Лимит страхового возмещения по вкладам граждан повысили до 10 млн рублей

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Лимит страхового возмещения по вкладам граждан повысили до 10 млн рублей». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Представители старшего поколения россиян хорошо помнят банковскую историю страны, поэтому внимательно смотрят на то, какие гарантии сохранности средств на счетах есть в финансовых компаниях. До введения обязательного страхования вкладов ЦБ РФ граждане не размещали свои деньги на депозитах и показатели сбережения в России были невелики.

Страховые случаи и выплата компенсации

Вкладчик имеет право обратиться за компенсацией через две недели, после того как узнает, что его банк лишен лицензии. АСВ оповещает каждого клиента обанкротившейся финансовой компании официальным письмом на почту, также публикует в СМИ и вывешивает на офисе банка специальное сообщение. Агентство информирует о времени, месте и порядке получения страховых выплат.

Банковские продукты, которые АСВ защищает страхованием:

• депозиты;
• вклады до востребования;
• карточные и накопительные счета;
• РКО, принадлежащие ИП;
• эскроу-счета.

Государство специально разработало программу по страхованию вкладов для граждан, индивидуальных предпринимателей (ИП) и малых предприятий. Средние и крупные организации в ней не участвуют. Для внедрения программы было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно контролирует страховые взносы банков, из которых производятся выплаты пострадавшим вкладчикам.

Сама система страхования вкладов устроена следующим образом. Гражданину или руководителю малого предприятия при открытии накопительного счета не нужно дополнительно покупать страховку на вклад. Банк самостоятельно все оформляет и переводит за свой счет взносы в АСВ.

Если в отношении кредитной организации наступает страховой случай — например, она обанкротилась — то Агентство по страхованию вкладов выплачивает вкладчикам возмещение. Для его получения гражданин должен обратиться в АСВ с паспортом и заявлением по специальной форме.

Механизм страхования вкладов

Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.

В настоящее время процедура страхования значительно упрощена — вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор.

При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно — всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя.

Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита.

Что подлежит страховому возмещению в 2023 году:

Итак, в соответствии с действующим законодательством, в 2023 году страхованию подлежат денежные средства физических лиц, независимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в банке, в том числе:

• срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
• текущие счета, используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии, а также обычным дебетовым картам;
• именные сберегательные сертификаты;
• средства на счетах индивидуальных предпринимателей;
• с 1 октября 2020 года получить возмещение по вкладам (до 1,4 млн рублей) смогут малые предприятия и НКО;
• также с 1 октября 2020 года возмещение до 10 миллионов рублей можно будет получить в отношении денежных средств, размещенных на счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества или участия в долевом строительстве, а также в отношении средств, размещенных на счетах вкладчиков, при наличии особых обстоятельств, к которым относятся: реализация жилого помещения и (или) земельного участка, на котором расположен жилой дом или садовый дом, получение наследства, возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, получение грантов в форме субсидий. Норма распространится также на денежные средства, размещенные на специальном счете (депозите), предназначенном для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме.
• Кроме того, с 1 января 2019 года действие системы страхования вкладов (ССВ) распространяется и на денежные средства юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством РФ к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Новой редакцией ФЗ предусмотрено страхование денежных средств малого предприятия в рублях и иностранной валюте, размещенных на основании договора банковского вклада или банковского счета в банке – участнике ССВ, имеющем право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.

Порядок действий при отзыве лицензии у банка

Через 14 дней после наступления страхового случая необходимо прийти с паспортом в выбранный Агентством банк (банк-агент), где на месте заполнить заявление о выплате страховки. Деньги будут выплачены наличными или переведены на указанный вами счет.

Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в местной прессе.

Если вдруг вы не сможете добраться до банка-агента, заявление можно будет отправить по почте в порядке, указанном в сообщении. Выплаты вы также можете получить почтовым переводом.

Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вкладчик вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате страхового возмещения до дня завершения процедуры ликвидации (банкротства) банка. Как показывает практика, ликвидация банка продолжается не менее 2-х лет.

В случае пропуска срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства. Однако он может быть восстановлен только при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе (например, длительная болезнь, командировка).

Процедура получения страховки максимально проста. Вам нужно заполнить только заявление по специальной форме, а также представить документ, удостоверяющий личность, по которому открывался банковский вклад (счет). Вам предоставят информацию о сумме вкладов, которая числится за вами в бухгалтерском учет банка, а также назовут размер выплачиваемой Вам страховки. Получить деньги Вы сможете, как правило, в день обращения.

