя. Важнейшими основаниями является долг в размере, превышающем 500 тыс. рублей, а также обоснованная невозможность погашения данной задолженности.
Почему к банкротству поручителя суды относятся более лояльно?
Сейчас в России есть тысячи бывших сотрудников компаний, партнеров по бизнесу, а также отзывчивых родственников и друзей, которых можно отнести к категории «вечных должников». Суммы кредитов, по которым они когда-то выступали поручителями, исчисляются миллионами рублей. Должники по займам и разорившиеся организации оставили их с неподъемными суммами кредитов и для таких физлиц банкротство – реальный выход из сложившейся ситуации.
Поручитель сам кредитные деньги не тратил, таким образом, перед лицом закона у него нет признаков недобросовестного поведения – это важный аргумент в пользу гражданина при рассмотрении дела в суде. При вынесении решения о банкротстве судьи всегда более лояльно относятся к поручителю, чем к заемщику, поэтому вероятность поручителю в итоге остаться с долгами близка к нулю.
Исключение – ответственность главного бухгалтера или директора, если у юридического лица возникли трудности с выплатой займов в результате их управления компанией. Суд считает, что руководители предприятия должны нести ответственность за разорение бизнеса.
Когда прекращается поручительство
По Гражданскому кодексу РФ существует четыре основания, когда может завершиться поручительство:
- Если окончился срок поручительства. Это может быть окончание полномочий по договору либо досрочно, если должник погасил кредит.
- Если кредитор отказался принять такого рода исполнение.
- Прекращение поручительства при банкротстве финансового должника. Однако это происходит лишь в том случае, если заемщик официально признан банкротом, а кредитор подал на него исковое заявление в суд. Более того, обязательно это должно быть внесено в реестр сведений о банкротстве. Только в таком случае с поручителя снимается обязанность нести ответственность за заемщика.
Обязанности и ответственность поручителя при банкротстве должника
Поручительство может возникать по закону или по договору. Соответственно, условия его прекращения могут быть указаны в самом соглашении или в законодательных актах.
Нормы ГК РФ говорят о том, что поручительство может быть прекращено, если:
обязательство по основному договору исполнено;
при переводе долга на другого заемщика;
заемщик надлежаще исполнил обязательство, но банк-кредитор отказывается его принимать;
закончен срок соглашения.
При банкротстве основного должника поручительство может быть прекращено лишь в том случае, если кредитор не предъявил требований оплатить долг до того, как основной заемщик был признан банкротом. В противном случае поручитель при банкротстве физического лица должен будет выполнить свои обязательства и погасить долг.
Должник банкрот: что делать поручителю?
Какими должны быть действия поручителя при банкротстве заемщика? Нужно смотреть условия поручительства в договоре. Если договор предусматривает погашение долга поручителем в случае признания заемщика финансово несостоятельным, то после банкротства долг списан не будет. Те же условия распространяются и на случай смерти заемщика.
Например, жена — поручитель по кредиту, а муж признает банкротство. Что будет? Долг у мужа спишется, но банк предъявит эту сумму жене, и ей придется платить. Либо тоже уходить в банкротство. Даже если это бывшие уже супруги — семьи нет, а обязательства перед банком остались.
Если брать дело о банкротстве поручителя юридического лица, то тут ситуация немного сложнее. В большинстве случаев компании с огромными долгами быстро становятся банкротами, а долги остаются на поручителях. Остается только один выход — банкротить себя как физ. лицо.
Ответственность поручителя при банкротстве должника
Банки при подписании договоров поручительства используют 2 вида ответственности:
- солидарная;
- субсидиарная.
Такие же требования устанавливаются ст. 363 ГК РФ. Исходя из вида ответственности, прописанной в договоре, будет отличаться развитие событий при банкротстве основного должника.
-
Солидарная ответственность.
В данном случае поручителю надлежит выплатить:- сумму долга по кредиту;
- начисленные проценты;
- дополнительные затраты. В частности, комиссии, штрафы, начисленные за просрочку.
-
Субсидиарная ответственность.
Здесь на поручителя ложится обязанность выплатить оставшийся долг, который не смог отдать сам заемщик. То есть банк предъявляет претензии по очереди: сначала к основному должнику, и только потом — к поручителям.
Важно!
Банк может предъявлять претензии к должнику и поручителю одновременно или на выбор к кому-то одному. Фактически это общий долг, со всеми вытекающими последствиями.
Особенности процедуры банкротства поручителя для физлица
Для того чтобы заявить о своем банкротстве, как поручителю, физлицо должно соответствовать следующим признакам:
- Было принято судебное решение о взыскании основного долга и процентов с поручителя из-за невозможности получения денег от основного должника.
