Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли с помощью материнского капитала погасить ипотеку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Самый большой риск подобного вложения — это сложности при продаже квартиры с маткапиталом. Так как доля выделяется одному или нескольким детям, то продать такое жильё можно исключительно с разрешения опеки. Кроме того, новая доля должна быть заново выделена в квартире, где условия не хуже прежних.
Можно ли оплатить ипотеку ежемесячной выплатой
Еще одним из направлений использования материнского капитала является получение ежемесячной выплаты, пока ребенку не исполнилось три года. Ее могут получить малообеспеченные семьи, сумма такой выплаты установлена в размере прожиточного минимума региона на каждого ребенка, не достигшего возраста трех лет.
«Однако оплачивать таким способом ежемесячные платежи по ипотеке путем подачи прямого заявления не получится. Получение ежемесячной выплаты и погашение ипотечного кредита – это разные направления. Возможности перечисления ежемесячной суммы из средств материнского капитала на уплату платежей по кредиту законом не предусмотрено», – сообщила Федерякина.
Сумма для ипотеки направляется единым платежом и далее банком распределяется на погашение основного долга и текущих накопленных процентов. При этом заявитель может самостоятельно определять сумму, направляемую в банк и делать это неоднократно.
Что в итоге:
-
Маткапиталом можно оплачивать ипотеку, если это не кредит на садовый дом;
-
Можно погасить маткапиталом кредит, если он пойдет на покупку товаров для ребенка с инвалидностью;
-
Малообеспеченная семья с ребенком до полутора лет может потратить пособие на погашение кредита;
-
Погашение ипотеки выплатой из маткапитала не предусмотрено, но способы это сделать есть;
-
Выбрать выгодный ипотечный кредит можно тут;
-
Если нет денег на оплату кредитов, то можно начать процедуру банкротства.
Ипотека с маткапиталом в деталях
У погашения ипотеки маткапиталом есть несколько важных факторов и условий:
- сертификатом можно воспользоваться, даже если ипотека была оформлена ещё до рождения ребёнка, на которого оформлен маткапитал;
- квартира, куда планируется вложить маткапитал, должна находиться на территории России;
- у всех членов семьи должны быть равноценные доли в жилье, у детей в том числе;
- вы можете потратить маткапитал в любом регионе страны — место рождения ребёнка не играет роли;
- штрафы по ипотеке и другие кредиты маткапиталом погасить не получится;
- для банков маткапитал не станет гарантией для выдачи ипотеки, ведь они рассматривают общие факторы платёжеспособности: постоянный доход, покрывающий расходы на проживание и ежемесячные платежи, а также кредитную историю;
- порой агенты рекомендуют добавлять к первоначальному взносу собственные средства, чтобы банк понимал: квартиру покупают люди с деньгами. Но по закону банки не должны отказывать и в случае, если взносом стал только маткапитал.
Риски вложения маткапитала в ипотеку
Также могут возникнуть вопросы с налоговым вычетом, ведь с государственной поддержкой его получить нельзя. В зависимости от того, как будет использован маткапитал, решится вопрос и с вычетом. Однако перед этим шагом лучше проконсультироваться в налоговой.
Порой появляются сложности и с рефинансированием ипотеки: не каждый банк возьмётся за квартиру, где есть обременение детскими долями. Этот нюанс тоже лучше уточнить заранее.
На какое жилье можно потратить материнский капитал
Процедура оформления и реализации адресной материальной помощи семьям с ребенком строго контролируется Пенсионным фондом. Ответ на вопрос «Можно ли использовать материнский капитал на ипотеку для приобретения дома или дачи в сельской местности?» будет неоднозначным.
Государство предъявляет к объекту недвижимости, в покупке которого помогает, строгие требования:
-
жилье должно быть расположено на территории России и иметь адрес;
-
дом должен быть пригодным для проживания круглый год;
-
в частном доме должны быть электроэнергия, тепло и другие удобства;
-
объект не должен быть старым, ветхим или аварийным;
-
должна иметься возможность прописки в квартире или доме.
Как оформить ипотеку с материнским капиталом
Алгоритм действий при получении ипотечного кредита с использованием сертификата следующий:
-
После рождения ребенка получить сертификат по государственной программе, позволяющей оформить ипотеку с использованием материнского капитала. Для этого нужно собрать пакет документов и обратиться в ПФ.
-
Решить, на что потратить выделенные средства. Для решения жилищного вопроса необходимо определиться, пойдет материнский капитал на первоначальный взнос или на досрочное погашение части кредита.
-
Собрать документы для подачи заявки. Заполнив анкету на сайте «Росбанк дом», можно получить предварительное одобрение по ипотеке онлайн.
