Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банку дали срок . Верховный суд напомнил кредитной организации о сроке давности». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Повременные платежи – это денежные обязательства, разбитые договором на части, иначе говоря, периодические выплаты. Например, арендная плата, проценты за пользование заемными средствами и т.д. Обычно общая сумма платежа зависит от времени пользования услугами.
Исчисление сроков для отдельных категорий лиц
У компаний начало исковой давности обусловлено, кроме прочего, наличием органов, действующих от их имени (п. 3 Постановления № 43). Пленум ВС РФ отметил, что изменение состава органов компании (например, смена директора) не влияет на определение начала течения срока исковой давности.
Когда иск к должникам фирмы предъявляет ликвидационная комиссия, исковая давность исчисляется с момента, когда о нарушенном праве стало известно обладателю этого права – организации, а не ликвидационной комиссии или ликвидатору (ст. 61–63 ГК РФ).
Если в суд обращается уполномоченное лицо (например, прокурор) в защиту иных субъектов, то срок давности следует исчислять с того момента, когда о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком, узнало (должно было узнать) лицо, в интересах которого подано такое заявление (п. 5 Постановления № 43).
При перемене лиц в обязательстве начало течения и порядок исчисления срока давности не меняются (ст. 201 ГК РФ, п. 6 Постановления № 43). Срок отсчитывается со дня, когда первоначальный обладатель права узнал (должен был узнать) о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком (ст. 201 ГК РФ).
Если первоначальный ответчик заявил о пропуске срока, повторное заявление от его правопреемника не требуется, т.к. для него обязательны все действия, совершенные в процессе до его вступления в дело (ч. 2 ст. 44 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), ч. 3 ст. 48 Арбитражного процессуального кодекса РФ (далее – АПК РФ), п. 13 Постановления № 43).
Срок исковой давности по задолженности
Если речь идет о займе, выданном физическому лицу, то срок исковой давности по задолженности составляет 3 года. Отсчет времени начинается с момента невозврата денег. То есть, если в долговой расписке указано, что деньги вам должны были в полном объеме вернуть 1-го декабря 2017 года, то со второго декабря начинается отчет. Если же до первого декабря 2020 года вы не предпримите никаких действий по взысканию долга, то ваш должник по прошествию данного срока сможет вздохнуть свободно, поскольку освобождается от любых обязательств перед своим кредитором.
Обратите внимание на один важный момент: говорить о сроке исковой давности по долгу физического лица можно лишь в том случае, если имеется расписка, в которой указана крайняя дата погашения задолженности. Если такой расписки не имеется вообще, — например, вы одолжили большую сумму приятелю на покупку или ремонт машины, а он отказывается отдавать деньги, — доказать факт передачи определенной денег в суде будет сложнее.
Требования, на которые исковая давность не распространяется
Существует ряд требований, на которые исковая давность не распространяется. Они перечислены в ст. 208 ГК РФ.
В частности, это требования о защите личных неимущественных прав и других нематериальных благ, кроме случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 150 ГК РФ к нематериальным благам относятся жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, неприкосновенность жилища, личная и семейная тайна, свобода передвижения, свобода выбора места пребывания и жительства, имя гражданина, авторство, иные нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона. Нематериальные блага защищаются в соответствии с ГК РФ и другими законами в случаях и в порядке, ими предусмотренных.
Исковая давность также не распространяется на требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина. Однако требования, предъявленные по истечении трех лет с момента возникновения права на возмещение этого вреда, удовлетворяются за прошлое время не более чем за три года, предшествовавшие предъявлению иска (за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом № 35-ФЗ).
В каких случаях долг можно не платить по закону
Нет законных оснований, по которым можно просто взять и не платить долг по кредиту. Компаниям, которые обещают помочь аннулировать кредит, лучше не доверять. Но есть случаи, когда закон на стороне должника:
- исковая давность по кредиту истекла, и суд отказал банку в иске в связи с истечением срока;
- банк списал долг, как безнадежный: на практике такие случаи бывают крайне редко – банку проще продать проблемный актив, тем более, что закон не обязывает банки списывать долги;
- с банком заключено письменное соглашение, где должник согласился оплатить часть долга, а банк – списать остаток;
- если заключался договор страхования и наступил страховой случай, по которому договором страхования предусмотрено условие, что остаток долга выплачивает страховая компания.
Встречаются случаи, при которых срок исковой давности по договору займа может приостанавливаться. После того как причины этого будут устранены, период продолжится. К весомым обстоятельствам относится действие непреодолимой силы, служба в рядах Вооруженных сил, мораторий и так далее. Причем такие события должны происходить в последние полгода.