Если у Вас возникнут разногласия с данными реестра, Вы должны представить в Агентство дополнительные документы, обосновывающие Вашу позицию. В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, вкладчику предлагается получить сумму возмещения, указанную в реестре и представить в Агентство заявление о несогласии с размером возмещения с приложением дополнительных документов, подтверждающих обоснованность требований. Заявление и документы будут направлены в банк, который в течение 10 дней со дня их получения обязан сообщить Агентству о результатах их рассмотрения.

Откуда производятся выплаты

Для страхования сбережений вкладчиков на депозитных банковских счетах государство сформировало специальный фонд страхования — АСВ. Эта организация возвращает деньги вместо банков.

Принцип работы системы страхования:

• финансовые компании отчисляют ежеквартально 0,1% от общей суммы вложений в АСВ;
• при наступлении страховой ситуации (банкротства финучреждения, отзыва у него лицензии) фонд страхования выплачивает вкладчикам компенсацию.

Возмещение по вкладам получают физические лица, ИП, юридические организации в размере, установленном законодательством РФ.

Что делать вкладчику?

Если банк, в котором вы оформляли депозит потерял лицензию, не стоит паниковать. В течение 14 дней там назначается временное руководство, а также банк-агент, который будет заниматься возвратом средств.

Сообщение о том, к кому перешли обязательства организации, в которой вы обслуживались ранее, появится на её официальном сайте, а также на сайте АСВ. После этого вам нужно будет обратиться в ближайшее отделение укаанной компании с документом, удостоверяющим личность и банковским договором на открытие.

Если вы в этом же банковском учреждении оформляли кредит, то ваши обязательства будут уменьшены на размер вашего депозита, и также перейдут к банку-агенту. При этом вам могут предложить погасить задолженность досрочно на льготных условиях, например, под сниженную ставку.

Страхование вкладов: особенности, какая сумма

Особыми обстоятельствами, при которых возникает право вкладчика на получение страхового возмещения (за исключением страхового возмещения, предусмотренного ст. 13.1, 13.2 и 13.10 Федерального закона № 177-ФЗ) в повышенном размере, являются следующие события в отношении вкладчика:

• реализация жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения;

• получение наследства;

• возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, указанных в п. 2 ст. 13.7 Федерального закона № 177-ФЗ;

• исполнение решения суда;

• получение грантов в форме субсидий.

Наличие указанных особых обстоятельств приводит к возникновению у вкладчика права на получение страхового возмещения в повышенном размере в случае, если денежные средства в связи с указанными обстоятельствами поступили на счета вкладчика в сроки, установленные ст. 13.4 – 13.8 Федерального закона № 177-ФЗ.

Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, размещенных на счете вкладчика – физического лица, поступивших в результате реализации на основании договора купли-продажи или мены принадлежавших ему жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения, и принадлежащих вкладчику, возникает у вкладчика – физического лица при наступлении страхового случая в течение трех месяцев.

Данный срок исчисляется со дня зачисления в безналичном порядке денежных средств со счета лица, указанного в договоре, на счет вкладчика при условии, что по состоянию на обозначенный день переход права собственности на соответствующий объект недвижимости зарегистрирован, либо со дня регистрации перехода права собственности на данный объект недвижимости, если денежные средства зачислены на счет до такой регистрации.

Страхование банковских вкладов: размер возмещения увеличен

В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:

1) банк — кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) (далее — Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»);

2) вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада; (в ред. Федеральных законов от 22.12.2008 N 270-ФЗ, от 03.08.2018 N 322-ФЗ)

3) реестр банков — формируемый в соответствии с настоящим Федеральным законом перечень банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов;

4) вкладчик — гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин, лицо без гражданства, в том числе осуществляющие предпринимательскую деятельность, или юридическое лицо, указанное в статье 5.1 настоящего Федерального закона, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад и (или) которое является владельцем сберегательного сертификата, либо лицо, являющееся владельцем специального счета (специального депозита), предназначенного для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме, открытого в соответствии с требованиями Жилищного кодекса Российской Федерации (далее — владелец специального счета); (в ред. Федерального закона от 25.05.2020 N 163-ФЗ (ред. от 20.07.2020))