- Продолжительность просрочки по обязательствам в рамках договора поручительства составило 3 месяца и более.
- Размер долговых обязательств превысил 500 тыс. р. или стоимость принадлежащего имущества.
Особенностью банкротства поручительства является более лояльное отношение со стороны судов. Связано это с тем, что поручитель не имел прямой выгоды от кредитования: он не распоряжался полученными средствами. Поэтому риски признания его банкротства фиктивным или преднамеренным сведены к минимуму, как и возможность сохранения за поручителем задолженности по решению суда.
Процедура банкротства поручителя-физлица будет выглядеть так:
- Поручитель подает заявление в арбитражный суд о признании его банкротом. В качестве оснований возникновения долга в заявлении поручителю следует сослаться не только на сам договор поручительства, но и на документ, который подтверждает перевод долга банком на поручителя (требование, судебное решение). Инициатива по обращению в суд может исходить как от самого поручителя, так и его кредиторов, в частности, банка, с которым подписан договор поручительства.
- Арбитражный суд назначает управляющего и вводит один из возможных этапов банкротства в отношении поручителя.
- Этап реструктуризации задолженности вводится по отношению к должнику, чей заработок позволяет погашать задолженность на условиях рассрочки. Если на этом этапе поручитель полностью погасит долг за основного заемщика, то процесс банкротства завершается без объявления физлица банкротом и негативных последствий, связанных с данным статусом. В дальнейшем лицо вправе потребовать возврата выплаченной суммы у основного заемщика в судебном порядке в рамках исполнительного производства.
- На этапе реализации имущества вся собственность поручителя подлежит описи и последующей реализации на открытых торгах. Некоторые виды имущества, которые подлежат исключению из конкурсной массы, перечислены в ГПК: это единственная жилплощадь должника, продукты питания и лекарства, личные вещи, топливо для обогрева, домашние животные и пр.
- Вырученные средства распределяются между кредиторами должника с учетом очередности. Если вырученных средств оказывается недостаточно для погашения всего объема обязательств перед кредиторами, то они погашаются пропорционально размеру требований.
- Поручитель получает статус банкрота, процесс завершается, и все неисполненные им долги, включая задолженность от поручительства, считаются погашенными и списываются.
Для поручителя более выгодным считается вариант перехода к этапу реализации имущества, особенно если в его собственности нет дорогостоящего имущества. В этом случае он сможет закрыть обязательства по договору поручительства без фактических выплат.
Когда можно привлекать поручителя к банкротству?
Необходимо принимать во внимание тот факт, что финансовое положение поручителя не всегда бывает соизмеримым с денежным обязательством основного пользователя денежных средств. Этот факт не мешает вам обратится с заявлением о банкротстве к поручителю, тем не менее, необходимо пройти несколько стадий при которых вы можете начинать действовать:
- должник просрочил несколько платежей;
- должник и поручитель игнорируют претензионный порядок;
- подача искового заявления к должнику и поручителю;
- получение судебного решения и последующее предъявление исполнительного листа к судебному приставу.
В случае, когда сумма долга поручителя составила более 500 000 руб., возможно инициирование процедуры банкротства. Стоит отметить, что при банкротстве юридического лица, следует подавать иск о банкротстве юридического лица, на организацию, а не к учредителям или директору. Подробнее в статье в пошаговая инструкция банкротства ООО. Данный процесс также довольно сложен и требует особого подхода адвоката по банкротству.
Алгоритм действий при банкротстве поручителя
- подача пакета документов в суд;
- суд приходит к мнению распродать имущество поручителя или реструктуризировать его долг;
- возможно заключение мирового соглашения;
- при худшем для поручителя варианте, начинается распродажа его имущества, которой занимается финансовый управляющий.
Для лучшего понимания поставленного вопроса обратимся к судебной практике. Так, например, в постановлении ФАС УО от 31.03.2011 по делу № А50-3190/2010 арбитраж обоснованно отклонил апелляцию поручителя на решение о возложении на него долга, указав, что завершение конкурсного производства в отношении должника и его исключение из ЕГРЮЛ не влекут прекращения обязанности поручителя в случае, когда к этому моменту к нему предъявлено соответствующее требование о погашении долга.
Также интересны и выводы 9-го Арбитражного апелляционного суда (постановление от 21.06.2011 № 09АП-1307/2011), который, используя приведенную выше аргументацию, также указывает на возможность применения к данной ситуации п. 21 постановления Пленума ВАС РФ «О некоторых…» от 23.07.2009 № 58, описывающего аналогичный вопрос, только по отношению к залогу.
Учитывая перечисленные выводы, можно говорить о единообразии используемых судами подходов к ситуации прекращения поручительства при банкротстве должника.