Кроме приостановления, может устанавливаться перерыв течения срока исковой давности по договору займа. В этом случае после возобновления давностный период будет считаться сначала, а время, которое истекло, не зачтется. Основаниями для таких действий является предъявление заявления в установленном порядке, так же как и признание задолженности, частичная оплата, а также просьбы о рассрочке или отсрочке.
Таким образом, должник вправе заявлять об упущенном сроке исковой давности с того момента, как он получит требование кредитора погасить финансовые обязательства. Однако необходимо правильно установить дату отсчета данного срока, которая зависит от того, установили ли участники договора срок выплаты займа. Период давности наделяет кредитора возможностью в течение долгого времени реализовывать право на востребование долга. Если кредитор пропускает срок, то он лишается данного права.
Микрофинансовые организации стали своего рода спасательным кругом для граждан, попавших в трудное материальное положение, и в то же время якорем, который может в считанные месяцы затянуть заемщика в долговую яму.
Что будет если не платить быстрый займ, во многом зависит от методов работы и порядочности МФО.
В большинстве случаев заемщик получит иск в суд, а также постоянные и навязчивые попытки контактировать сотрудников МФО с заемщиков.
В некоторых ситуациях руководители микрофинансовых организаций принимают решение о целесообразности продажи неликвидного портфеля клиентов коллекторским организациям.
О методах работы коллекторов неоднократно освещалось в сюжетах новостей, да и в интернете достаточно подробной информации. Поэтому, лучше не узнавать на себе лично, что будет, если не отдавать займ.
Долг перечисляется на тот же счет, что и периодические платежи по кредиту. Этот порядок сохраняется даже в том случае, если банк передал задолженность коллекторскому агентству. Поэтому, если данная служба потребует перечислять средства на другой счет, следует насторожиться, и уточнить информацию в банковской организации.
Если банком еще не выдвигалось требование о погашении долга, то соответствующая сумма просто вносится на счет и списывается в автоматическом порядке. В других случаях следует заранее обговорить этот момент с банком.
К примеру, если накопилась большая задолженность и заемщик не сможет погасить ее полностью, но готов периодически постепенно погашать долг, следует договориться об этом с банком. Однако нужно составить заявление и указать, какая сумма будет идти в счет ежемесячного платежа, а какая – в счет погашения задолженности. Так можно постепенно выплатить долг. В некоторых ситуациях при использовании данного способа банк может даже списать штрафы, назначенные ранее за просрочку внесения платежей.
Если соответствующее предложение о погашении долга на льготных условиях было выслано заемщику, а последний решил принять его, перед внесением очередного платежа следует:
- Уведомить банковскую организацию о согласии на предложение.
- Согласовать все даты, когда будут внесены средства.
В противном случае деньги могут быть списаны в счет имеющихся процентов и штрафов, а задолженность какой была, такой и останется.
Когда основной заемщик игнорирует выплаты по платежам, взыскание денежных средств начинается с поручителя, если таковой имеется. Судебный иск может быть обращен сразу к обоим лицам, поскольку обязательства перед банком есть у каждого из них.
Если заемщик умер, а поручителей по кредиту нет, долговые обязательства возлагаются на наследников. Причем ранее 6 месяцев со дня смерти основного должника предъявлять иски по неуплате незаконно. На весь этот период кредитный договор должен быть заморожен, а начисление пени и штрафов не осуществляется. Как только родственники умершего должника получат наследство, кредитный менеджер начнет с ними работу по возврату задолженностей.
Если умерший не оставил какого-либо наследства, его долг списывается в счет обстоятельств непреодолимой силы. При наличии договора страхования жизни заемщика, банк получит компенсацию от страховой фирмы. При этом требовать возмещения от родственников не законно.
В кредитном договоре оговариваются сроки ежемесячных платежей. Если они нарушены, клиенту начисляются проценты за просрочку, величину которых также можно узнать в договоре. В этот момент банк обычно предупреждает заемщика о том, что он нарушил условия договора и кредитор вправе потребовать погашения полной суммы займа.
Если заемщик и далее не производит оплату ежемесячных платежей, то банк предлагает клиенту варианты по погашению просроченной заложенности.
Это может быть:
- реструктуризация долга;
- рефинансирование;
- погашение части задолженности и т.д.
В этот момент заемщик может удовлетворить требования банка и тогда инцидент будет исчерпан.