5) возмещение по вкладу (вкладам) (далее также — страховое возмещение) — денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику в соответствии с настоящим Федеральным законом при наступлении страхового случая;

6) разрешение Банка России — выдаваемая Банком России лицензия на привлечение банком во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;

7) дефицит фонда обязательного страхования вкладов — недостаточность фонда обязательного страхования вкладов для осуществления выплаты возмещения по вкладам в установленные настоящим Федеральным законом сроки;

8) встречные требования — денежные обязательства вкладчика перед банком по гражданско-правовым сделкам и (или) иным предусмотренным законодательством Российской Федерации основаниям, при которых вкладчик является должником банка. (в ред. Федерального закона от 22.12.2008 N 270-ФЗ)

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков — участников системы страхования вкладов.

Участниками системы страхования вкладов являются:

1) вкладчики, признаваемые для целей настоящего Федерального закона выгодоприобретателями;

2) банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые для целей настоящего Федерального закона страхователями;

3) Агентство, признаваемое для целей настоящего Федерального закона страховщиком;

4) Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из настоящего Федерального закона.

1. В соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады (в том числе вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами) в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи. (в ред. Федеральных законов от 01.05.2017 N 92-ФЗ, от 23.04.2018 N 106-ФЗ, от 03.08.2018 N 322-ФЗ)

2. В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства: (в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 322-ФЗ)

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности; (в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 322-ФЗ)

2) размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами; (в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 322-ФЗ)

3) переданные банкам в доверительное управление; (в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 322-ФЗ)

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации; (в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 322-ФЗ)

5) являющиеся электронными денежными средствами; (в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 322-ФЗ)

6) размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом; (в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 322-ФЗ)

7) размещенные в субординированные депозиты; (в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 322-ФЗ)

8) размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств: (в ред. Федерального закона от 25.05.2020 N 163-ФЗ (ред. от 20.07.2020))

а) размещенных указанными в статье 5.1 настоящего Федерального закона юридическими лицами или в их пользу; (в ред. Федерального закона от 25.05.2020 N 163-ФЗ (ред. от 20.07.2020))

б) размещенных на специальных счетах (специальных депозитах), предназначенных для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме, открытого в соответствии с требованиями Жилищного кодекса Российской Федерации (далее — специальный счет (специальный депозит), предназначенный для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме); (в ред. Федерального закона от 25.05.2020 N 163-ФЗ (ред. от 20.07.2020))

9) размещенные на публичных депозитных счетах; (в ред. Федерального закона от 25.05.2020 N 163-ФЗ (ред. от 20.07.2020))

1. Участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков.

2. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии со статьей 28 настоящего Федерального закона.

3. Банки обязаны:

1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов (далее — страховые взносы);

2) представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

3) размещать информацию о системе страхования вкладов на своем сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков; (в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 322-ФЗ)

4) вести ежедневный учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России (в течение пяти рабочих дней со дня поступления в банк указанного требования) реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и по форме, которые устанавливаются Банком России по предложению Агентства. Отражение информации о денежных средствах вкладчиков в формируемых банком, в том числе с использованием автоматизированных банковских систем, базах данных банка должно обеспечивать возможность определения на любой день подлежащих страхованию денежных средств и не подлежащих страхованию в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона денежных средств, учитываемых на одних и тех же балансовых счетах, возможность определения на любой день наличия и размеров вкладов, размещенных в банке с использованием финансовой платформы, а также возможность определения на любой день размеров остатков денежных средств на совместных счетах, причитающихся каждому из владельцев совместного счета исходя из его доли в правах на денежные средства, находящиеся на таком счете; (в ред. Федеральных законов от 22.12.2008 N 270-ФЗ, от 03.08.2018 N 322-ФЗ, от 25.05.2020 N 163-ФЗ (ред. от 20.07.2020), от 20.07.2020 N 212-ФЗ)

4.1) обеспечить поддержание в актуальном состоянии сведений о вкладчиках — юридических лицах, указанных в статье 5.1 настоящего Федерального закона и заключивших с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, в том числе осуществлять сверку сведений о таких вкладчиках, содержащихся в реестрах, указанных в статье 5.1 настоящего Федерального закона; (в ред. Федерального закона от 25.05.2020 N 163-ФЗ (ред. от 20.07.2020))

5) исполнять иные обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Что такое система страхования вкладов — это специальный механизм защиты сбережений граждан, которые находятся на счетах банков, регламентируемый государством. Подобные механизмы востребованы во многих странах мира. Страхование вкладов позволяет получить возврат депозитных средств в случае банкротства или ликвидации банковской организации.

