Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как работает принцип микрозаймов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Заключить сделку с МФО можно в считанные минуты, выполнив состоящий из нескольких простых шагов алгоритм оформления микрозайма. Однако сначала заемщику придется отыскать надежную кредитную компанию с приемлемыми требованиями и привлекательными тарифными планами. Для этого нужно изучить отзывы клиентов и рекомендации авторитетных экспертов.
Порядок получения кредита
Микрофинансовые организации лукавят, обещая рассмотреть заявку и выдать деньги за 5 минут. Но скорость их работы несколько выше, чем в банке. Конкуренция на рынке огромная, и учреждение не допустит, чтобы выгодный клиент ушел оформлять заявку в другое место.
Плюсы срочных займов:
- условия получения не требуют предоставления справки о доходах и залогового имущества;
- срок кредитования – несколько дней, что невозможно в банковском учреждении;
- можно оформить заявку людям с небезупречной кредитной историей;
- 90% микрофинансовых организаций обслуживает клиентов независимо от места прописки;
- микрозайм можно получить на карту, оформить (и погасить) в режиме онлайн.
Минусы срочных кредитов:
- драконовские условия;
- затягивание срока рассмотрения заявки (вопреки обещанным условиям);
- большая неустойка в случае просрочки даже на 1 день;
- некорректная подача информации, которая вводит клиентов в заблуждение;
- жесткие способы работы с неплательщиками.
«Деньги мгновенно! Деньги быстро!». Девизы микрофинансовых организаций в первую очередь звучат привлекательно и только во вторую заставляют задуматься. Задуматься действительно есть о чем, ведь процентные ставки по микрозаймам зачастую достигают 2% в день или более 700% в год. Однако, несмотря на это, данный вид займов активно действует как в России, так и в нашем регионе.
Если Вы все же решили воспользоваться услугами микрофинансовой организации, необходимо предварительно изучить данную услугу и правила ее предоставления.
Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности устанавливает Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010г. № 151-ФЗ.
Данный закон определяет порядок государственного регулирования деятельности микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности уполномоченного органа в сфере микрофинансовой деятельности.
Под микрозаймом понимается заем, предоставляемый заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей. Микрозайм отличается по своей природе от кредитного договора, заключаемого с кредитной организацией. Предоставление микрозайма не является банковской услугой и на него не распространяются нормы Федерального Закона «О банках и банковской деятельности».
Оформление микрозайма
Оформить заявку на получение займа можно на официальном сайте компании. Для этого нужно заполнить анкету, указав все необходимые данные и отправить их на рассмотрение. После получения положительного ответа можно будет перейти к процедуре оформления. О том, что заемщик успешно получил деньги, он получает СМС-сообщение или уведомление в личном кабинете.
Забрать наличные можно в офисе компании, если клиент выбрал такой вариант кредитования. Также можно заказать доставку наличных курьером на дом. На данный момент, практически каждый банк предлагает своим клиентам получить денежные средства на банковскую карту. Однако есть альтернатива, которая уже успешно зарекомендовала себя среди потребителей – это займы без отказа.
- Микрофинансовые и микрокредитные организации — это легальные компании, которые работают на основании закона. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
- Процентные ставки по займам тоже регулирует закон. И он же разрешает выдавать микрозаймы на тех условиях, которые предлагают МФО.
- Быстрый займ может получить как физическое, так и юридическое лицо.
- Подать заявку на займ можно онлайн.
- Среднее время рассмотрения заявки на займ — 15 минут.
- МФО отправляют заемщику деньги на карту, Яндекс или QIWI-кошелек, привозят наличные домой или в офис.
- Микрозаймы надо возвращать в срок. Иначе вы можете переплатить до 57% полученных денег за каждый день просрочки.
- Микрофинансовые организации выдают деньги только в российской валюте. Если нужны доллары, евро или динары — обращайтесь в банк.
- Название компании важно. Если хотите получить больше 500 тысяч, обращайтесь в микрофинансовую компанию, но не в микрокредитную.
- Чтобы получить деньги в долг, нужно быть совершеннолетним и иметь постоянную прописку на территории России.
Как распознать недобросовестную МФО
МФО может использовать в своем названии словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» только в течение 90 дней со дня регистрации юрлица. Потом эти слова нужно убрать. Если видите в названии такое словосочетание, то нужно понимать: перед вами либо молодая компания, либо организация, которая нарушает закон.
