Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое агрегатная и неагрегатная страховая сумма». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При оформлении полисов КАСКО довольно часто можно услышать такие понятия, как агрегатная и неагрегатная франшиза. Франшиза с агрегатной суммой встречается в таких предложениях, как, например, программа КАСКО пятьдесят на пятьдесят. Агрегатная франшиза характеризуется тем, что устанавливается лимит после исчерпания, которого все убытки ложатся на плечи страховой компании. В рамках установленного лимита владелец, то есть Страхователь, сам оплачивает весь ущерб и предоставляет об этом информацию в компанию, после того как сумма оплаченного страхователем ущерба перейдет предел установленной суммы, все расходы берет на себя компания, от которой идет франшиза.
Что такое страховая сумма
Под данным термином представители всех СК, зарегистрированных на территории РФ, подразумевает денежное выражение числа, установленное нормами законодательства и прописанное в договоре. От этого числа зависит размер взносов, которые уплачивает владелец транспортного средства, и максимальный размер компенсаций для выплаты хозяину ТС в оговоренных контрактом случаях. Как правило, это ДТП, различные поломки автомобиля и угон ТС сторонними лицами.
Структура цены контракта следующая:
- реальная оценочная стоимость объекта на момент страхования. Основное условие – она не может превышать цену ТС на дату его приобретения автолюбителем;
- транспортные расходы на доставку ТС;
- стоимость процедур на таможне.
Отметим, что вторая и третья опции не могут превышать 20% от цены автомобиля на момент оформления договора страхования.
Договор КАСКО: на что обращать внимание?
Подписание договора КАСКО – это весьма важный шаг, от которого в дальнейшем зависит то, насколько комфортно и финансово безопасно вы будете чувствовать себя при наступлении страхового случая. Сейчас на рынке автострахования очень много страховых компаний, которые предлагают самые различные программы по страхованию КАСКО. Хотя на первый взгляд эти программы могут казаться вполне понятными по тем условиям, которые предлагают страховые компании для своих клиентов, но очень часто есть дополнительные условия в договоре КАСКО, которые могут существенно повлиять на форму и даже на принципиальную возможность страхового возмещения. Эти дополнительные условия договора КАСКО лучше заранее знать и учитывать при выборе полиса КАСКО в той или иной страховой компании. Остановимся более подробно на основных аспектах договора КАСКО, которые влияют на размер, форму и возможность страховых выплат:
Хранение ключей и документов от автомобиля
Еще одним из условий договора КАСКО по риску угон может быть отмена страховой выплаты, если автовладелец оставил ключи зажигания или документы от автомобиля в машине, когда ее угнали. В этом случае могут возникнуть сложности с выплатой страховой суммы по риску хищение.
Но здесь необходимо обратить внимание, что такие требования страховых компаний противоречат законам Российской Федерации. Если в договоре страхования КАСКО присутствует такой пункт, то лучше сразу насторожиться и обратить внимание менеджеров страховой компании на его несоответствие закону. Но даже если вы уже подписали договор и с вами произошел такой случай, то не нужно отчаиваться. Вы можете подать исковое заявление в суд. Абсолютное большинство таких дел решается в пользу автовладельцев.
Что собой представляет неагрегатная сумма страхования?
Неагрегатное КАСКО – это вид страхования, при котором сумма страхового фонда не уменьшается в случае выплат. Для полиса с неагрегатной суммой по договору устанавливается страховая компенсация, которая не будет уменьшаться при наступлении страховых случаев. Автомобиль попадает в аварию, производится выплата, сумма страхового фонда не уменьшается.
Рассмотрим на том же примере автомобиля застрахованного на сумму восемьсот тысяч рубле, только теперь неагрегатным КАСКО. И по первой и по второй аварии владельцу будет выплачена сумму, компенсирующая полный ущерб. То есть двести тысяч рублей, а если автомобиль украдут или он получит невосстановимый ущерб, владелец получит полную компенсацию в размере полной стоимости автомобиля, не смотря на то, что уже было совершено две выплаты по страховым случаям.
