Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кто такие коллекторы: закон о коллекторах и как с ними общаться». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
До 2016 года в России не было нормативно-правовых актов, которые бы в полном объеме регулировали деятельность коллекторов. И, к сожалению, граждане, которые не справились с выплатой кредитов или займов, были вынуждены закрывать глаза на вседозволенность коллекторских агентств.
Как правильно общаться с коллекторами
Первое, что необходимо сделать при общении с коллекторами — познакомиться. Скорее всего, представители коллекторского агентства знают о вас все, что им нужно (и даже немного больше). Теперь — ваша очередь получать информацию.
Рассказываем, что для этого нужно сделать:
Шаг №1 – получите максимум сведений
При первом разговоре с коллекторами, вне зависимости от того, как он будет проходить (по телефону или при встрече), узнайте:
- наименование коллекторского агентства, представители которого выкупили у банка вашу задолженность или занялись её возвратом;
- наименование кредитора, который передал долг или поручил его взыскание (актуально для должников, у которых несколько кредитов и займов);
- информацию о задолженности (размер основного долга, а также сумму начисленных процентов и неустойки);
- вариант действий, на которых настаивают коллекторы (как правило, это полное погашение долга одним платежом и в минимальные сроки).
Что коллекторам запрещено?
· Скрывать свой номер телефона или электронной почты.
· Оказывать психологическое давление на должника и тем более — унижать его.
· Давать неверную информацию по поводу суммы долга и сроков погашения, обращения в суд и уголовного преследования. Даже если коллектор перекупает долг, условия по кредиту или займу — сумма долга, проценты, пени и штрафы — остаются прежними. Но можно снизить их, заключив новый договор уже с коллектором.
· Заявлять о своей принадлежности к госорганам, вводя тем самым в заблуждение людей, с которыми он общается.
· Раскрывать сведения о должнике и его долге третьим лицам, в том числе в интернете или другими публичными способами.
· Применять физическую силу, опасные для жизни и здоровья должника методы либо угрожать применением таких методов.
· Уничтожать или повреждать имущество должника либо угрожать этим.
Запреты эти указаны в п.2 и п. 3 ст. 6 закона № 230-ФЗ. Если коллектор их нарушил и своими действиями причинил должнику либо его близким убытки или просто моральный вред, коллекторской организации грозит штраф до 2 млн руб.
Как отказаться от общения с коллектором?
Закон разрешает должнику прекратить личные встречи и беседы с коллектором через четыре месяца с момента просрочки платежа. Для этого нужно написать в коллекторскую организацию или кредитору заявление, в котором вы прямо заявляете о своем намерении.
Лучше всего направить такое заявление через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или вручить его лично под расписку. Если документ составлен неправильно, то адресат обязан в течение 10 дней после того, как получит ваше заявление, разъяснить, как правильно его оформить.
При этом важно понимать: когда вы прекратите общение с коллектором, кредитор передаст дело в суд. Если суд примет решение в его пользу, за дело возьмутся уже судебные приставы. Чтобы погасить долги, они имеют право арестовать счета должника, описать имущество и продать.
Автоматически прервется общение с кредиторами и коллекторами, если должник начнет процедуру личного банкротства. Все долговые вопросы в этом случае урегулирует финансовый управляющий, которого назначит арбитражный суд.
Как общаться с коллекторами, тактика поведения
Когда коллектор понимает, что добился желаемого эффекта, он предлагает мнимый компромисс – оплату хотя бы половины суммы, или он приедет к должнику домой. Вопрос напрашивается сам собой – «А дальше-то что?». Денег у должника как не было, так и не будет, и приезд коллектора этого не изменит. Но человек с ужасом ждет обещанного звонка в дверь.
Во-первых, в такой ситуации нужно успокоиться и рационально взглянуть на ситуацию. Квартира – это частная собственность, и только хозяин вправе решать — кого пускать, а кого нет.
Во-вторых, опись имущества и изъятие его в счет погашения долга может происходить только по приговору суда и проводиться только судебными приставами. Так что, угроза «мы сейчас придем и сами все заберем» явная «утка».
Основная цель визита коллектора – это оценка платежеспособности должника. Одно дело если он придет и увидит в квартире ремонт восьмидесятых годов и ламповый телевизор, и совсем другое, если там будет мебель из красного дерева и плазма во всю стену. В первом случае прессинг, скорее всего, прекратится. А вот второй исключает такую возможность.
Как наказать банки и коллекторов за звонки вашим родственникам, знакомым и друзьям?
