Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Поручитель и созаемщик. В чем разница?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Выделяют солидарное и субсидиарное поручительство. В первом случае поручитель несет полную ответственность перед кредитором. Если должник перестанет платить ипотеку, банк сразу обратится к поручителю. При этом кредитор не обязан доказывать, что ранее предпринимал попытки взыскать долг с титульного заемщика.
Как стать поручителем?
Вы должны быть надежным и платежеспособным в глазах кредитора, чтобы поручиться за заемщика. Стандартные требования банков:
-
российское гражданство;
-
возраст от 21 года до 70 лет;
-
хорошая КИ;
-
официальное трудоустройство;
-
стаж на последнем месте работы от трех месяцев.
Точные требования зависят от внутреннего регламента выбранного банка.
При обращении в кредитную организацию подготовьте:
-
паспорт;
-
справку о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
-
идентификационный номер;
-
СНИЛС.
Можно ли менять и выбирать несколько поручителей
Поручитель может быть изменен — для этого необходимо обратиться в банк, согласовать действие и оформить документы. Из кредитного договора можно вывести и существующего поручителя — важно документально зафиксировать вывод поручителя. Здесь также поможет менеджер банка.
Поручитель не может самостоятельно, в одностороннем порядке, отказаться от своих обязательств.
Заёмщик может выбрать несколько поручителей — каждый из них будет одинаково и полностью отвечать по кредитным обязательствам в случае, если заёмщик не сможет платить по ипотеке. Например, человек хочет привлечь трёх поручителей — он должен получить согласие каждого из них принять на себя ответственность за всю сумму кредита.
Перед тем как оформлять кредит заёмщику и поручителю (или поручителям) стоит обговорить все детали процесса.
Разница – в ответственности
Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.
Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).
Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.
Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат. То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.
- Ответственность
У созаемщика один вид ответственности — солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.
- Право собственности на предмет кредита
Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, полученным в кредит, а созаемщик является лицом, полноценно владеющим имуществом или его долей. Поручитель не сможет компенсировать собственные затраты в том случае, если долг придется выплачивать ему.
- Права и обязанности
Созаемщик — полноценный участник кредитного договора наравне с заемщиком, который имеет право получать и распоряжаться объектом или заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности — платить за кредитополучателя, если он этого сделать не в состоянии.
Поручительство или созаем – в чем разница?
Многие не понимают разницы между поручителем и созаемщиком. Определённые различия есть: в правовых нормах и обязательствах при несвоевременной оплате займа. По кредитным обязательствам заемщика, ответственность несет гарант, у которого нет прав на купленные по кредиту вещи и деньги.
Созаемщик берет все обязательства оформленного кредита. По договору он обладает всеми правами и обязанностями в равной степени с заемщиком также несет ответственность за оплату ежемесячного платежа. При неоплате оплачивает счета заемщика. В банках можно привлекать до четырёх заемщиков, такая страховка даёт гарантию своевременного погашения займы.
Созаемщик находится под защитой. Он может предъявить претензии так же, как и заемщик. Какие претензии предъявляются при нарушении прав потребителя, или условий предоставления кредита. Иногда банками подписываются дополнительные к договору соглашения о вознаграждении.
Но это не единственный бонус, так как поручителями обычно бывают родственники, для них соглашение не совсем котируются, банки советуют выбирать сделки. Они подписываются в форме соглашений: по схеме возврата денег после их гарантированной выплаты. Человек может надеяться, что деньги вернутся, которые он заплатил за заемщика.
Ответственный имеет право требовать в банке документ, о погашении кредита. Данные бумаги банк должен выдать беспрепятственно без каких-либо соглашений, для подачи в суд о возврате средств.
Что должен делать поручитель при банкротстве
Инициация процедуры признания несостоятельности проводится на общих основаниях. Нужно:
- составить заявление и подать его в арбитражный суд;
- оплатить государственную пошлину;
- составить список лиц, которым вы должны деньги, с указанием сумм;
- подготовить документы на имеющееся имущество, если в собственности ничего нет, — взять соответствующую справку;
- взять банковскую выписку о состоянии депозитного, текущего счета, если они есть;
- если в течение 3 последних лет до даты подачи заявления вы продавали какое-либо имущество, нужно предоставить суду все документы, связанные с этими сделками.
Если у ручающегося за должника все же есть имущество, и оно будет реализовано в счет погашения долговых обязательств, то гарант в дальнейшем может истребовать всю сумму с должника. Но при условии, что последний не признан несостоятельным.
Требования банков к поручителям по ипотеке
Поручитель не имеет прав на приобретаемую заемщиком недвижимость и не погашает кредит вместе с ним, но он дает письменную гарантию банку, что обязуется исполнять кредитные обязательства заемщика, если тот не сможет сделать этого самостоятельно. Доходы поручителя должны быть выше ежемесячного платежа по ипотеке, но они не влияют на максимальный размер суммы займа.
