Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Скоринг что это такое простыми словами в банке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Само слово скоринг произошло от английского «score» — подсчет очков. В ситуации с банками кредитные учреждения ведут «подсчет очков», оценивая платежеспособность клиентов. Пару десятков лет назад процесс занимал до нескольких суток, сегодня даже одобрение ипотечного займа можно получить в течение пяти минут. Причина проста — из процесса оценки платежеспособности заемщика почти исключен человек. Именно поэтому ситуации, когда можно попросить одноклассника, работающего в банке, замолвить словечко, чтобы получить кредит, сегодня практически исключены. Решение принимает машина, причем сами сотрудники банка в основной своей массе имеют лишь приблизительное понятие, какие данные оценивает система.
Что такое скоринг и почему раньше обмануть банк было проще
Сегодня наличие эффективного скоринга — в прямом смысле вопрос выживания для банков. О том, что несколько десятков самых слабых организаций могут покинуть рынок уже в этом году, говорят многие эксперты. Совершенствование скоринга — это фактор, который напрямую будет влиять на прибыльность банка. Собственно, скоринг и был придуман для того, чтобы сократить число дефолтов и распознать платежеспособных клиентов среди тех, кто на первый взгляд кажется проблемным.
Технические ограничения и погрешности скоринга
Система имеет две существенные проблемы. Первая – данные собираются только по клиентам, которые ранее брали кредиты. Мы можем допустить, что потенциальный заемщик с «чистой» кредитной историей, окажется благонадежным клиентом. Но система не сможет дать оценку. Поэтому в особенных случаях такие заявки, вошедшие в погрешность скоринга, рассматриваются вручную.
Вторая проблема заключается в том, что скоринговые данные и оценки клиентов устаревают. Люди меняются, улучшаются или ухудшаются социально-экономические условия. Всё это влияет на платежеспособность клиентов. Поэтому система нуждается в систематической модернизации. Обычно новая модель внедряется раз в год, делается свежая выборка в базу, обновляются данные по имеющимся заемщикам. В условиях финансового и экономического кризиса, обновления рекомендуется проводить чаще – раз в 4-6 месяцев.
Что такое скоринговый балл
По результатам автоматизированного анализа эти цифры суммируются и банк получает общий скоринговый балл. На его основании банк или микрокредитная компания принимает решение о том, выдавать заемщику кредит или нет. Другими словами, скоринговый балл –это совокупность баллов, полученных в результате количественной оценки разных характеристик, которые составляют «портрет» заемщика в глазах организации-кредитора.
Какие характеристики учитывает банк при расчете скорингового балла
Нужно учитывать, что скоринговый балл рассчитывается на основании большого количества критериев. При этом различные банковские организации в процессе кредитного скоринга учитывают не одни и те же, а разные параметры, количество которых может измеряться сотнями. Вот лишь некоторые основные факторы, которые может учитывать скоринговая система при расчете скоринг-балла.
- Возраст и пол заемщика.
- Семейное положение.
- Наличие и количество несовершеннолетних детей, а также других иждивенцев.
- Профессия. Текущее место работы.
- Общий стаж работы и стаж работы на текущем месте трудоустройства.
- Размер ежемесячных доходов (официальная заработная плата и другие источники), а также затрат. В последних учитываются не только квартплата, коммунальные платежи и повседневные потребительские расходы, но также плановые платежи по другим кредитам или займам.
- Наличие ценного имущества (недвижимость, автомобили, оборудование для ведения бизнес-деятельности), а также других активов, которые могут служить в качестве обеспечения по кредиту или займу.
- Образование.
- Общая закредитованность: количество активных кредитов, а также общая сумма задолженности.
- Факт оформления микрозаймов в МФО.
- Регион проживания, а также множество других параметров.
Где можно предварительно рассчитать скоринговый балл перед обращением за кредитом
Многие заемщики хотят предварительно оценить свои шансы на получение кредитных средств перед обращением в банк. Где можно узнать скоринговый балл? Некоторые заемщики используют для этих соответствующий онлайн-сервис НБКИ, позволяющий бесплатно узнать ПКР (персональный кредитный рейтинг), подав соответствующий запрос в личном кабинете на сайте бюро. Количество бесплатный обращений не ограничено: каждый пользователь может подавать заявки на расчет ПКР столько раз, сколько понадобится. Что касается кредитной истории, то ее можно запрашивать бесплатно лишь дважды в год. Каждый последующий запрос обойдется пользователю в 450 рублей.