Согласно Федеральному закону «О персональных данных» — обработка этих данных осуществляется только с согласия субъекта, которому они принадлежат.
То есть: если друзья, родственники и знакомые должника не давали согласие на обработку своих персональных данных кредитному учреждению, которое требует возврата долга — названивать этим людям нельзя. Подобное нарушение влечёт за собой наказание.
ПРИМЕР ИЗ ПРАКТИКИ:
Клиент компании «Помощь заёмщикам / Finance Expert» — Андрей П. — сообщил юристу, что отдел взыскания «ОТП Банка» нарушил закон: а именно — стал звонить знакомым Андрея, угрожать и передавать личные данные должника.
Андрей попросил своих знакомых сделать запись этих звонков и скриншоты сообщений. С помощью них юристы компании составили жалобу и возбудили дело об административном нарушении.
ИТОГ:
«ОТП Банк» получил штраф в размере 50 000 рублей, за превышение своих полномочий во время взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности.
Как коллекторы должны вести себя при работе с должником?
Если заемщик банка или МФО не может вернуть долг, то некоторые кредиторы начинают обращаться за помощью к коллекторским агентствам. Коллекторы при работе с должником должны соблюдать требования Федерального закона N 230. Закон посвящен защите прав и законных интересов физлиц в ходе возврата взыскателями просроченной задолженности.
- Коллекторы должны действовать добросовестно и разумно
- Нельзя применять к должнику силу, либо угрожать
- Нельзя наносить ущерб имуществу должника
- Нельзя оказывать психологическое давление на граждан
- Нельзя обманывать должника относительно размера долга, передачи дела в суд и т.д.
- Нельзя размещать сведения о должнике и его долге в открытом доступе
Если неплательщику будет нанесен ущерб или моральный урон, то коллекторы, а также стоящие за ними кредиторы должны возместить потери, возникшие у гражданина из-за неправомерных действий взыскателей.
Как законно прекратить общение с коллектором?
Любой должник имеет право либо вовсе отказаться от общения с коллекторами, либо перенаправить такое общение на своего представителя, в лице которого может выступать адвокат.
Гражданин заполняет специальное заявление по утвержденной форме. Если он решает полностью отказаться от любых контактов с коллекторами, то ему следует подождать 4 месяца после возникновения просроченной задолженности. Как только этот период истечет, можно направлять указанное выше заявление.
После получения такого письма от должника коллекторы не смогут приходить к должнику домой, им запретят звонить и писать СМС. У них останется только один способ для контактов с должником – это письма по почте.
Отказ должника от общения подталкивает кредиторов к быстрому обращению в суд, поскольку иных инструментов работы с неплательщиком у них не остается. Если суд примет акт о взыскании просроченного долга, то отказ должника от общения приостанавливается на 2 месяца. Соответственно, в этот период коллекторы опять смогут взаимодействовать с гражданином.
Стоит ли бояться коллекторов
Бояться коллекторов не стоит, потому что они могут действовать исключительно в рамках правового поля. В случае, когда взыскатели применяют незаконные методы, например, угрозы, запугивания, порча имущества, применение физической силы, граждане имеют право обратиться с заявлением в прокуратуру или полицию.
Часто должники боятся того, что коллекторы обратятся с исковым заявлением в суд. Опасаться этого не следует по определенным причинам:
- взыскатели обращаются в суд только в крайних случаях;
- суд может принять сторону должника и вынести решение о полном или частичном списании долга;
- если должник периодически вносит платежи по кредиту, он не может быть привлечен к уголовной ответственности.
Общаться с коллекторами или нет
Общаться с коллекторами или нет? На этот вопрос в большинстве случаев можно ответить однозначно. Да, с коллекторами стоит общаться, однако при соблюдении трех основных условий.
- Представитель агентства не нарушает права должника, не беспокоит его в неразрешенное для звонков и контактов время, общается с ним достаточно вежливо и не оказывает никакого давления, в том числе и психологического.
- Коллектор реально предлагает пути решения проблемы, т.е. реструктуризацию долга путем отсрочки, увеличения срока кредитования для уменьшения ежемесячного платежа и т.п.
- При этом у самого заемщика есть желание и возможность для того, чтобы решить проблему задолженности мирно, без обращения в суд.
Важно понимать, что добросовестные коллекторские агентства, которых на рынке большинство, именно работают с просроченной задолженностью, а не «выбивают» деньги силой. Применение давления, угроз не допускаются. Основная цель коллектора – расположить должника к сотрудничеству и добиться от него подписания нового договора, чтобы не передавать дело в суд.