Преимущества и недостатки
Основным преимуществом неагрегатной суммы является её несгораемость и невозможность уменьшения. Страхователь, независимо от количества происшествий или чрезвычайных ситуаций, может рассчитывать на одинаковую компенсацию. Возмещение будет произведено в рамках установленного по договору лимита и поможет потерпевшему снизить собственные затраты на ремонт. То есть, клиенту не придется после каждого отдельного ДТП высчитывать оставшуюся сумму страховки, на которую можно надеяться.
Однако существуют и минусы. Во-первых, это сам лимит. Зачастую страховые организации и банки не предоставляют сравнительно больших сумм на многократные выплаты. Поэтому полученных денег не хватит, чтобы полностью покрыть ущерб, придется вкладывать собственные средства. Например, установленная максимальная сумма по ОСАГО в 2018 году не может превышать:
- 400 тысяч рублей для возмещения материальных убытков (порча имущества);
- 500 тысяч рублей для компенсации нанесенного ущерба здоровью или жизни застрахованного.
Во-вторых, такой вариант страховой услуги будет стоить дороже более распространенной формы с агрегатной суммой. За возможность многократно воспользоваться материальной компенсацией потребуется заплатить примерно в полтора раза больше. Если изначально в договоре в качестве условия была указана агрегатная сумма, то страхователь может перейти к неагрегатному лимиту ответственности, но при этом придется сделать доплату за полис.
Страховая сумма и страховая стоимость в каско
При страховании возмещения убытков при дорожно-транспортных происшествиях применяются неагрегатная и агрегатная страховые суммы. Статья даст разъяснение, что это такое и в чем их отличие.
Определения понятий «страховая сумма», «страховая стоимость» и «лимит ответственности» обычно задаются в разделе правил страхования с соответствующим названием. Страховая сумма и лимит ответственности – сходные понятия, характеризующие максимально возможную выплату страховщика. Различие заключается в том, что страховая сумма применяется к договору в целом, а лимит ответственности – к отдельному риску или случаю. Страховая стоимость – это действительная (рыночная) стоимость автомобиля на момент заключения договора. Страховая сумма не может быть выше страховой стоимости, договор страхования признается ничтожным в части превышения. С точки зрения ГК РФ при установлении страховой суммы ниже страховой стоимости осуществлено неполное имущественное страхование, и размер страховой выплаты будет уменьшен пропорционально отношению двух стоимостей.
Существует несколько видов страховых сумм: неуменьшаемая (неагрегатная) – после каждого произошедшего случая сумма не уменьшается, и страховщик несет ответственность в рамках полной страховой суммы; уменьшаемая (агрегатная) – после каждого произошедшего случая сумма уменьшается, страховщик несет ответственность в рамках страховой суммы, уменьшенной на размер произведенных выплат; изменяющаяся – страховая сумма в течение действия договора уменьшается на определенный процент, указанный в правилах страхования (фактически износ); неизменяющаяся – страховая сумма в течение действия договора не уменьшается на определенный процент.
Из рассмотренного выше видно, что экономия при покупке КАСКО возможна, но всегда связана с увеличением риска. Чем выше экономия, тем ниже степень защиты. Конечно, рассмотренные варианты не исчерпывают всех возможностей по снижению стоимости полиса КАСКО.
Если вы хотите подробнее узнать о возможностях снижения стоимости КАСКО, вам достаточно позвонить нам по телефону (495) 228 0943.
- Наш специалист всегда сможет подобрать программу с учетом особенностей именно вашей ситуации, оптимальным балансом экономии и степени защиты.
- Вам не придется ехать к нам в офис – наш менеджер бесплатно приедет к вам со всеми необходимыми документами, произведет осмотр автомобиля и оформит полис КАСКО на месте.
Страховая сумма по каско это
Да, можно. Это называется неполное или пропорциональное страхование КАСКО. Но начнем с того, что рыночная цена на авто с пробегом всегда колеблется в некоторых пределах. Поэтому автовладелец, который хочет немного сэкономить на КАСКО, всегда может выбрать нижнюю границу.
Кроме этого большинство компаний предоставляет возможность застраховать авто по КАСКО не на полную рыночную стоимость.
Это позволит страхователю выгадать в деньгах посущественнее, но может повлечь за собой неприятные последствия.