Еще один простой и очень быстрый способ узнать персональный кредитный рейтинг (скоринговый балл заемщика) – создать онлайн-заявку на сайте нашей компании. Наша система за считаные секунды анализирует десятки параметров по всем основным открытым источникам, и уже через несколько минут вы получите скоринг-балл, а значит, информацию о том, каковы ваши шансы на одобрение кредитной заявки в различных банках.
Какие структуры используют скоринг
Скоринг проводят банки при выдаче займов физическим лицам, ИП и корпоративным клиентам. Кроме того, скоринг-бюро занимаются:
- оценкой рисков кредитования;
- работой с просроченной задолженностью;
- проведением опросов среди клиентов банка для предварительного анализа платежеспособности.
Для взыскания долгов в досудебном порядке банки могут привлекать к работе с должниками коллекторские агентства – специализированные финансовые организации. Такие компании также проводят скоринг должников, в рамках которого оценивается вероятность погашения долга или передачи дела в суд.
Скоринг не проводится в микрофинансовых организациях, т.к. они выдают займы на небольшие суммы с минимальными требованиями, что компенсируется высокими процентами.
Также скоринг может проводиться оценочными компаниями, которые занимаются экспертизой имущества или бизнеса. Деятельность таких компаний подлежит лицензированию и включает оценку:
- недвижимости;
- транспортных средств;
- ценных бумаг;
- бизнеса;
- оборудования;
- ущерба.
Скоринг как метод обеспечения финансовой безопасности кредитора применяется банками для экспресс-оценки заемщика на предмет платежеспособности и вероятности мошенничества. Также с помощью скоринга банк оценивает уровень риска при выдаче займов.
Система скоринга постоянно совершенствуется, ее данные нуждаются в своевременном обновлении. Иногда бывают ошибки, в результате которых ответственные клиенты подпадают под автоматический отказ. Если это произошло, обратитесь в другой банк. Все кредитные учреждения используют различные схемы расчета кредитного рейтинга. Перед обращением за кредитом (особенно это касается займов на крупные суммы) закажите свою кредитную историю в БКИ и узнайте свой скоринговый балл.
В целом, с внедрением скоринговой системы процент отказов в выдаче займов существенно снизился. Это объясняется отсутствием субъективного мнения кредитного специалиста. Кроме того, скоринг экономит время и затраты на рассмотрение заявки. А скоринг мошенничества характеризуется высокой прогнозной точностью.
Какие параметры учитывает скоринг
Нужно отметить, что для банка данная система является возможностью минимизировать риски невозврата кредитных средств, увеличить кредитный портфель, а также ускорить процесс выдачи ссуд. Поэтому используется скоринговая модель, полностью исключающая человеческий фактор при оценке заемщика.
Скоринговвая модель представляет собой систему построения оценки кредитной способности заемщика на базе нескольких параметров. Обращаясь в банк, заемщик заполняет анкету. Точнее, специалист вносит в программу данные, которые он сообщает: документы и другие данные.
В системе скоринга принимают участие следующие параметры:
- паспортные данные;
- возраст;
- семейное положение;
- дети (наличие и количество);
- величина ежемесячного дохода;
- место трудоустройства и должность;
- количество мест официальной работы;
- имущество, имеющееся в собственности: недвижимость, машина;
- иные кредитные обязательства и прочее обременение.
Конечно, это не все данные, предоставляемые заемщиком с целью оценки надежности. Помимо этого учитывается кредитная история потенциального клиента. Ввиду этого Бюро кредитных историй предлагают банковским учреждениям дополнительные модели для скоринга, которые базируются на основании хранящихся у них данных. Простыми словами, поскольку объем выдаваемых кредитов за последние годы сильно увеличился, практически у каждого заемщика уже есть долговые обязательства. Соответственно, в любой момент он может попасть в долговую яму и стать неплатежеспособным.