Также у юридического лица в документах не может быть словосочетания «микрофинансовая организация» или «мфо». То есть им даже зарегистрироваться с этим не позволят. Если в документах, на сайте или вывеске видите такое, то поищите легальное МФО.
| Нельзя | Можно |
|
ООО «Микрофинансовая организация» ООО «МФО Название» |
Микрофинансовая организация «Название» МФО «Название» |
Иногда возникают ситуации, при которых могут срочно понадобиться деньги и все поиски потенциальных кредиторов не заканчиваются успешно. Друзья и близкие не в состоянии помочь вам, так как находятся в похожей ситуации, а банки не рассматривают вас в качестве потенциального клиента ввиду различных причин.
При таком раскладе единственным выходом может стать обращение в микрокредитные организации, способные предоставить займ уже через 20 минут с момента обращения.
Микрофинансовые компании предлагают своим клиентам возможность оформить займ без предоставления большого количества справок.
Общие сведения для получения в МФО микрокредита
Специалисты дают такие рекомендации: прежде чем обратиться в выбранную вами МФО с заявлением о предоставлении займа, нужно проверить внесение данной организации в государственный реестр МФО, ведением которого занимается Банк России (ЦБ РФ). В частности, вы можете обратиться к МФО и попросить предоставить копию Свидетельства о внесении сведений о ней в указанный реестр. Этот момент оговорен в п. 5.1 ч.2 ст. 9 Закона №151-ФЗ; п.1.1 Указания Банка России от 28.03.2016 №3984-У.
Рекомендуем заблаговременно прочесть правила предоставления микрокредита, утвержденные выбранной вами МФО. В них должны быть обозначены следующие сведения:
- Порядок заключения договора микрокредита и предоставления заемщику графика платежей.
- Порядок подачи и рассмотрения заявки на предоставление микрозайма.
- Прочие условия, установленные документами МФО, которые не являются условиями договора микрокредита.
Копия указанных правил не должна иметь отличий от оригинала.
Последствия просрочки или неуплаты
Методы взыскания с заёмщиков просроченной задолженности в МФО бывают довольно жёсткими. Компании часто привлекают к процессу взыскания долга коллекторские агентства, применяющие зачастую незаконные методы влияния на должника (психологическое давление, запугивание, порча имущества и пр.). Лучше с самого начала сделать так, чтобы МФО не открыла процесс взыскания.
Если вы понимаете, что не в силах выплатить заём в срок, узнайте от сотрудников кредитующей вас фирмы о наличии услуги пролонгации. Данная услуга — реальная возможность избежать проблем (предоставляется не всеми МФО).
Пролонгация – это изменение срока возврата займа без наложения санкций за просрочку и «клейма должника» в кредитной истории. По заявлению заёмщика дата внесения платежа просто переносится на несколько недель. Данная услуга не предоставляется безвозмездно, клиент за неё платит. Заявление на пролонгацию можно писать неоднократно. Возможные варианты оплаты:
- Выплата набежавших процентов.
- Фиксированная сумма за отсрочку.
Если же просрочка микрозайма всё-таки случилась, то МФО непременно наложит штрафные санкции.
При фиксировании просрочки уже на следующий день кредитная компания начнёт начислять пеню. При этом МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, регулирующему размер максимально допустимых пеней.
Законом предусмотрено несколько вариантов начисления штрафов, но МФО обычно применяют следующий: проценты на сумму займа плюс — на сумму просрочки (20% годовых).
Важно! С января 2017 года сумма долга вместе с процентами, пенями, штрафами не должна превышать сумму займа в двойном размере.
С заёмщиками, которые наотрез отказываются оплачивать долг, МФО долго не церемонятся и в скором времени передают дело коллекторам.
Если и коллекторы не помогли, то МФО вынуждена будет обратиться в суд. Даже если заём оформлялся онлайн, между заёмщиком и кредитором заключалось электронное кредитное соглашение, которое имеет юридическую силу. Суд непременно решит дело в пользу кредитора и присудит заёмщику выплату долга.
После суда задолженность фиксируется, а дело передаётся приставам, которые вправе:
- наложить арест на ползарплаты должника;
- арестовать банковские счета;
- организовать арест имущества.
Микрозаймы – это выход, если срочно нужна небольшая сумма денег на несколько дней при уверенности в быстром возврате денег МФО. Вместе с тем, если время позволяет, то лучше оформить полноценный кредит в банке, где проценты будут намного ниже.
Особенности банковского микрокредитования, его отличия от МФО
Следует отметить, что все больше стало расти и количество банков, осуществляющих выдачу микрокредитов. Хоть для них данный вид заработка и является «довольно рисковым», но из-за хороших перспектив развития данной сферы, банки вынуждены на это идти. Процентные ставки банковского микрокредитования несколько ниже, чем в МФО, но время, которое затрачивается на получение микрозайма, в банках намного больше, так как для банков этот вид бизнеса не является полностью профильным. Кроме того, в банке, кроме паспорта, могут потребовать еще какие-нибудь справки. МФО же специализируются только на микрозаймах, благодаря чему процесс оформления у них практически автоматизирован.