-
После согласия банка начать поиск подходящего жилья среди аккредитованных банковской организацией вариантов или на всем рынке – первичном и вторичном. Можно воспользоваться помощью риелтора. Необходимо помнить, что объект должен соответствовать критериям банка.
-
Оформить у нотариуса обязательство выделить доли детям.
-
Написать заявление в ПФ с просьбой направить средства на ипотеку. Проверка документов сотрудниками ПФ и перевод средств банку-кредитору может занять 1-4 месяца, о чем следует предупредить продавца.
-
Совершить сделку купли-продажи и подписать ипотечный договор.
-
Зарегистрировать права на приобретенное недвижимое имущество в Росреестре и получить официальный договор купли-продажи с печатью.
Выделение долей детям
Планируя, как с помощью материнского капитала погасить ипотеку, необходимо учесть, что назначить всех совладельцев недвижимости нужно не позднее, чем через шесть месяцев со дня полного закрытия обязательств (в соответствии с ФЗ №256).
Свою часть должен получить каждый член семьи, то есть жена/муж и дети. Если за время, пока вы рассчитывались по займу, у вас родился еще один ребенок, его будущее тоже следует защитить.
Если этого не сделать или не уложиться в полугодичный срок, информация о данном правонарушении поступит в прокуратуру, и дело может дойти до отзыва средств и, как следствие, до признания сделки по купле-продаже жилья недействительной.
Перед тем как внести материнский (мат) капитал в действующую ипотеку, помните, что соотношение и размеры долей законодательством не установлены.
Шаг 1. Получение сертификата.
Это документ, который удостоверяет ваше право на данную льготу. С 15 апреля 2020 года он оформляется автоматически. Сертификат в электронном виде направляют в личный кабинет гражданина на Госуслугах
Шаг 2. Обращение в банк.
В кредитной организации нужно запросить справку, в которой должен быть указан остаток задолженности, номер и дата ипотечного договора, данные заёмщика и созаёмщиков, а также реквизиты для погашения
Шаг 3. Выделение долей детям.
ПФР одобрит использование маткапитала для оплаты ипотечного кредита, если вы обязуетесь выделить им доли в приобретаемом жилье. Это возможно лишь после полного погашения задолженности и снятия обременения с объекта, поэтому на данном этапе необходимо оформить обязательство о будущем выделении долей и заверить его у нотариуса
Шаг 4. Оформление заявления о распоряжении материнским капиталом.
Это можно сделать через МФЦ, на сайте Госуслуг, в отделении ПФР или непосредственно при обращении в банк. К заявлению потребуется приложить следующие документы:
- Сертификат на получение материнского капитала
- Справку из банка о наличии задолженности по ипотеке
- Паспорта заёмщика и созаёмщиков
- Копию свидетельства о браке
- Копию договора ипотечного кредитования
- Нотариальное обязательство о выделении долей
- Выписку из ЕГРН, копию договора купли-продажи или договора долевого участия
Если заявление было оформлено в электронном виде через Госуслуги, то пользователю придёт уведомление о необходимости личного визита в отделение ПФР для предоставления документов.
Начиная с 2021 года рассмотрение заявлений о распоряжении средствами маткапитала занимает не более 10 рабочих дней. Если решение положительное, ПФР перечисляет деньги в банк для погашения ипотеки в течение 5 рабочих дней.
Почему молодые семьи предпочитают закрывать господдержкой ипотечный кредит
В Минтруде России в ноябре 2022 года подсчитали, что за период реализации программы маткапитала 8,8 млн российских семей направили 77% средств, полученных в рамках такой госпомощи, в проекты с недвижимостью.
При этом, по данным правительства, около половины получателей материнского капитала предпочли потратить деньги на погашение ипотеки.
И в этом случае семьи зачастую не достигают существенной экономии от своих действий, поскольку досрочно закрывают ипотечную ссуду, когда значительная часть долга уже выплачена.
Тут хитрость в том, что, хотя регулярные взносы по аннуитетным выплатам (а к ним относится подавляющее большинство ипотечных кредитов) одинаковы на всем протяжении жизни кредита, но на начальном этапе в них «зашито» больше процентов. А чем дольше заемщик обслуживает заем, тем больше в ежемесячных выплатах удельный вес основного долга.
Нужно ли согласовывать с банком досрочное погашение ипотеки средствами маткапитала
В теории, независимо от того, гасит ли клиент кредит досрочно частично или весь его остаток целиком, и из каких источников он это делает, необходимо уведомить банк заранее о своем намерении.