Как банки принимают решение
Обращаясь в банк либо подавая онлайн-заявку, клиент предоставляет информацию о себе, на базе которой система оценивает его и определяет, может ли он стать неблагонадежным заемщиком. К примеру, если 8 из 10 заемщиков, имеющих схожие параметры, имели просрочки по кредиту, это уже может быть основанием для отказа в выдаче. Таким образом, чем меньшим будет процент неплательщиков, тем больше шансов у заемщика получить необходимую ему сумму.
Лучше оформлять кредит непосредственно в отделении банка, когда сотрудник вносит в систему информацию, которую вы ему предоставляете. Тут вы можете узнать о возможности выдачи займа буквально сразу. После того как анкета будет заполнена, сотрудник банка может сказать, что скоринг пройдет.
Что же это значит? Только то, что на базе предоставленных данных система проанализирована результат платежеспособности как высокий, и далее документы отправятся в службу безопасности, где они будут проверены на подлинность, и уже после этого будет получено окончательное решение.
Ситуация будет хуже, если по скорингу клиент получит отказ. То есть, если он получил низкую оценку, либо его анкета вызвала определенные сомнения к банковского сотрудника. Ввиду этого можно либо сразу получить отказ, либо информация будет передана в службу безопасности банковского учреждения. Кстати, если заемщик предоставляет банку поддельные документы либо ложную информацию, представители службы безопасности имеют право передать данные в правоохранительные органы, что чревато возбуждением уголовного дела.
Где применяется скоринг
Скоринговая система экономит время сотрудников финансовых организаций, позволяет быстро обрабатывать большие массивы данных. Скоринг-модели используют не только в банках, но и в МФО, где порой люди выстраиваются в очереди, чтобы получить деньги. Такая система дает возможность проверить клиента всего за 10-15 минут, а за целый рабочий день обслужить гораздо большее количество потенциальных заемщиков.
Чтобы выяснить, насколько благонадежный заемщик сидит перед представителем банка, информация из анкеты вносится в специальную программу. У каждого кредитора — своя программа, со своими особенностями. После внесения данных система сравнивает ответы клиента с ответами других заемщиков. Если выяснится, что люди со схожими характеристиками часто нарушают условия кредитного договора — например, регулярно допускают просрочки, — заем не одобрят.
Скоринг-система выдает лишь рекомендацию, но кредиторы редко оспаривают полученный вердикт. Иными словами, сотрудники откажут неблагонадежному клиенту и не объяснят, почему.
В таком случае доказать свою кредитоспособность заемщику будет непросто, практически невозможно. Ведь человек не узнает, какие ответы из его анкеты негативным образом повлияли на итоговое решение.
Каким бывает кредитный скоринг
Существует 4 основных вида скоринговой модели. Банк может использовать одну или, что чаще всего — несколько. Выбор схемы зависит от особенностей кредита и запрашиваемой суммы. Чем крупнее сумма заемных средств, тем более строгие требования предъявляются:
- Заполнение клиентом заявки на кредит. Здесь оценивается социальное положение гражданина, наличие у него иждивенцев, возраст (предпочтение отдается платежеспособным заявителям), профессия, наличие официального трудоустройства, дохода, регистрации внутри государства, гражданства, отсутствие судимости и пр.
- Кредитное поведение. На основе кредитной истории система оценивает, насколько ответственно гражданин подходит к погашению долга, случались ли у него в прошлом просрочки, как часто он пользуется заемными средствами.
- Оценка на предмет мошенничества со стороны клиента. В рамках системы оценивается достоверность предоставленных данных, проводится сверка с «черными списками» Центробанка и БКИ.
- Скоринг коллекторов, которые оценивают заемщика после образования просрочки по кредиту. Перед тем как приступить к работе с просроченной задолженностью, они изучают его досье и прогнозирует, насколько высока вероятность, что долг в итоге будет погашен.
Разновидности кредитного скоринга
Отличие скоринговых моделей проявляется в зависимости от целей займов, типа потребителей и внутренних правил учреждения.