Основными целями страхования вкладов населения являются:

• обеспечение стабильной работы банковских учреждений;
• повышение доверия к вкладам со стороны населения;
• максимизация привлечения вкладов в кредитные учреждения.

Страхование вкладов физических лиц в банках РФ регламентируется соответствующим законом «О страховании вкладов в банках РФ». Согласно данному положению участниками системы защиты вкладов являются:

• банковские организации, привлекающие вклады со стороны населения и внесенные в реестр банков-участников системы страхования вкладов;
• вкладчики;
• специализированный государственный орган — Агентство по страхованию вкладов;
• Банк России.

С целью управления и контроля над работой системы страхования вкладов в 2004 году была основана специализированная государственная организация – Агентство по страхованию вкладов. Главными функциями данного агентства являются:

• учет банков-участников системы и составление соответствующего реестра;
• контроль над поступлением страховых взносов в фонд;
• осуществление сбора взносов по страхованию;
• регламентирование порядка расчета страховых взносов.

Именно данная государственная организация осуществляет выплаты гражданам при наступлении страховых случаев в банках. Получение страховых возмещений возможно не ранее, чем через 2 недели со дня вступления в силу страхового случая.

Среди участников системы страхования вкладов – более 700 российских банков. Среди них такие крупные кредитные организации нашей страны, как:

• Нордеа Банк;
• Промсвязьбанк;
• Альфа-Банк;
• ЮниКредит Банк;
• Абсолют Банк;
• ВТБ;
• Сбербанк;
• Росбанк;
• Уральский банк реконструкции и развития;
• Возрождение;
• Росгосстрах Банк и другие.

Полный перечень банков-участников системы страхования вкладов можно найти на страницах Интернет-портала Агентства по страхованию вкладов в разделе «Списки банков». Там же размещен и перечень организаций, которые были исключены из данной программы.

гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин, лицо без гражданства, в том числе осуществляющие предпринимательскую деятельность, или юридическое лицо, отнесенное в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о котором содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2007 года N 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (за исключением лиц, относящихся к кредитным организациям и некредитным финансовым организациям);

некоммерческие организации, сведения о которых содержатся в едином государственном реестре юридических лиц и которые действуют в одной из следующих организационно-правовых форм: потребительские кооперативы (за исключением некоммерческих финансовых организаций), товарищества собственников недвижимости, казачьи общества, внесенные в государственный реестр казачьих обществ в Российской Федерации, общины коренных малочисленных народов Российской Федерации, религиозные организации, благотворительные фонды; некоммерческие организации, включенные в реестр некоммерческих организаций — исполнителей общественно полезных услуг, соответствующие требованиям, установленным Федеральным законом от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад и (или) которое является владельцем сберегательного сертификата, либо лицо, являющееся владельцем специального счета (специального депозита), предназначенного для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме, открытого в соответствии с требованиями Жилищного кодекса Российской Федерации.

Застрахованными в соответствии с Законом №177 – ФЗ являются вклады, размещенные в банках – участниках Системы страхования вкладов (в том числе вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами) в порядке, размерах и на условиях, установленных Законом №177-ФЗ.

В соответствии с Законом № 177-ФЗ вкладом признаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, в том числе вклады, открытые с использованием финансовой платформы, а также денежные средства, размещенные на текущих счетах, карточных счетах.

• Денежные средства, размещенные физическим лицом, являющимся депонентом, на счете эскроу, открытом для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества (далее — счет эскроу для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества), подлежат страхованию в период с даты регистрации документов, представленных для государственной регистрации прав, до истечения трех месяцев с даты государственной регистрации прав в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество, или до истечения трех месяцев с даты принятия решения об отказе в государственной регистрации права, или до истечения трех месяцев с даты прекращения государственной регистрации права;
• Денежные средства, размещенные на счете эскроу, открытом физическим лицом (депонентом) для расчетов по договору участия в долевом строительстве в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (далее — счет эскроу для расчетов по ДДУ), подлежат страхованию в период со дня их размещения на указанном счете эскроу до дня представления застройщиком банку разрешения на ввод в эксплуатацию многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости и сведений из Единого государственного реестра недвижимости, подтверждающих государственную регистрацию права собственности в отношении одного объекта долевого строительства, входящего в состав этого многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, или о размещении в единой информационной системе жилищного строительства данных сведений либо до истечения срока условного депонирования;
• денежные средства размещенные на специальном счете, предназначенном для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме.