Сегодня все меньшее количество банков требует наличие поручителя при оформлении ипотечного кредита, такое требование обычно является дополнительной гарантией для банка при работе с ненадежными клиентами.
Предпенсионный или наоборот, слишком юный возраст заемщика, низкие доходы, частая смена работы, иные кредитные обязательства — все это может побудить банк потребовать наличие поручителя. Те из банков, которые оформляют ипотеку без поручителей, включают все свои риски в процентную ставку, поэтому привлечение поручителя может означать для заемщика более выгодные условия кредитования.
По каким основаниям и в каком порядке прекращается поручительство
Порядка прекращения поручительства как такового нет. Оно, как правило, прекращается автоматически без ваших активных действий, если появились основания для этого.
Оснований прекращения поручительства несколько. Оно прекращается, если:
• прекратилось обеспеченное обязательство. Однако возможны исключения: например, если должник ликвидирован, но кредитор успел до момента ликвидации предъявить требование к поручителю, поручительство не прекратится (п. 1 ст. 367 ГК РФ);
• долг по обеспеченному обязательству переведен на другое лицо, а поручитель, которому направили уведомление об этом, в разумный срок не согласился отвечать за нового должника (п. 3 ст. 367 ГК РФ);
• кредитор отказался принять надлежащее исполнение от должника или поручителя (п. 5 ст. 367 ГК РФ);
• истек срок поручительства (п. 6 ст. 367 ГК РФ);
• прекратилось обязательство поручителя перед кредитором — например, когда поручитель выплатил долг за должника или предоставил отступное (п. 1 ст. 361, п. 1 ст. 408, ст. 409 ГК РФ);
• договор поручительства расторгнут. Иные последствия расторжения могут быть предусмотрены законом, договором или вытекать из существа обязательства (п. 2 ст. 453 ГК РФ).
Разница между поручителем и созаемщиком
Поручителей и созаемщиков привлекают практически по всем договорам ипотеки. Разделение ответственности между несколькими лицами позволяет банку снизить свои риски. Иногда кредитор готов пойти на уступки и снижает процентную ставку по кредиту, если ответственных лиц много и все они подходят по условиям банка. Но между созаещиками и поручителями все же есть разница:
- Созаемщик равный в правах и обязательствах заемщику. Банк не разграничивает этих лиц по правам и ответственности. Для кредитной организации неважно, кто из них и в какой мере будет погашать задолженность. Чаще всего созаемщиками становятся супруги, родители или дети основного должника, на которого оформлена ипотека. Если должник перестают вносить платежи по графику в срок, банк автоматически выходит на связь как с заемщиком, так и созаемщиком для выяснения причин. Ему отсылают письма на электронные адреса, смс или push-уведомления или звонят по телефону.
- Поручитель выступает гарантом, что заемщик вернет деньги, которые ему одолжил банк. Он не обязан следить за исполнением обязательств по графику. При просрочке в несколько дней поручителя никто не беспокоит. Его подключают к процессу, когда должник перестает выполнять обязательства и не выходит на связь. В итоге поручитель может стать основным ответчиком по кредиту. Как правило, срок оповещения поручителя прописан в договоре поручительства.
Отличаются и договорные обязательства у созаещмиков и поручителей по отношению к заемщику:
- созаемщик подписывает основной договор наравне с заемщиком;
- с поручителем банк заключает отдельный договор поручительства, который он и подписывает.
Кроме того созаемщик одновременно с заемщиком подписывает договор обязательного страхования ипотечной недвижимости. От поручителя этого обычно не требуют.
Еще одно отличие поручителя от созаемщика – он не получает никаких прав на недвижимость основного заемщика, которая была куплена в ипотеку. Поэтому у него нет никаких финансовых выгод, только ответственность. Однако поручитель может подписать с заемщиком соглашение о взаимных обязательствах, где будет указано, что гарант станет владельцем жилья, если ему придется погашать ипотеку.
Какие документы от поручителя и созаемщика необходимо предоставить в банк для ипотеки?
Список необходимой документации — такой же, как и для самого заемщика:
- Документы, подтверждающие личность.
- Документ, подтверждающий временную регистрацию, если постоянной нет.
- Документы о полученном образовании.
- Документация о семейном положении (брачное свидетельство, метрики детей).
- Справка, где отражается состав семьи.
- Справка о состоянии здоровья.
- Полный пакет документов, где подтверждается наличие дохода и его размер.
- Документация от той компании, в которой заемщик или поручитель владеет акциями, долями или паями.
- Информация о владении активами (недвижимое имущество, автомобиль, яхта, банковские счета, ценные бумаги).
- Подтверждение имеющейся кредитной истории в аспекте выполнения кредитных обязательств.
Возможно ли банкротство поручителя по ипотеке?
Поручитель не принимает на себя сразу же денежные обязательства, поскольку на момент заключения договора кредитор не предъявляет их к нему. Он только ручается, что в будущем у кредитора не возникнет проблем с погашением долга, если основной должник окажется не в состоянии его погасить.