Срок исковой давности по микрозаймам в МФО и кредитам в Банке
Итак, если лицо или организация, выдавшие вам деньги в долг, ждали от вас добровольного его погашения, а потом вдруг решили, что решить этот вопрос им поможет только суд – не исключено, что срок исковой давности по микрозаймам они давно пропустили, и дело даже не будет открыто. Однако не стоит слишком надеяться на такое развитие событий. Если срок исковой давности по кредиту истек и банк продал коллекторам – на законодательном уровне вам будет сложно по-прежнему оставаться неплательщиком. Впрочем, все организации, выдающие деньги в долг, отлично осведомлены о сроках исковой давности по микрозаймам и кредитам, а потому вряд ли будут тянуть с подачей заявления в суд.
Многие должники совершают распространенную ошибку: считают срок исковой давности по займу с момента последнего платежа. Однако если вам даже через два года и 11 месяцев после его совершения позвонил сотрудник организации, выдавшей деньги в долг, и предложил решить как-нибудь вопрос задолженности – отсчет трех лет вы можете начинать сначала.
В: Обязательно ли расчет исковых требований оформлять отдельным документом?
О: ГПК РФ предусматривает возможность составления расчета в тексте искового заявления (если он небольшой) и в виде отдельного документа.
В: Если в договоре не указана сумма неустойки за просрочку платежа, можно ли ее указать в исковом заявлении?
О: Неустойка/пеня должна быть прописана в договоре займа. Если ее нет — просите суд взыскать проценты по статье 395 ГК РФ.
В: Нужно ли заверять у нотариуса копии прилагаемых к заявлению документов?
О: К исковому заявлению вы можете приложить простые ксерокопии, а в суд принести оригиналы.
В: Как привлечь по договору займа поручителей?
О: В исковом заявлении укажите всех поручителей и основного заемщика в графе «Ответчики», а раздел с требованиями дополните пунктом о взыскании суммы займа с поручителей. Подавайте иск в суд по месту жительства любого из ответчиков.
В: Сколько копий искового заявления следует подготовить?
О: Количество копий делайте по количеству ответчиков и третьих лиц. Плюс 1 экземпляр подготовьте для суда.
В: Можно ли взыскать только проценты по договору займа?
О: Сумма процентов взыскивается в том же порядке, что и основной долг. В исковом заявлении изложите ситуацию, приведите расчет и просите суд взыскать только сумму процентов. Обратите внимание, что проценты на проценты не начисляются.
Особенности исчисления сроков давности по распискам
Гражданское законодательство устанавливает общий срок исковой давности в три года. Данное требование относится и к срокам действия расписки о получении в заем денег.
Что же касается других документов, которые могут свидетельствовать о самом факте займа, то закон к ним никаких требований не предъявляет. Это означает, что начало срока исковой давности будет исчисляться со времени, когда кредитор заявит о факте неисполнения взятых обязательств со стороны заемщика.
Внимание! Вместе с тем необходимо отметить некоторые моменты, которые влияют на срок исковой давности и начало его исчисления:
- если в расписке указан конкретный срок возвращения полученных в заем денег, то начало срока давности начнет исчисление на второй день после указанного срока. При этом расписка может быть оформлена как в день выдачи займа, так и в любой другой период срока действия договора;
- если в расписке о получении займа не указан конкретный срок его возврата, то начало срока исковой давности будет исчисляться со дня, когда кредитор предъявил заемщику требование о возврате долга. При этом такое требование должно быть заявлено в письменном виде с обязательным подтверждением факта получения документа со стороны должника. Это может быть собственноручно учиненная надпись должником на втором экземпляре письменного требования. При этом необходимо, чтобы должник указал точную дату и заверил эту надпись личной подписью. В таком случае данный документ будет иметь силу доказательства, если дело дойдет до суда.
Следует иметь в виду, что расписка, составленная от руки, в которой присутствуют подписи обеих сторон сделки, имеет надлежащую юридическую силу, поэтому заверение ее в нотариальном порядке не требуется.
Начало течения исковой давности.
Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения данного требования.
Срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
|
Начало течения исковой давности по обязательствам |
||||
|
С определенным сроком исполнения |
Срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования |
|||
|
По окончании срока исполнения |
Со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства |
Если должнику предоставляется срок для исполнения требования – по окончании этого срока |
Дополнительные особенности и нюансы
Должник обязан выплатить не только тело займа, но и проценты по нему. В соответствии со ст. 207 ГК РФ, завершение сроков по главному требованию приводит к окончанию сроков и по вспомогательным требованиям.
В то же время, если участники договора отдельно прописали срок возврата %, который наступает после срока главного требования, то каждое из обязательств наделяется своими периодами давности, ведь они перестают зависеть друг от друга.
Должник по договору займа вправе заявить о пропуске периода давности с момента завершения 3-летнего срока с даты просрочки выплат. Иначе судебный орган может отказать в удовлетворении требований о погашении задолженности, однако обязать выплатить % по займу.