В связи с этим в интересах должника стремиться поддерживать любые контакты, чтобы решить вопрос в досудебном порядке. Однако, если клиенту очевидно, что коллекторское агентство и/или банк явно нарушают его права либо у него в ближайшее время не появятся средства для погашения, смысл взаимодействия с коллекторами утрачивается.
Тогда можно отказаться от общения и ожидать судебного заседания, к которому следует тщательно подготовиться.
Что делать если мне хамят и угрожают коллекторы
Независимо от того, должен по кредиту или нет, угрожать или грубить никто никому не имеет права. А тем более причинять реальный вред. Но для того чтобы получить реакцию со стороны работников правоохранительных органов, нужно подготовить доказательства (видео, записи телефонных разговоров, фото, СМС). В случае отсутствия доказательств в заявлении могут отказать.
Важно изначально оговорить рамки допустимого в общении и попросить придерживаться делового стиля.
При обращении в правоохранительные органы можно ссылаться только на реальные угрозы. Если человек увидел в словах личное оскорбление, но прямого хамства не было, то меры приняты не будут.
Но не стоит перегибать палку в противоположном направлении. Надо понимать, что коллектор также может записывать и, точно так же как любой человек, имеет право обратиться в полицию, если угрозы прозвучат в его адрес. Вот почему, чтобы самому не пришлось объясняться с правоохранителями, хамить и угрожать представителям долгового агентства не следует.
Кто такие коллекторы?
На самом деле достаточно сложно сказать коротко, чем занимается коллектор. Ведь сборщик не имеет права «выбивать» долги или угрожать должнику. Коллектор, по сути, может только напоминать гражданам о задолженности и «просить» вернуть деньги.
Коллекторы работают в рамках коллекторских агентств и имеют свои специализации. Одни сотрудники отвечают за звонки, другие посещают должников лично. Наиболее опытные специалисты изучают должника и разрабатывают стратегии по возврату денег, как в фильме «Коллектор» с Хабенским.
Часто специалисты агентства не могут удержаться в рамках достаточно строгого действующего законодательства и начинают хамить или угрожать должнику. В таких случаях в дело вмешивается ФССП и штрафует отдельных коллекторов и все агентство.
К сожалению, кроме легально работающих (зарегистрированных) коллекторов в России все еще остаются так называемые «черные» коллекторы. Эти люди выбивают долги и не обращают внимания на законы. Называть их «коллекторами» вряд ли можно. Это просто преступники, мошенники и бандиты, которыми должны заниматься полицейские и даже ФСБ.
Как вести себя при общении с коллекторами
Общаться с коллекторами следует вежливо, не выходить из себя и не кричать. Вот примерный алгоритм общения с коллекторами:
- попросите человека представиться, назвать ФИО, должность, агентство, которое он представляет;
- не забудьте включить запись разговора и зафиксировать дату и время;
- уточните у коллектора, по какому долгу он звонит;
- можете ответить на конкретные вежливые вопросы коллектора;
- конкретные сроки возврата долга называть не стоит, лучше отделаться общими фразами;
- сошлитесь на сложную материальную ситуацию и попросите скидку, рассрочку или отсрочку;
- если вы считаете, что говорить больше не о чем, просто скажите об этом коллектору и завершите разговор.
Как должен вести себя сам должник
В Законе о коллекторской деятельности прописаны обязанности коллектора, но при этом в отношении самих должников не сказано ничего. Предполагается, что они также должны вести себя нормально, говорить правильно, не грубить. Следует помнить, что коллектор — человек, и если должник предпримет к нему противоправные действия, он может за это ответить.
Правила поведения для должника:
- Не грубите взыскателю. Все разговоры однозначно записываются, и если вы вдруг решите как-то обозвать звонящего, он может подать на вас в суд за оскорбление личности.
- Не применяйте силу. Если вы предпримете агрессию, когда коллектор пришел к вам домой, будьте готовы отвечать за свои действия перед судом.
- Не портите имущество взыскателя. Бывают и такие должники, которые разбивают телефоны коллекторов, рвут на них одежду, причиняют вред транспорту. За это уголовной ответственности не понесете, но вот административный штраф придется заплатить, плюс возместить ущерб.
В остальном, никаких других ограничений нет. По новому закону вы можете не брать трубку, не открывать двери — никакого наказания за это нет, это ваше право.