Не будет лишним отметить и то, что целевая аудитория потребителей услуг МФО намного шире, чем количество людей, обращающихся в банк, поскольку к услугам микрокредитования активно обращаются лица с плохой кредитной историей, лица, работающие неофициально, а также те, у кого нет времени или желания оформлять обычный кредит в банке.
Не в пользу банков свидетельствует и тот факт, что МФО глубже проникают в регионы. Вряд ли в небольшом райцентре просто отыскать филиал какого-нибудь банка, кроме Сбербанка, а МФО можно найти и там.
Погашение микрокредитов
Условия погашения микрокредитов могут быть различными. Чаще всего это либо еженедельные аннуитетные платежи, либо возврат суммы с процентами в конце срока кредитования. Платежи по микрокредиту можно делать в одном из офисов МФО, в терминалах оплаты или через интернет при помощи банковской карты. Этому вопросу нужно уделить внимание в самом начале, так как может возникнуть ситуация, что придется метаться по всему городу в поисках места, где совершить платеж, поскольку просрочка приведет к неприятной ситуации – выплате довольно жестких штрафных санкций: двойной процентной ставке по кредиту за каждый день просрочки. С недобросовестными плательщиками МФО поступает следующим образом: продает долг коллекторскому агентству.
Как выбрать надежную микрофинансовую организацию
Хотите поправить финансовое положение и не нарваться на мошенников? Обратите внимание на моменты, снижающие риск.
- Добросовестная фирма не даст займ суммой > 1 млн. рублей.
- Данные компании должны быть внесены в государственный реестр Центробанка.
- Заключение официального договора, соответствующего требованиям, Российского законодательства.
- Имеется чистый опрятный офис, расположенный не в подвале или частной квартире.
- Сайт компании представляет полную информацию об особенностях оформления микрозайма: сроки, порядок погашения задолженности.
- Если предлагаются посреднические услуги между банком, то это мошенники.
- Если Вы обращаете внимание на отзывы, то прислушиваться лучше только к мнению хорошо знакомых Вам людей.
- Выбирайте минимальную сумму переплаты за пользование выданными деньгами. Ее легко рассчитать по формуле: сумма кредита*ставка по кредиту/100*срок.
- Микрофинансовые и микрокредитные организации — это легальные компании, которые работают на основании закона. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
- Процентные ставки по займам тоже регулирует закон. И он же разрешает выдавать микрозаймы на тех условиях, которые предлагают МФО.
- Быстрый займ может получить как физическое, так и юридическое лицо.
- Подать заявку на займ можно онлайн.
- Среднее время рассмотрения заявки на займ — 15 минут.
- МФО отправляют заемщику деньги на карту, Яндекс или QIWI-кошелек, привозят наличные домой или в офис.
- Микрозаймы надо возвращать в срок. Иначе вы можете переплатить до 57% полученных денег за каждый день просрочки.
- Микрофинансовые организации выдают деньги только в российской валюте. Если нужны доллары, евро или динары — обращайтесь в банк.
- Название компании важно. Если хотите получить больше 500 тысяч, обращайтесь в микрофинансовую компанию, но не в микрокредитную.
- Чтобы получить деньги в долг, нужно быть совершеннолетним и иметь постоянную прописку на территории России.
Как не попасть на удочку микрофинансовой организации
Работая в рамках закона, МФО обожают уловки, которые иногда приводят невнимательных людей к большим неприятностям.
- Самое распространенное жульничество связано со временем. Конторы обещают микрозайм за 5-20 минут, на деле одобрение заявки растягивается на 1-3 дня. Средства также не зачисляются мгновенно, а поступают в течение 1-3 рабочих дней. В итоге получение денег растягивается на неделю. В то же время проценты считают с первого дня.
- На втором месте спекуляции на процентной ставке. На главной странице компании кредитное предложение выглядит выгодным, на деле — ставка в 2 раза выше заявленной. Также проблематичным оказывается погашение раньше срока (при досрочном внесении платежа проценты все равно взимаются за полный срок кредитования).
- Предоставляя удобные условия получения финансовых средств (онлайн, на Kiwi Кошелек, на карту Сбербанка) организация делает неудобными способы погашения срочного займа. В итоге клиент сталкивается с тем, что внести деньги сложнее, чем их получить. Это выгодно организации, ведь любая просрочка обрастает штрафами. Кроме того, период погашения разбивают на части (раз в неделю, раз в две недели), предупредить об этом также иногда «забывают».
- Почти все учреждения успокаивают клиента тем, что если он не успевает погасить кредит, у него будет право пролонгации договора. При этом забывают предупредить, что за продление срока возврата берут комиссию — иногда больше, чем процент за кредит.