Обязательство поручителя приобретает характер денежного только с того момента, когда заемщик перестанет возвращать долг и необходимость его погашения ляжет на поручителя.
Обратите внимание! Это условие является принципиальным, поскольку для банкротства поручителя по ипотеке необходимо наличие денежного обязательства.
Чтобы у поручителя появилось право подать в арбитраж заявление о своей несостоятельности, должны в совокупности наступить следующие условия:
- Заемщик перестал платить кредит.
- Банк перенаправил денежные требования по ипотеке к поручителю, подал иск в суд и выиграл судебный процесс.
- На основании судебного решения был получен исполнительный документ и судебные приставы открыли исполнительное производство.
- Согласно исполнительному документу, сумма долга, которую надлежит взыскать с поручителя в совокупности с другими его долгами, превышает 500 000 рублей.
- Просрочка по уплате долгов поручителем превысила 3 месяца.
- Дохода и имущества поручителя недостаточно для того, чтобы удовлетворить требования всех кредиторов.
Друг просит стать поручителем по кредиту. Чем мне это грозит?
Мой друг хочет взять кредит на машину — 500 тысяч рублей на три года. Но не автокредит, а потребительский, чтобы не отдавать машину в залог и не покупать каско. Банк сказал, что нужен поручитель, и друг просит меня. Он говорит, что это формальность ради одобрения кредита — мне просто нужно подписать договор, но заемщик он и платить будет он.
Я не хочу подвести друга: он так мечтает об этой машине. Да и отказать неудобно. Мне же это ничем не грозит? Я не заемщик, денег от банка не получаю и свое имущество в залог не отдаю. Объясните, что вообще означает поручительство и стоит ли мне соглашаться? Друг не самый дисциплинированный заемщик, раньше уже допускал просрочки по кредитам. Но что мне, жалко бумажку подписать?
Костя, вы наверняка хороший друг, но не торопитесь соглашаться на поручительство по чужому кредиту. Сначала разберитесь в последствиях и оцените риски.
Поручительство — это гарантия для банка и помощь другу. Но для вас это может обернуться большими проблемами, потерей денег и имущества.
Кто такой поручитель по ипотеке?
Поручитель – это лицо, выступающее гарантом возврата кредитных средств банку. Им может быть не только частное лицо, но и при определенных условиях – организации. Наличие родственных связей между заемщиком и поручителем необязательно.
Вы должны знать о различиях между поручителем и созаемщиком:
- Тип ответственности. Созаемщик несет солидарную ответственность вместе с основным заемщиком, а поручитель – субсидиарную. Это значит, что с созаемщика банк имеет право требовать внесение платежа вместо основного заемщика, например, при просрочке. Поручитель обязан погашать долг только по судебному решению, признающему основного заемщика неплатежеспособным или уклоняющимся от выполнения обязательств.
- Наличие прав собственности на приобретаемую недвижимость. Созаемщиками чаще всего выступают близкие родственники заемщика (муж, жена, дети и т. д.), они также становятся собственниками покупаемого жилья. Поручитель не получает доли в приобретаемом имуществе.
- Право на налоговый вычет. Созаемщики могут пользоваться правом на налоговые вычеты наравне с основным заемщиком. У поручителя нет такого права, т. к. он не получает прав на приобретаемую недвижимость.
- Учет доходов при определении максимальной суммы кредита. Зарплата и другие доходы поручителя в отличие от созаемщика не учитываются при расчете максимальной суммы ипотечной ссуды, которую может предоставить банк. Это связано с тем, что поручитель участвует в погашении долга только в случае неисполнения принятых на себя обязательств основным заемщиком.
На каких условиях будет одобрена ипотека с поручителем?
Поручительство по ипотеке является лишь дополнительным обеспечением. В качестве основного нужен залог приобретаемой или имеющейся в собственности недвижимости. Объект залога следует страховать по рискам утраты или повреждения в течение всего срока действия кредитного договора. Страхование жизни оформляется добровольно.
Максимальный срок ипотеки в Сбербанке, Райффайзенбанке, ВТБ, Альфа-Банке, Промсвязьбанке и Россельхозбанке – 30 лет, а в УБРиР – 25 лет. Сбербанк предлагает ипотеку минимум под 9,2% (при покупке квартиры у застройщиков-партнеров – 7,5%). Ставка в ВТБ, УБРиР – от 8,9%, в Альфа-Банке – от 8,99%, в Промсвязьбанке – от 8,6%, а в Райффайзенбанке – от 10,25%. При отказе от страхования жизни ставка увеличится на 1%.
Максимальная сумма кредита в Райффайзенбанке – 26 млн р., в Промсвязьбанке и УБРиР – 30 млн р., в Альфа-Банке – 50 млн р., в Россельхозбанке и ВТБ – 60 млн р., а в Сбербанке она ограничена только стоимостью приобретаемой недвижимости и вашей платежеспособностью.