Если страховая сумма занижается, нужно быть готовым, что при каждом страховом случае компания будет возмещать ущерб пропорционально отношению страховой суммы по полису к действительной стоимости ТС на момент страхования.
Например, страховая сумма занижена на 30%. То есть, считается, что ТС застраховано по КАСКО не на полную стоимость, а на 70%. А значит, и компенсация в случае чего будет, соответственно, только лишь на 70% от суммы всего ущерба.
Эта информация в полисе не прописывается, но есть в правилах страхования большинства СК. И чем больше разница, тем больше риск, что в случае угона или тотальной гибели ТС полис КАСКО окажется практически бесполезным.
Кроме этого, пропорциональное страхование КАСКО, как правило, не разрешено для кредитных автомобилей.
Убыточность страховой суммы
При расчете оптимальных тарифов и коэффициентов актуарии (аналитики, занимающиеся финансовым прогнозированием для СК) используют показатель убыточности страховой суммы. Он определяет отношение выплат при реализации риска к объему всех премий, полученных от страхователей в конкретном временном периоде.
Убыточность страховой суммы можно охарактеризовать как прогнозируемый уровень расходов финансовой организации в связи с предполагаемым количеством реализованных рисков и объему выплат. Показатель рассчитывается индивидуально по каждому страховому продукту, потом данные обобщаются для формирования общей финансовой картины о деятельности СК.
Уровень убыточности определяет ставку нетто-тарифа СК. По обязательным видам страховых продуктов она устанавливается государством. В добровольном страховании ЦБ РФ не может навязать тариф страховщику. Поэтому стоимость услуг по одному виду страхования у различных компаний может отличаться в разы.
Что такое страховая сумма
Под этим термином представители всех СК, зарегистрированных на территории РФ, подразумевают выражение количества в деньгах, установленное нормами законодательства и прописанное в документе. Это число определяет размер взносов, которые уплачивает владелец ТС, и максимальный размер компенсации, подлежащей выплате владельцу транспортного средства. Проще говоря, это стоимость, на которую автовладелец застраховал свой авто. Как правило, к страховым случаям относятся ДТП, различные поломки и угон автомобилей третьими лицами.
Структура цен на страхование следующая:
- оценочная реальная ценность объекта на момент страхования. Главное условие — она не может быть больше цены ТС на дату его покупки автомобилистом;
- транспортные расходы на доставку транспорта;
- стоимость таможенных процедур.
Обратите внимание, что второй и третий варианты не могут быть больше 20% от стоимости автомобиля на момент заключения страхования.
Агрегатная и неагрегатная страховая сумма – это что такое
Для того чтобы застраховать имущественный объект, следует определить его цену. Этот показатель является главным для последующего расчета страховых взносов и определения страховой суммы. С целью определения фактической стоимости имущества пользуются такими способами:
Если событие подпадает под условия договора и соответствует всем признакам страхового, при индексируемой неагрегатной страховой сумме расчет производится исходя из указанной суммы в страховом полисе с применением коэффициента индексации на момент происшествия. Если в договоре прописана франшиза (условная или безусловная), то на ее размер также корректируется сумма возмещения. Если неагрегатная сумма по договору определена как неиндексируемая, то сумма износа не учитывается.
Агрегатная и неагрегатная страховая сумма
Перед оформлением любых видов полисов КАСКО необходимо изучить различные предлагаемые условия для выбора наиболее подходящих, способных максимально уменьшить потенциальные риски.
Тем не менее, агрегатный тип автострахования имеет неоспоримое преимущество – доступную стоимость. Простое сравнение показывает, что цена страховки с уменьшаемым лимитом на 20% ниже неагрегатного страхования. Главное, чтобы были предприняты все меры по безопасному хранению автомобиля, а сам водитель владел спокойным стилем вождения.
Через некоторое время владелец ТС снова становится участником аварии, теперь с ущербом в 40 000 рублей, который и будет вычтен из лимита.
Особенно нужно ознакомиться с таковым понятием как неагрегатная сумма. Существует множество различных нюансов, терминов — непосредственно связанных с заключением подобного рода соглашений.
Большинство автовладельцев выбирает такой вариант страхования, поскольку он на 10-20% дешевле, чем неагрегатный. Ради справедливости стоит отметить, что полис этого типа вполне подходит шоферам с большим стажем, которые редко попадают в аварии.