Что такое займ, микрозайм, микрокредит и их отличие от банковского кредита
Хотите поправить финансовое положение и не нарваться на мошенников? Обратите внимание на моменты, снижающие риск.
- Добросовестная фирма не даст займ суммой > 1 млн. рублей.
- Данные компании должны быть внесены в государственный реестр Центробанка.
- Заключение официального договора, соответствующего требованиям, Российского законодательства.
- Имеется чистый опрятный офис, расположенный не в подвале или частной квартире.
- Сайт компании представляет полную информацию об особенностях оформления микрозайма: сроки, порядок погашения задолженности.
- Если предлагаются посреднические услуги между банком, то это мошенники.
- Если Вы обращаете внимание на отзывы, то прислушиваться лучше только к мнению хорошо знакомых Вам людей.
- Выбирайте минимальную сумму переплаты за пользование выданными деньгами. Ее легко рассчитать по формуле: сумма кредита*ставка по кредиту/100*срок.
- МФО может выдать средства онлайн, то есть, не нужно будет никуда выходить из дома. Просто заполняете анкету на сайте, дожидаетесь рассмотрения заявки, после чего средства перечисляются на Ваш счет. Есть возможность вывода средств на банковскую карту, электронный кошелек или получение наличных в офисе.
- Микрозаймы выдаются на сравнительно небольшой срок это важная особенность, но бывают МФО которые выдают долгосрочные микрозаймы.
- Для оформления не требуется большое количество документов. Важная особенность оформления микрозайма – возможность подписание договора только по паспорту.
Взять кредит без справок о доходах, ИНН и стопки документов реально.
- Оформление документов занимает несколько минут.
- Еще одна приятная особенность — Вам не нужны поручители и имущественный залог.
- Возможность одобрения микрозайма, даже с плохой кредитной историей.
- Клиент получает предоставляемую сумму уже в день обращения.
- Деньги можно использовать на любые цели.
С января 2019 года начали действовать поправки к закону, который регулирует работу микрофинансовых компаний. Согласно внесенным изменениям, максимальная процентная ставка по микрокредитам составляет 1,5%. С июля ставки по микрозаймам снизятся до 1% в день.
Максимальная переплата по микрозайму по закону не должна превышать сумму кредита в 2,5 раза. С июля данная цифра также станет ниже. Лимит за пользование кредитными средствами, включая штрафы и неустойки, составит сумму в 2 раза больше от объема одолженных средств. Исходя из этих цифр, максимальный размер долга даже с просрочками будет фиксированным и зависит от суммы займа. Начислять проценты по займам до бесконечности кредитор не имеет права.
Работая в рамках закона, МФО обожают уловки, которые иногда приводят невнимательных людей к большим неприятностям.
Как получить быстрый займ онлайн?
Быстрые кредиты – давно не новая услуга на финансовом рынке. Они завоевали широкую популярность благодаря легкости в оформлении и лояльным требованиям к заемщику. Чтобы получить микрокредит, достаточно документа, удостоверяющего личность и доступа в интернет. Сайты микрофинансовых организаций, которые предоставляют эту услугу, работают круглосуточно и без выходных. Даже если деньги нужны в выходные дни или ночью – это не проблема. МФО выдвигают очень простые требования к клиентам и работают практически безотказно – одобряют девять из десяти поступивших заявок.
Быстрый кредит также подходит и безработным. Часто, это единственный способ взять средства в долг для такой категории заемщиков. Сделать это не трудно, процедура аналогичная стандартной, но не рассчитывайте на большую сумму. К тому же, процентная ставка будет несколько выше, чем для других категорий. Уже после первого успешного возврата долга, вы сможете оформлять заем на общих условиях с понижением процентной ставки.
Что влечет за собой невозврат микрозайма
Многие заемщики заблуждаются, считая что раз микрофинансовые организации могут работать без лицензии, то и долг можно не возвращать и тебе ничего за это не будет. Спешим разочаровать: это совсем не так. МФО ведут свою деятельность полностью законно (по крайней мере, большая их часть), а значит законом они защищены, как и добросовестные заемщики.
Чаще всего своим добросовестным клиентам организации идут навстречу. Конечно, если человек, допустивший просрочку, может объяснить ее причину, не прячется, не меняет номер телефона, а сам обращается за продлением срока займа. За просрочку грозят серьезные штрафы: минимум 1% в день от суммы займа, а где-то и больше. Бывает что сумма штрафных санкций в разы превышает сумму самого займа.
Заемщику, допустившему просрочку платежа, будут поступать письменные обращения и звонки. Если разговоры и уведомления не возымеют действия, МФО обратится в суд. Отсутствие просрочек выгодно прежде всего самому заемщику.