Страховое возмещение по счетам эскроу для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества и по счетам эскроу для расчетов по ДДУ считается и выплачивается отдельно друг от друга. При этом если у вкладчика открыто несколько счетов эскроу одного вида (для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества или для расчетов по ДДУ) страховое возмещение выплачивается по каждому из этих счетов эскроу (одного вида) пропорционально их размерам, но в совокупности в размере не более 10 млн. рублей.

По страховым случаям, наступившим начиная с 1 октября 2020 г., при наличии у вкладчика – физического лица временно высоких остатков на счете, возникших в результате поступления (в период до 3 месяцев перед страховым случаем) денежных средств от третьих лиц в силу особых жизненных обстоятельств, определенных законом, страховая выплата составляет до 10 000 000 рублей (включая возмещение по общим основаниям в пределах 1 400 000 рублей).

К таким жизненным обстоятельствам относятся следующие случаи:

1. реализация жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения;
2. получение наследства;
3. возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, указанных в ч. 2 ст. 13.7 Закона № 177-ФЗ;
4. исполнение решения суда;
5. получение грантов в форме субсидий.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство) создана в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.

Подробная информация о вкладах, подлежащих страхованию в соответствии с Законом № 177-ФЗ, о размере возмещения по вкладам, описание порядка обращения вкладчика в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам и порядка выплаты возмещения по вкладам, а также информация о праве вкладчика на получение оставшейся после выплаты возмещения части вклада в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» размещена на сайте Агентства.

Банк рекомендует всем вкладчикам своевременно предоставлять информацию об изменениях в представленных при заключении договора банковского вклада или договора банковского счета сведениях (фамилии, имени, отчества, адреса регистрации, места нахождения (для юридических лиц), адреса для почтовых уведомлений, вида и реквизитов документа, удостоверяющего личность вкладчика — физического лица, контактного телефона, наименования (для юридического лица), сведений о представителях, имеющих право действовать от имени вкладчика — юридического лица без доверенности). В случае несвоевременного предоставления такой информации, при наступлении в отношении банка, в котором размещен вклад, страхового случая могут быть увеличены сроки рассмотрения требования вкладчика о выплате возмещения по вкладам, отказ в выплате такого возмещения при невозможности идентифицировать Агентством личность вкладчика (его представителя, имеющего право действовать от имени вкладчика — юридического лица без доверенности)).

По вопросам, связанным с действием системы страхования вкладов, в том числе по вопросам применения Закона № 177-ФЗ и Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», вкладчики могут обратиться в Агентство по телефонам горячей линии, или на сайт Агентства.

Инициатором создания такой системы всегда выступает государство. Страхование депозитов работает как на просторах российских регионов, так и в других государствах.

Страхование преследует несколько важных целей:

1. поддерживает стабильность финансовой системы;
2. уменьшает риски, связанные с денежными операциями;
3. минимизирует вероятность углубления экономических кризисов;
4. уменьшает панические настроения среди клиентов банковских учреждений;
5. сохраняет конфиденцию населения к банковским институтам.

Российская система вкладов физических лиц страхования основана на нормах закона одноименного закона. Фундаментом для членства в системе является открытие депозита.

Законом не предусмотрено оформление дополнительной документации для страхователя. Менеджмент системы страхования осуществляет Агентство по страхованию вкладов, которое организует деятельность финансовых учреждений в сфере защиты интересов вкладчиков. Агентство является крупной корпорацией, контроль над деятельностью которой осуществляет государство.

Страхование банковских вкладов физических лиц является частью государственной политики, направленной на синхронизацию механизма оказания банковских услуг и протекции граждан от финансовых убытков, появляющихся в результате использования пассивных банковских инструментов.

Основным объектом страхования являются персональные вклады граждан, включая зарплатные карты и именные сберегательные сертификаты.

Финансовая компенсация не выплачивается в отношении :

1. финансовых активов, участвующих в банковской программе доверительного управления;
2. вкладов, которые открыты в филиалах финансовых организаций, расположенных в других государствах
3. денежных ресурсов, размещаемых на металлических счетах;
4. денежных переводов, реализуемых без открытия специального счета;
5. счетов ИП, используемых в ходе хозяйственной деятельности;
6. электронной наличности.