- Заявочный метод заключается в изучении способности оплачивать долги, приобретённые по договорным обязательствам. Высокий балл повышает шансы на комфортные условия кредитования, низкий – способствует применению повышенных ставок и усиления требований, ведёт к отказу в финансировании.
- Прогноз характера поведения обратившегося лица, нацеленный на будущие действия по оплате долгов. Анализируются операции и передвижения средств на банковской карте, кредитная история.
- Расширенный способ подходит не имеющим кредитных историй лицам, основан на общих факторах (биография, доход, социальная среда, семейное положение и др.).
- Вероятность мошенничества всё же присутствует, поэтому банки или МФО сравнивают данные анкеты с реальными фактами. Мошеннический скоринг отсеивает потенциально неблагонадёжных клиентов.
- Клиенты, допускающие просрочки, проверяются коллекторской методикой. Система указывает необходимость действий в случае отсутствия поступления платежей по договору. А также предлагает варианты взыскания (напоминания, предупреждения о контакте с коллекторами, подача иска в суд).
Как работает кредитный скоринг
Человек или организация подают заявку на кредит. Банк просит заполнить анкету и подписать согласие на обработку персональных данных. Затем данные из анкеты загружаются в компьютерную программу, система скоринга собирает дополнительную информацию о заемщике, анализирует различные показатели и получает общий балл. Этот балл сравнивается со шкалой скоринга, и в зависимости от его значения, банк принимает решение по заявке.
В случае, если балл низкий для одобрения того кредитного продукта, на который заполнена заявка, но подходящий для другого кредита или карты, меньшей суммы займа, клиенту могут перезвонить и предложить новые условия.
А как вообще разрабатывают системы скоринга? На основе изучения поведения тысяч заемщиков. Существует связь — люди с похожими характеристиками и привычками примерно одинаково обращаются с деньгами. Поэтому банки и другие кредитные организации сравнивают потенциальных клиентов с заемщиками, которые уже брали похожие кредиты. Например, официально трудоустроенные женатые мужчины в возрасте 30-45 лет, имеющие детей и ипотеку, считаются самыми надежными и аккуратными заемщиками. А неженатые молодые люди даже с высоким доходом вызывают чуть меньше доверия.
Так, у одного банка может быть несколько алгоритмов скоринга — для разных категорий заемщиков и разных видов кредитных продуктов: потребительские кредиты, кредитные карты, займы под залог недвижимости и проч.
Какая информация учитывается в кредитном рейтинге
Балл кредитного рейтинга получается в результате анализа данных из кредитной истории. Какая информация учитывается:
1. Данные по кредитам, займам, кредитным картам за последние 7 лет. Имеют значение количество кредитов, суммы задолженности, суммы и длительность просрочек, наличие непогашенных исполнительных производств.
2. Частота обращений в кредитные учреждения за получением кредитных продуктов. Частые обращения, отказы со стороны банков и микрофинансовых компаний снижают кредитный рейтинг.
3. Реализованная процедура банкротства. В течение 5 лет после банкротства кредитный рейтинг будет максимально низким, пройти скоринговую проверку и получить кредит не получится. Могут быть исключения — некоторые МФО лояльны к неблагополучным заемщикам, их кредитный скоринг можно пройти даже с низким ПКР.
Скоринг в кредитной практике
Оценка клиентов по ключевым характеристикам для принятия решения о выдаче или невыдаче займа называется скорингом заявок. Это самое распространенное, но не единственное практическое приложение этой методики в кредитовании.
Скоринговую модель используют для привлечения клиентов, отслеживания мошенничества, а также управления существующими займами и разрешения проблемных ситуаций. И если первая задача относится, скорее, к сфере маркетинга, а вторая — к обеспечению безопасности, то две остальные напрямую связаны с кредитованием.
После выдачи займа банк постоянно наблюдает за действиями клиента. Кредитора интересует использование средств и их регулярный возврат. На основе этой информации поведенческий скоринг может предсказать изменение платежеспособности заемщика и риск дефолта.
Скоринговые модели позволяют также сформировать оптимальный план действий по возврату задолженностей, учитывая их размер и срок.
Таким образом, скоринг широко применяется в разных сегментах кредитования.