Страховая сумма неагрегатная изменяющаяся
• «Водители с указанным возрастом и стажем» – условие страхования, при котором Страхователь обязуется ограничить круг водителей ТС. При этом страховым случаем по риску «Ущерб» признаётся предусмотренное настоящими Правилами событие, произошедшее при управлении ТС, водителем, достигшим определенного возраста и имеющим стаж вождения по соответствующей категории, которые указаны в договоре страхования.
- «Выплата при управлении любым Водителем» — выплата страхового возмещения в результате наступления страхового события при управлении застрахованным ТС водителем, не достигшим возраста и/или не имеющим стажа вождения по соответствующей категории, указанных в договоре страхования, производится за вычетом безусловной франшизы в размере 5 (пяти) % от страховой суммы установленной договором страхования.
• «Противоугонная система» – условие страхования, при котором Страхователь обязуется установить и подключить на застрахованном ТС оговоренные Договором страхования противоугонные системы (далее – ПС). В период срока страхования Страхователь обязуется поддерживать ПС в работоспособном состоянии. Факт установки и подключения указанной системы подтверждается предъявлением Страховщику договора на ее установку, договора абонентского обслуживания (если такой договор был заключен). Ответственность Страховщика по риску «Хищение», в случае применения данного условия страхования, наступает с момента установки на застрахованное ТС предусмотренной Договором страхования ПС. Страхователь (Выгодоприобретатель) и/или Водители обязаны соблюдать требования по полной работоспособности ПС, в том числе инструкций производителя, руководств пользования, договоров по обслуживанию системы, проведению необходимых регламентных работ и т.п.
• «Подменный автомобиль/такси» – Условие страхования при котором Страховщик возмещает расходы, связанные с оплатой услуг подменного автомобиля, предоставляемого на время ремонта застрахованного ТС на СТОА по направлению Страховщика, но не более одного раза в течение срока страхования. При этом лимит возмещения не более 10 000 р.
Особенности страхования с франшизой
Страховой договор с франшизой почти ничем не отличается от соглашения, заключенного без этой льготы. С одним нюансом: обязательно в договоре с франшизой прописывается ее вид, а также ее условия.
Интересный факт! Если авто куплено в кредит, некоторые страховые компании не страхуют машины с франшизой.
Размер льготы разный. Он варьируется от 10000 до 75000 тысяч рублей. Клиент страховой компании вправе самостоятельно решить, какой ее размер прописать в договоре. Но всегда действует одно правило: чем выше франшиза, тем дешевле полис.
Положительные и отрицательные стороны страхования с франшизой:
- автовладелец имеет возможность сэкономить при покупке полиса;
- в случае небольшого урона авто не нужно идти в страховую, быстро готовить документы, в случае отказа в оплате обращаться в судебный орган;
- льгота подойдет водителям, имеющим большой опыт.
Отрицательные стороны страхования с франшизой:
- в случае нескольких аварий, ущерб по которым будет меньше оговоренной в договоре франшизы, оплата мелкого ремонта будет происходить из кармана автовладельца, стоимость полиса не возвращается, соответственно, идет двойная переплата и за ремонт и за саму страховку.
Преимущества и недостатки неагрегатной страховой суммы
Есть виды страхования, где применение неуменьшаемой страховой ответственности предусмотрено не только правилами страховщика. Так, по обязательному страхованию автогражданки применяется только неагрегатная страховая сумма. Это прописано в действующих законодательных актах.
При других видах страхования выбор ответственности зависит от желания страхователя. Договор с неагрегатной страховой суммой стоит на десять – пятьдесят процентов дороже, чем с агрегатной ответственностью. В то же время следует помнить, что при выплате компенсации, независимо от количества страховых событий, расчет будут производить из первоначальной страховой суммы.
При изучении условий следует обратить особое внимание на расчеты с использованием коэффициентов индексации неагрегатной страховой суммы. Это позволит быть готовым к возможным уменьшениям компенсационных выплат, при условии, что такие нюансы учтены при подписании договора. Особенно внимательно необходимо быть владельцам автотранспортных средств, которые эксплуатируются несколько лет, поэтому имеют значительный износ.