Страховое возмещение возникает в нескольких случаях, установленных законодательными нормами:

1. отзыв лицензирующих документов у банка, инициированный регулятором в связи с сложным финансовым положением или наличием проблемных направлений деятельности;
2. введение процедуры приостановления погашения обязательств перед кредиторами финансовой организации.

Денежные выплаты по банковским вкладам физических лиц, страхование которых осуществлялось по стандартному принципу, происходят в течение 2 недель. Отчетной точкой является дата наступления события, которое расценивается как страховой случай. При этом вкладчику необходимо посетить Агентство с заявлением о совершении страховых выплат в отношении вкладов. Срок рассмотрения документации в агентстве составляет не более 3 суток.

Получить деньги можно в офисах Агентства или в уполномоченных финансовых учреждения, перечень которых можно узнать в АСВ. Сумма и схема предоставления финансовых средств определяется в персональном порядке с учетом количества вкладчиков банка и суммы депозитов.

Претендовать на выплаты может вкладчик, а также его наследники. Единственным условием является вступление в наследство на момент лишения финансовой организацией разрешительной документации или наступления иного страхового случая.

Обязательное страхование вкладов физических лиц предусматривает 100 процентное денежное возмещение, в ситуации, когда размер депозита составляет менее 700 тысяч рублей. Если сумма открытого счета, превышает установленное значение, вопросы выплаты денежного возмещения решаются в индивидуальном порядке.

Система страхования не предполагает интеграции вкладов, открытых в различных финансовых учреждениях. Они рассматриваются, как автономные единицы. Если у вкладчика имеются пассивы перед банком (кредит), то сумма страхового возмещения в обязательном порядке уменьшается на остаток ссудной задолженности, зафиксированный на момент лишения банка разрешительных документов.

Список вкладчиков составляется Агентством самостоятельно. Организацией также производится расчет компенсации, положенной каждому вкладчику. О начале совершения выплат официально сообщается на интернет ресурсе агентства.

Денежные выплаты по вкладам физических лиц, обязательное страхование по которым совершается Агентством со счетов специального фонда, который аккумулирует следующие составные части:

1. финансовые ресурсы государства;
2. прибыль от активного инвестирования;
3. страховые взносы банковских учреждений.

Банки уплачивают установленную сумму взносов один раз в квартал. Размер выплат определяется персонально для каждого банковского учреждения Агентством по страхованию вкладов.

Как проверить, страхует ли банк вклады

Даже если вы, являясь физическим лицом, проверили информацию о банке, остается риск обмана со стороны его сотрудников. Например, мелкие организации, у которых нет интернет-версии личных кабинетов клиента, ведут двойную бухгалтерию. Из-за их нарушений и хищений получить страховку не удастся. Чтобы избежать подобных случаев, соблюдайте следующие правила:

• храните на руках договор с банком;
• выбирайте организации, предоставляющие услугу мобильного банкинга;
• после того, как вы сделаете депозит, свяжитесь с сотрудником колл-центра и уточните информацию о наличии денег на счету;
• периодически берите выписки.

При соблюдении этих условий шанс отстоять свои права возрастает.

Добровольное страхование банковских вкладов

В соответствии со ст. 39 ФЗ №395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» финансово-кредитные организации наделены правом самостоятельно создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения их возврата и гарантии уплаты процентного дохода по ним. Подобные организации создаются не более чем 5 учредителями и функционируют как некоммерческие.

Банки обязаны уведомлять клиентов о факте участия в подобных объединениях и об условиях страхования.

Услуги добровольного страхования вкладов предлагают и страховщики. Их предложения открывают перед вкладчиками более широкие возможности, нежели ССВ, распространяющаяся только на определенные виды вкладов в пределах установленных лимитов и применяемая лишь при отзыве у банка лицензии или при введении моратория.

Например, ООО СК «Сбербанк страхование» предлагает защитить все карточные счета. Страховыми случаями этот страховщик определил:

• утрату банковской карты, в том числе из-за размагничивания, кражи или неисправности устройства самообслуживания;
• незаконное получение средств с карты третьими лицами, в том числе путем фишинга, скимминга, подделки подписи владельца или карточного бланка и тому подобного.