И, опять же формально, ГК РФ до сих пор дает кредитору право рассматривать такое заявление месяц, но как правило, на это уходит куда меньше времени. Некоторые участники рынка одобряют такие заявления в течение одного дня, наиболее продвинутые — даже нескольких минут. Но есть и такие, где процесс занимает от 3 дней до 2 недель (последние — точно вымирающий вид).
В любом случае, приоритетным в этом вопросе являются положения соглашения между кредитором и заемщиком, так что имеет смысл освежить их в памяти, чтобы не тратить время на бесполезную перепалку с сотрудниками организации.
Если условия досрочного погашения в договоре четко прописаны, заявление от клиента может и вовсе не понадобиться: банк в соответствии с ними пересчитает кредит автоматически. Но бывает, что клиент спохватывается именно на этом этапе.
На практике это выглядит так: заемщик заваливает банк заявлениями о том, что хочет оплатить основной долг или сократить срок жизни кредита. Но кредитор соглашается только на уменьшение размера платежей, поскольку именно такое условие прописано в кредитном договоре на случай досрочного погашения средствами маткапитала.
При таком раскладе спорить — пустая трата времени. Идти в суд также обычно не имеет смысла. Судебная логика такова: если клиент подписал документы будучи в здравом уме, он предварительно ознакомился с их положениями, а значит и согласился на все условия.
С другой стороны, банк не может помешать клиенту действовать в своих интересах. В данном случае, если заемщик продолжит вносить регулярные платежи в первоначальном размере, он сможет и закрыть кредит досрочно, и получить выгоду на выплатах процентов (если, конечно, ссуда оформлена сравнительно недавно).
Возможны и другие варианты. Например, согласно пунктам договора, сначала выплаты будут направлены на погашение процентов с момента последнего платежа и до той даты, когда сумма поступит на счет в полном размере. Оставшиеся деньги пойдут на частичное погашение тела долга.
Могут ли отказать в использовании средств материнского капитала?
Да,Социальный фонд России может отказать в использовании средств материнского капитала для погашения ипотечного займа в ряде случаев:
- Заемщик предоставил неполный пакет документов или в документах обнаружена ошибка;
- Квартира, на которую оформлена ипотека, признана аварийной или непригодной для проживания;
- Заявитель направил неверные документы;
- Владелец сертификата был лишен родительских прав или утратил право на получение сертификата по другим основаниям.
Несколько слов о программе
С 2007 года в Российской Федерации существует специальный проект по поддержке рождаемости – материнский капитал.
Это целевые средства, которые выдаются женщине из бюджетных денег, если она родит второго малыша. Кроме того, претендовать на получение могут усыновители второго или последующих детей, если до этого сертификат не оформлялся.
Начиная с суммы в 250 000 рублей в первый год существования, к 2015 году за счет индексации размер возможных выплат по данной программе достиг 453 000 рублей, каким и остается на сегодняшний день.
Ввиду успешных результатов проекта, его решено продлить до 2020 года.
Использовать деньги от государства есть возможность лишь с определенной целью.
Это:
- образование любого из детей;
- пенсия матери;
- социализация в обществе ребенка-инвалида;
- улучшение условий проживания за счет расширения жилплощади.
Последний вариант является самым часто используемым в нашей стране.
Как погасить ипотеку материнским капиталом в Сбербанке
Сбербанк – одно из крупнейших финансовых учреждений нашей страны. В нем поддерживаются все программы господдержки по увеличению доступности жилья для граждан России.
Есть здесь программа под названием «Ипотека плюс материнский капитал». Предлагается два варианта кредитования с некоторыми отличиями по условиям и процентным ставкам. Также для молодых семей предусмотрены пониженные проценты, по сравнению с базой.
В общих чертах, Сбербанк предлагает:
- Использовать мат. капитал в качестве первоначального взноса, при условии что он покрывает 20% от стоимости приобретаемой недвижимости.
- Сроки кредитования до 30 лет.
- Процентные ставки от 8,4% при условии покупки долевки в новостройках у отдельных застройщиков, и от 10,25% при сделке с готовым жильем.
- Отсутствие комиссий по обслуживанию кредита.
- Дополнительные бонусы для тех, кто получает заработную плату на карту Сбербанка.
Как использовать средства материнского капитала? Каков порядок погашения ипотеки материнским капиталом? На эти вопросы вы найдёте ответ в материале ниже.
Средства материнского капитала с учетом многочисленных изменений, внесенных в программу правительством и Госдумой по состоянию на 2017 год, можно использовать, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет, по нескольким направлениям.
- на уплату первоначального взноса по ипотеке (кредиту или займу);
- на оплату части кредита и процентов за его использование;
- на погашение ипотеки участниками накопительно-ипотечной системы военнослужащих (НИС).