Назначение Агентство по страхованию вкладов

В стране с конца 2014-го началось «оздоровление» банковской системы. Началась массовая проверка частных банковских компаний. Проверялась надежность и платежеспособность банков, отзывались лицензии. За последние годы более сотни не надежных банков лишились лицензии Центробанка РФ. Ликвидировались банковские учреждения, активы которых были не достаточны для выполнения обязательств перед клиентами.

В 2004 году было образовано специальное Агентство (АСВ). Эта структура является государственной. Деятельность Агентства контролируется Правительством РФ и ЦБ России. Агентство возвращает вклады в первую очередь частным лицам, затем ИП и тем лицам, вклады которых превысили застрахованную сумму.

В последнюю очередь возвращаются вклады юридическим лицам и депозиты, которые не должны были страховаться.

Наиболее популярные банки в ССВ

В этой системе участвуют сотни банков, наиболее популярные и надежные из них:

• Холдинг ВТБ + Банк Москвы. Акционером банка является и Правительство РФ. Деятельность банка осуществляется не только на финансовом рынке в стране, но и за рубежом;
• Альфа-Банк. Он имеет множество различных наград, получил много различных премий в стране и за рубежом. У него имеются тысячи банкоматов и сотни филиалов. Банк имеет наивысший рейтинг агентства «Эксперт»;
• БИНБАНК — имеет высокий рейтинг экспертных агентств, как в стране, так и за рубежом, у банка более 500 филиалов. Он с большим успехом использует положительный опыт международных финансовых компаний;
• Газпромбанк — крупнейший банк на финансовом рынке. У банка большой объём капитала, большая прибыль от вкладов. Он имеет более 4 миллионов частных вкладчиков, обслуживает ключевые отрасли нашей экономики, во многих государствах у него дочерние отделения;
• Дельта Кредит Банк. Он помогает решать жилищные вопросы и быстро выдает ипотечные кредиты.

Как получить компенсацию?

Для получения застрахованного вклада необходимо:

• ознакомиться с официальной информацией о разорившихся банках на сайте АСВ. В предоставленном списке может оказаться и Ваш банк. Также на портале Агентства можно узнать о банках — агентах, выплачивающих деньги по вкладам;
• в указанный банк-агент обратиться за выплатой по вкладу (срок — до ликвидации банка).

Если обращение не сделано в установленный срок и причина окажется уважительной, то заявление будет рассмотрено и, скорее всего, компенсация выплачена. Получить деньги вкладчик может в течение 2 лет. Иногда по истечении и этого срока.

• составить заявление (на бланке банка – агента), предъявить документы и получить компенсацию.

Сколько вкладов можно застраховать в одном банке?

Ограничений по количеству открываемых в одном банке вкладов нет. Бывает так, что обратившись даже за кредитом, человек по умолчанию получает открытый на свое имя сберегательный счет в том банке, где получает кредит. Вот и своим вкладчикам банки регулярно предлагают оформить новые вклады, предлагая более выгодные условия.

Сколько бы вкладов в одном и том же банке не было открыто на личные данные одного человека, размер компенсации все равно не будет превышать установленного законом лимита — 1 миллиона 400 тысяч рублей.

То есть, каждый вклад будет являться застрахованным, однако размер возмещаемой суммы будет для них общим. И с каждого вклада будет рассчитана пропорциональная сумма возмещения, которая в итоге не может превысить законного лимита.

Страхование денежных средств, полученных в результате исполнения решения суда.

Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, поступивших на счет вкладчика в результате исполнения вступившего в законную силу судебного акта суда РФ, арбитражного суда РФ лицом, на которое в соответствии с указанным судебным актом возложена обязанность по его исполнению, и (или) взысканных в пользу вкладчика на основании указанного судебного акта, возникает у вкладчика – физического лица при наступлении страхового случая в течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика в безналичном порядке.

Указанные денежные средства подлежат страхованию в размере, установленном судебными актами, в соответствии с которым они перечислены на счет вкладчика или взысканы в его пользу, либо в меньшем размере в случае частичного исполнения такого судебного акта на день наступления страхового случая.

При обращении с требованием о выплате страхового возмещения по данным денежным средствам вкладчик наряду с общим пакетом документов представляет оригинал или копию судебного акта, заверенную выдавшим его судом.

Похожие записи:

• Пособия на детей в Москве: кому назначают и в каком размере
• Человек не проживает в квартире как сделать перерасчет
• Какой штраф за выезд на встречную полосу в 2023 году?